Care este "rata procentuală anuală - APR"

O rată anuală procentuală (APR) este rata anuală percepută pentru împrumut sau câștigată printr-o investiție și este exprimată ca procent costul real anual al fondurilor pe durata unui împrumut. Acestea includ orice taxe sau costuri suplimentare asociate tranzacției, dar nu iau în considerare compoziția. Întrucât împrumuturile sau contractele de credit pot varia în funcție de structura ratei dobânzii, comisioanele de tranzacție, penalitățile întârziate și alți factori, un calcul standardizat, cum ar fi APR, oferă împrumutaților un număr de linie de jos, care se pot compara ușor cu ratele practicate de alți creditori.

Rata procentuală anuală - APR "

Prin lege, companiile cărților de credit și emitenții de credite trebuie să-i arate clienților RAP pentru a facilita o înțelegere clară a ratelor efective aplicabile acordurilor lor. Companiile cărților de credit au dreptul de a face publicitate rata dobânzii lunar, dar sunt, de asemenea, obligate să precizeze clar APR clienților înainte de semnarea oricărui acord. De exemplu, un card de credit poate percepe o taxă de 1% pe lună, iar APR este de 1% x 12 luni sau de 12%.

Împrumuturile sunt oferite cu APR fixe sau variabile. Un împrumut fix al APR are o rată a dobânzii garantată să nu se schimbe pe parcursul duratei creditului sau a creditului. Un împrumut VAR variabil are o rată a dobânzii care se poate schimba în orice moment.

APR vs. Rata dobânzii

O rată a dobânzii sau o rată nominală a dobânzii se referă numai la dobânda percepută pentru un împrumut și nu ia în considerare alte cheltuieli. În schimb, APR reprezintă combinația dintre rata nominală a dobânzii și orice alte costuri sau comisioane implicate în procurarea împrumutului. Ca urmare, un APR tinde să fie mai mare decât rata nominală a dobânzii a unui împrumut.

De exemplu, dacă v-ați gândi la un credit ipotecar pentru suma de 200.000 de dolari, cu o rată a dobânzii de 6%, cheltuielile dvs. anuale de dobândă s-ar ridica la 12.000 $ sau o plată lunară de 1.000 $. cumpărarea de acasă necesită, de asemenea, costuri de închidere, asigurare ipotecară și taxe de origine a împrumutului în valoare de $ 5, 000. Pentru a determina APR-ul dvs. de credit ipotecar, aceste taxe se adaugă la suma inițială a împrumutului pentru a crea o sumă nouă de împrumut de 205 dolari, 000. Rata dobânzii de 6% este apoi utilizată pentru a calcula o nouă plată anuală de 12, 300 dolari. Împărțiți plata anuală de 12, 300 dolari cu suma inițială a împrumutului de 200.000 de dolari pentru a obține un APR de 6. 15%.

Adevărul federal în credite impune ca fiecare acord de împrumut pentru consumatori să cuprindă RAP împreună cu rata nominală a dobânzii. Scenariul cel mai confuz pentru debitori este atunci când doi creditori oferă aceleași rate nominale și plăți lunare, dar diferite APR-uri. Într-un astfel de caz, creditorul cu APR inferior necesită mai puține comisioane anticipate și oferind o afacere mai bună.

APR vs. randament procentual anual

Un APR ia în considerare doar un interes simplu. În schimb, randamentul procentual anual (APY), cunoscut și ca rata anuală efectivă (EAR), ia în considerare dobânda compusă. Ca urmare, un APY tinde să fie mai mare decât un APR pentru același împrumut. Cu cât este mai mare rata dobânzii, și într-o măsură mai mică, cu atât sunt mai mici perioadele de compilare, cu atât mai mare este diferența dintre APR și APY.

Imaginați-vă că APR-ul unui împrumut este de 12%, iar împrumuturile se compun o dată pe lună. Dacă o persoană a împrumutat 10 000 $, interesul său pentru o lună este de 1% din soldul său sau de 100 $. Acest lucru crește în mod efectiv soldul său la $ 10, 100. În luna următoare 1% dobândă este evaluat pe această sumă, iar plata dobânzii este de 101 dolari, ușor mai mare decât în ​​luna precedentă. Dacă aveți acest sold pentru anul, rata efectivă a dobânzii devine 12. 68%. APY include aceste mici schimbări ale cheltuielilor cu dobânzile datorate comprimării, în timp ce APR nu.

Sau, spuneți că ați comparat o investiție care plătește 5% pe an cu o sumă care plătește 5% lunar. Pentru prima, APY este egală cu 5%, la fel ca APR. Dar pentru cel de-al doilea, APY IS 5. 12%, reflectând compoziția lunară.

Un alt exemplu: XYZ Corp. oferă un card de credit care percepe dobândă de 0,6273% zilnic. Înmulțiți-l cu 365, ceea ce reprezintă 22,9% pe an, adică APR-ul anunțat. Acum, dacă ați plăti în fiecare zi un alt produs de $ 1, 000 pe cardul dvs. și ați așteptat până la data scadentă (când emitentul a început să perceapă dobândă) să începeți să efectuați plăți, ar fi datorat 1 000 $. 6273 pentru fiecare lucru pe care l-ai cumpărat. Pentru a calcula APY sau EAR (termenul mai tipic pe cardurile de credit), adăugați 1 (care reprezintă principalul) și luați numărul respectiv la puterea

a numărului de perioade de compilare într-un an; scade 1 din rezultatul pentru a obține procentul {(1 + rata periodică) ^ # de perioade} - 1. În acest caz, API sau EAR ar fi 25. 7% (1 + .0006273 ^ 365 = 1.257; 1. 257 - 1 = 257). Dacă aveți doar un sold pe cartea dvs. de credit pentru o perioadă de o lună, veți fi taxat cu o rată anuală echivalentă de 22,9%. Cu toate acestea, dacă aveți acest sold pentru anul, rata efectivă a dobânzii devine 25. 7% ca urmare a amestecării în fiecare zi. Având în vedere că un APR și un API diferit pot fi utilizate pentru a reprezenta aceeași rată a dobânzii, este necesar să se sublinieze că creditorii și debitorii vor sublinia numărul mai măgulitor de a-și declara situația (Adevărul în economii Act din 1991 a impus APR și APY să fie dezvăluite în anunțuri, contracte și acorduri). O bancă va publica un APY al unui cont de economii într-un font mare și un APR corespunzător într-unul mai mic, dat fiind faptul că primul contine un număr superficial mai mare. Opusul se întâmplă atunci când banca acționează în calitate de împrumutător și încearcă să convingă debitorii săi că plătesc o rată scăzută. O resursă excelentă pentru compararea ratelor APR și APY pe o ipotecă este un calculator ipotecar.

APR vs Rata periodică zilnică

Rata periodică zilnică este rata dobânzii percepută zilnic pentru soldul unui împrumut.Anul APR este împărțit la 365, numărul de zile într-un an. În mod similar, rata lunară periodică este APR împărțită la 12. Creditorii și furnizorii de carduri de credit sunt autorizați să reprezinte APR lunar, atâta timp cât APR complet de 12 luni este listat undeva înainte de semnarea acordului.

Este APR înșelătoare?

După cum arată toate cele prezentate mai sus, APR poate fi un indicator înșelător al costurilor reale. Unii experți consideră că APR este cel mai bine folosit pentru a compara împrumuturile pe termen lung. Chiar și cu datorii pe termen scurt, cum ar fi o notă de șapte ani, APR de fapt subestimează costul împrumutului. Acest lucru se datorează faptului că calculele APR presupun planuri de rambursare pe termen lung; pentru împrumuturi care sunt rambursate mai rapid sau au perioade de rambursare mai scurte, costurile și onorariile sunt împărțite prea subțiri cu calculele APR. Impactul mediu anual al costurilor de închidere este mult mai mic atunci când se presupune că aceste costuri au fost împărțite pe o perioadă de 30 de ani în loc de șapte până la zece ani.

APR se confruntă, de asemenea, cu unele probleme cu ipoteci cu rate de ajustare sau ARM-uri. Ratele APR presupun întotdeauna o rată constantă de interes, și chiar dacă APR ia în considerare limitele ratei, numărul final pe care vi-l prezentați este încă bazat pe rate fixe. Deoarece rata dobânzii pe un ARM este incertă odată ce perioada cu rată fixă ​​este depășită, estimările APR pot subestima sever costurile reale ale împrumuturilor, în cazul în care ratele ipotecare vor crește în viitor.

Cum se stabilesc companiile de carduri de credit APR?

Majoritatea cardurilor de credit au APR plutitoare, denumite în mod obișnuit APR variabile. Acestea prezintă rate ale dobânzii flotante care se deplasează în sus și în jos, împreună cu piața sau cu un indice sau cu rata primară din S.U.A. Acestea sunt stabilite prin luarea acestei caracteristici variabile și adăugarea marjei băncii la aceasta. De exemplu, dacă banca percepe o marjă de 10%, iar rata primară este de 5%, debitorul plătește o rată a dobânzii de 15%.

Deși sunt puține și sunt foarte departe, există și unele carduri de credit fixe cu dobândă fixă. Cu cardurile de credit (spre deosebire de alte tipuri de împrumuturi), un fix APR înseamnă de fapt că rata rămâne blocată până când creditorul decide să-l schimbe. Cu toate acestea, nu se poate schimba fără notificare scrisă, iar ajustarea se aplică doar înainte de împrumut, nu retroactiv.

În unele cazuri, companiile cărții de credit oferă diferite APR pentru diferite tipuri de taxe. De exemplu, un card poate percepe un APR pentru achiziții, altul pentru avansuri în numerar și al treilea pentru transferurile de sold de pe alt card. În mod similar, băncile percep rate APR cu penalități de înaltă calitate pentru clienții care au efectuat plăți întârziate sau au încălcat alte clauze ale acordului deținătorului de card și oferă APR-uri introductive cu rată scăzută pentru a atrage noi clienți - de preferat cei care tind să efectueze un echilibru al cardurilor.

APR-urile introductive pot avea efecte pozitive asupra finanțelor personale dacă sunt gestionate cu atenție. Un sold de împrumut de 2 000 de dolari, care efectuează un APR de 12%, are o dobândă de 20 de lire sterline în fiecare lună. Transferarea soldului la un card de credit cu un termen de apreciere introductiv de 0% timp de 12 luni vă permite să aplicați aceleași 20 de dolari principalului, achitând soldul mult mai devreme.

Mai departe în străinătate

Definiția și cerințele de raportare pentru APR se referă la creditorii americani. Regatul Unit și legile europene subliniază, de asemenea, dezvăluirile cu privire la APR, dar creditorii din aceste țări pot calcula APR folosind algoritmi diferiți pentru diferite tipuri de împrumuturi. Alte națiuni nu au legi sau reglementări deloc.