Pe măsură ce linia merge, moartea și impozitele sunt singurele două certitudini în viață. Acum este posibil să avem nevoie să adăugăm datorii studentului în lista respectivă. Numerele aferente sunt uimitoare: în mod cumulativ, 40 de milioane de debitori acum reprezintă 1 USD. 3 trilioane de împrumuturi pentru studenți.

Pentru majoritatea debitorilor, împrumuturile pentru studenți reprezintă o datorie de-a lungul vieții, o datorie care trebuie menținută de la an la an. Dar ce se întâmplă atunci când debitorul unui împrumut de student moare? Nu există un răspuns clar la această întrebare. Depinde de situație împreună cu instituția de creditare. Acest lucru se datorează faptului că datoria studentului este diferită de alte forme și tipuri de datorii, care în general necesită garanții sau care se bazează pe o așteptare a aprecierii viitoare a valorii.

O mare parte va depinde de ce fel de creditor a folosit studentul decedat pentru împrumut.

Împrumuturi de la agențiile federale

Agențiile federale vă vor achita datoria de împrumut student după ce veți muri. Potrivit site-ului Web al Departamentului pentru Educație din S.U.A., împrumuturile pentru studenți sunt, de asemenea, excluse dacă moare co-debitorul sau co-împrumutatul studențesc moare. Pentru a fi eligibil pentru descărcarea de gestiune, o copie a certificatului de deces al debitorului trebuie trimisă agenției de creditare aplicabilă de către un membru al familiei sau de către un reprezentant.

Creditori privați și împrumuturi pentru studenți

Iată unde lucrurile se complică. Agențiile private nu anulează întotdeauna datoria studentului la moarte. În schimb, mulți vor încerca o serie de opțiuni diferite pentru a continua să colecteze pe ele.

În primul rând, aceștia pot încerca să colecteze suma împrumutului datorată prin averea sau asigurarea decedatului. Acest plan poate eșua dacă studentul era relativ tânăr și astfel nu avea o avere substanțială sau o poliță de asigurare care să-i acopere obligațiile. Următoarea rută pentru creditorii privați este de a accesa rudele studenților, soții sau co-semnatarii. Dacă elevul a trăit într-un stat de proprietate comunitară, atunci soții pot deveni automat responsabili pentru împrumuturile deținutului, deși depinde de stat (deoarece anumite state ale proprietății comunitare permit scutiri pentru împrumuturi de educație).

Cu toate acestea, responsabilitatea finală pentru un împrumut de student se încheie cu orice co-semnatari, fie că sunt soțul, părinții sau chiar cunoștințele acestuia. Anumiți creditori privați vor oferi o perioadă de toleranță dificilă în timpul cărora co-semnatarilor li se acordă scutire de la plata dobânzilor la împrumut. Cu toate acestea, dobânda pentru suma rămasă a împrumutului este mărită în această perioadă. Astfel, suma rămasă a împrumutului poate să fi crescut după terminarea perioadei de toleranță. În anumite circumstanțe excepționale, agenția de creditare poate ierta datoria. Cu toate acestea, în prezent nu există niciun mandat legal pentru creditorii privați de a ierta împrumuturile pentru studenți în baza unor criterii specificate.

Acestea fiind spuse, legislația propusă numită Legea privind protecția creditelor pentru studenți Christopher Bryski ar putea oferi protecții suplimentare studenților împotriva creditorilor privați.Proiectul de lege a fost inspirat de cazul lui Christopher Bryski, student în vârstă de 25 de ani de la Universitatea Rutgers, care a decedat din cauza unei leziuni cerebrale traumatice în 2010. Ulterior, familia sa și-a moștenit obligațiile de student. În timp ce creditele federale ale studenților lui Bryski au fost anulate la primirea certificatului de deces, părinții lui au trebuit să continue să plătească dobânzi pentru împrumuturile sale private.

Proiectul de lege, atribuit unui comitet al Congresului din octombrie 2015, acordă o serie de protecții destinatarilor împrumuturilor împotriva creditorilor privați. De exemplu, mandatează creditorii să ofere servicii de consiliere, iar creditorii trebuie să explice în mod clar beneficiarilor potențiali toți termenii și condițiile imprumuturilor, inclusiv în caz de deces. Proiectul de lege prevede, de asemenea, o ieșire pentru co-semnatari care urmează să fie eliberați de obligațiile lor de datorie, cu condiția ca acestea să îndeplinească anumite criterii stabilite de Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB) și agenția de creditare.

Linia de fund

Este important să aveți cunoștințe extinse despre termenii și condițiile unui împrumut student înainte de a vă înscrie. Asumarea acestui tip de datorii poate avea mari implicații, nu numai în viață, ci, după cum se dovedește, și în moarte.