Dacă ați vorbit vreodată cu un agent de asigurări de viață, există o șansă bună să vi se spună că luarea unei politici mai mari - sau investirea într-o anuitate - a fost cheia pentru pacea financiară a minții. Ar putea fi, dar înainte de a mușca, să știți că agentul are motive să vă vândă anumite tipuri de politici, mai degrabă decât altele.

Majoritatea profesioniștilor care vând asigurări sunt plătiți în mare parte pe bază de comision. De fapt, majoritatea agenților nu sunt chiar angajați ai transportatorului. De cele mai multe ori, sunt contractori independenți care sunt compensați în funcție de cât de mult vin, cu comisioane mai mari pentru anumite tipuri de produse.

Acest lucru nu înseamnă neapărat că oferă sfaturi care nu se potrivesc nevoilor dvs. financiare. Prin lege, agenții trebuie să ofere politici care să respecte anumite standarde de "adecvare". Cu alte cuvinte, un consumator descoperă cine descoperă mai târziu că acoperirea a fost necorespunzătoare pentru situația financiară a acestuia poate depune o plângere.

Totuși, agenții au o motivație semnificativă de a vinde cât mai mult posibil. Ori de câte ori agenții sau brokerii vând o poliță de asigurare de viață, ei vor sacrifica de obicei mai mult de jumătate din prima primă de ani. Aceasta poate ajunge la sute sau chiar mii de dolari, în funcție de mărimea politicii. De asemenea, adesea primesc așa-numitele comisii de "reînnoire", care pot ajunge până la 7,5% din prime, pentru următorii nouă ani pe care îi păstrați politica. Dincolo de aceasta, unele politici oferă agentului o mică taxă de "persistență" anual.

Unii transportatori de asigurări au început să elimine comisioanele de reînnoire pe termen lung, cel mai de bază tip de produs de asigurare de viață. Acesta este motivul pentru care reprezentanții de vânzări pot încerca să impulsioneze politicile de viață întregi, care combină asigurarea de viață cu o componentă de economii avantajată din punct de vedere fiscal. Întreaga durată de viață acoperă, de asemenea, o durată mai lungă - întreaga durată de viață a persoanei asigurate - și tinde să cuprindă sume mai mari de dolari, ceea ce duce la o majorare a salariului agentului. Întrebarea înainte de a cumpăra o astfel de politică este dacă este o modalitate mai bună de a vă asigura securitatea financiară decât alte opțiuni, cum ar fi garanțiile sau o anuitate.

Când clienții se opun costului unui întreg plan de viață, unii agenți pot sugera o politică "amestecată", în esență un hibrid de produse de asigurare de viață întreagă și de termen. Ei primesc un comision mai mic decât atunci când vinde o politică de viață întreagă convențională, dar mai mult decât ar face-o dacă ați cumpărat un plan pe termen.

În general, clienții nu plătesc nici mai mult sau mai puțin atunci când cumpără direct de la un transportator sau printr-un broker. Brokerajul își va împărți comisionul cu agentul de asigurări de viață, dar valoarea totală a remunerației rămâne aceeași.Dacă prețuiți serviciul personal al unui broker, nu va trebui să plătiți mai mult pentru a utiliza unul.

Anuități: o afacere profitabilă

Cu mai multe companii de asigurări de viață care vând astăzi o varietate de produse financiare, agenții câștigă adesea mai mult atunci când vinde anuități. Anuitatea fixă, care plătește proprietarului o sumă stabilită în fiecare an, este încă pâinea și untul industriei. Însă multe repetări oferă produse mai complexe și plătesc adesea comisioane mult mai mari.

De exemplu, o anuitate variabilă oferă o caracteristică de echilibru în numerar, în cazul în care plata depinde în parte de performanța diferitelor acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale selectate de proprietar. Aceste politici pot obține comisioane de 7-8% din suma investită, împărțită aproximativ egal între transportator și agentul de vânzare. Între timp, investitorul primește un produs care plătește frecvent 3% sau chiar 3,5% din soldul contului în comisioanele anuale - mult peste cele mai multe rapoarte de cheltuieli ale fondurilor mutuale - și penalități rapide de retragere rapidă.

Poate chiar mai controversată este anuitatea indexată pe acțiuni. Aici, rentabilitatea se bazează pe cât de bine un benchmark, cum ar fi S & P 500, tarifele în timp. În afară de faptul că sunt relativ complexe, aceste produse au prins, de asemenea, fulgi pentru agenții plătitori atât de generos. Vânzătorii primesc de obicei mai mult de 5% comisioane de fiecare dată când vinde unul.

Aceasta nu înseamnă că majoritatea repușilor de asigurări de viață fac venituri masive. Potrivit Biroului Statistic al Muncii, salariul mediu pe 2012 pentru agenții de asigurări a fost de un minim de $ 48, 150 (salariul mediu a fost de 63, 400 dolari). Primii câțiva ani de dezvoltare a unei baze de clienți pot fi deosebit de provocatori, cu mai puțin de 20% dintre noii agenți care durează mai mult de patru ani. Cu toate acestea, experții spun că înțelegerea modelului de plată al industriei poate ajuta consumatorii să aprecieze de ce unii agenți pot avea o părtinire față de anumite produse față de alții.

Linia de fund

Când comparați produse diferite, adresați-vă agentului sau brokerului câte comisioane au făcut pentru fiecare dintre ele. Dacă refuză să vă spună, ați putea dori să găsiți pe cineva care va. Și, bineînțeles, faceți magazinul pentru citate din mai multe surse înainte de a cumpăra orice produs.