Pentru mulți oameni, economisirea pentru pensionare înseamnă împrăștierea banilor într-o gamă diversă de investiții. Deoarece vehiculele tradiționale de economii, cum ar fi planurile 401 (k) sponsorizate de angajator și conturile individuale de pensionare (IRA), au limite de contribuție, mulți oameni se transformă în anuități ca o opțiune de investiții mai puțin restrictivă. Anuitățile fixe și variabile sunt cele mai comune tipuri de contracte, iar o înțelegere fermă a fiecăruia este esențială pentru crearea unei strategii optime de economii.
Anuitatea fixă se bazează pe o sumă fixă de rentabilitate. Când contractul de anuitate este semnat, compania asiguratoare garantează că câștigurile nu vor scădea sub un anumit procent din investiție. Pentru primul an al contractului, rata inițială a dobânzii este fixă. Ulterior, compania asiguratoare poate modifica rata dobânzii, dar nu și sub un nivel predeterminat. O anuitate fixă prevede, de asemenea, o sumă garantată de plată în fiecare lună după începerea colectării. Deoarece sunt asigurate termenii de plată la începutul și conservarea capitalului, anuitatea fixă poate fi o opțiune atrăgătoare. Cu toate acestea, deoarece aceste anuități nu sunt asigurate de către FDIC, garanțiile sunt anulate în cazul în care instituția finanțatoare nu reușește.
La suprafață, anuitățile variabile pot părea a fi o perspectivă mai riscantă. La fel ca un fond mutual, capitalul într-o anuitate variabilă este investit în diverse acțiuni și obligațiuni care se aliniază la nivelul preferat de risc al anuitantului. Rata de rentabilitate se bazează pe performanța acestor investiții. În timp ce o anuitate variabilă impune anuitantului să își asume riscul de investiții, potențialul de creștere este mai mare decât cu o anuitate fixă datorită volatilității crescute a conturilor de titluri de valoare față de dobânzile fixe. În plus, anuitățile variabile oferă beneficii suplimentare care nu se regăsesc în anuitățile fixe, cum ar fi beneficiul garantat pentru deces. Această caracteristică garantează o plată minimă beneficiarului contului în cazul în care anuitantul moare înainte de începerea plății.
Ca o opțiune mult mai puțin comună, anuitatea indexată este un pic de ambele lumi. Rata de rentabilitate este legată de performanța unui indice, cum ar fi S & P 500, dar cu o rată minimă garantată a dobânzii.
Ce arată o anuitate variabilă "necorespunzătoare"?
FINRA a aplicat recent amenzi pentru un număr de firme, deoarece acestea au vândut anuități variabile pe care autoritatea de reglementare le-a considerat necorespunzătoare.
Cum funcționează o anuitate variabilă după pensionare
Aceste investiții pot oferi venituri suplimentare după pensionare. Iată un ghid pentru momentul și modul în care veți primi plata.
Este înțelept să puneți un cont IRA într-o anuitate fixă sau variabilă?
Răspunsul la acest lucru depinde de obiectivele de investiții, de cerințele și de toleranța la risc ale individului. În anii 1990, majoritatea planificatorilor financiari condamnați ar spune că nu este o mișcare înțeleaptă pentru a pune un cont IRA în interiorul unei anuități. Acest lucru se datorează faptului că conturile IRA primesc deja o creștere a câștigurilor amânate din impozit; Deci, de ce să plătiți o taxă suplimentară care să vă reducă rentabilitatea globală pentru o anuitate care se s