Dacă ți-ai depășit vreodată contul de verificare, știi cât de dureros sunt onorariile de descoperit de cont. Cum poți evita să plătești timp mare atunci când depășești? Băncile oferă câteva tipuri de protecție la descoperit de cont care vă pot ține fără taxe, dar nu credeți că toți sunt creați egali. Iată ce trebuie să știți pentru a vă asigura că planul dvs. de descoperit de cont nu este suprapus.

Protejați-vă Se efectuează descoperirea de cont. Nu trebuie să fiți un bătăuș pentru a scrie un cec sau pentru a cumpăra ceva cu un card de debit, doar pentru a afla că folosiți un cont greșit, că depozitul dvs. nu a trecut încă sau pur și simplu ați judecat greșit suma de bani pe care aveți în contul dvs. de verificare. Și ghici ce, fiecare dintre aceste cazuri poate fi punctul de vârf care vă scade contul în roșu.

Simplu și simplu, cea mai bună modalitate de a evita taxele de descoperit de cont este evitarea supraîncărcării contului. Aceste zile, banca electronica a facut mai usor ca oricand evitarea overdraft - poti primi alerte prin e-mail sau telefon ori de cate ori treci peste pragul de echilibru mic, poti transfera fonduri inainte ca o tranzactie in asteptare sa te afiseasca sub valoarea de 0 $ si chiar registrul verificat vechi este încă în jur ca un mijloc de a ține evidența cheltuielilor dvs. (Pentru mai multe informații, citiți Cum asistă banca online la buget?)

- <->

Cu toate acestea, dacă depășiți, există câteva lucruri pe care le puteți face pentru a împiedica lucrurile să scape de sub control.

Ce este protecția de tip overdraft? Protecția de descoperit de cont este un serviciu oferit de banca dvs. care plătește pentru lucrurile pe care le cumpărați după ce ți-ai depășit contul. Aceasta înseamnă că veți evita cecurile returnate, iar tranzacțiile dvs. de debit vor trece în continuare, chiar dacă nu aveți bani în contul dvs. de verificare.

Protecția de descoperit de cont a început atunci când băncile aveau libertatea de a prelungi clienții preferați cu amabilitatea de a-și plăti articolele atunci când și-au depășit conturile. În aceste zile, protecția de tip overdraft a făcut trecerea de la o bună generozitate din partea băncilor la un serviciu financiar profitabil; există mai multe tipuri majore de protecție la descoperit de cont disponibile astăzi.

Un lucru care face contracararea protecției cu descoperit de cont este faptul că băncile sunt adesea capabile să folosească legi cu privire la hârtie pentru taxele de descoperit de cont, chiar dacă mulți oameni consideră că protecția de tip overdraft este un împrumut de fel. Împrumuturile sunt guvernate de Actul privind Adevărul în Credite, dar pentru că protecția pentru descoperit de cont este văzută ca un serviciu bazat pe taxe și nu ca un împrumut, în multe cazuri ați putea plăti o primă mare pentru dreptul de a-ți depăși contul. Veți vedea că unele tipuri de servicii de protecție la descoperit de cont pot fi foarte asemănătoare cu împrumuturile de tip payday. (Pentru mai multe informații, citiți Împrumuturile de plată nu plătesc .)

Tipuri de protecție la descoperit de cont Cel mai simplu tip de protecție pentru descoperit de cont este conturile conectate.Cu conturile conectate, contul de verificare este conectat la un alt cont, cum ar fi contul dvs. de economii. Când depășiți cu contul dvs. de verificare, banii în plus ies din contul dvs. de economii pentru a vă împiedica să vă aflați în roșu. Acesta este adesea cel mai bun tip de protecție pentru descoperit de cont, pentru că evitați să plătiți banca pentru a-și folosi banii - dar există o avertizare: de fapt, trebuie să aveți bani într-un alt cont undeva pentru a utiliza acest lucru. ( Nota: Băncile plătesc uneori o taxă mică de fiecare dată când contul tău conectat - asigurați-vă că nu-ți aparține sau că poți trăi cu el, dacă este cazul.)

Un tip similar protecția este linia de credit de descoperit de cont. Cu aceasta, contul dvs. conectat nu este un cont de economii; este o linie de credit sau o carte de credit. Dezavantajul evident al utilizării unei linii de credit de descoperit de cont este faptul că utilizați credit pentru a vă alimenta achiziția. Dacă creditul asociat este un card de credit, puteți, de asemenea, conta pe plata ratei de avans în numerar pentru banii utilizați.

Protecția Ad-Hoc sau a bounce-ului este un serviciu bazat pe taxe, în care băncile își folosesc discreția și pot alege să vă lase să depășiți sau să lăsați săriți cecul, în funcție de statutul dvs., în calitate de client; dacă nu ați mai depășit până acum, este mult mai probabil să vă acoperiți achizițiile decât în ​​cazul în care contul dvs. este delincvent. Cu protecție ad-hoc, vi se percepe o taxă (adesea crescând de fiecare dată când depășiți) și trebuie să plătiți banii înapoi pentru a vă aduce contul în stare bună. Partea proastă ad-hoc este că taxele pot fi câteodată mult în comparație cu suma pe care o depășiți. (Consultați articolul Taxele bancare pentru a afla mai multe despre tarifele de serviciu ale băncii.)

Amintiți-vă, de asemenea, că, au o tranzacție care depășește contul - iar băncile comandă, de obicei, tranzacții zilnice în așa fel încât să depășească cât mai mult posibil. Deci, dacă aveți 20 de dolari în contul dvs. de verificare și utilizați cardul dvs. de debit pentru cinci achiziții de 2 USD și o achiziție de 50 USD, atunci când aceste tranzacții trec, suma de 50 USD va fi aplicată înainte de tranzacțiile de 2 USD și veți fi lovit cu șase overdraft taxele.

Implicațiile scorului creditului și scutirea de taxele de descoperit de cont Este important să rețineți că protecția descoperit de cont poate avea, de asemenea, un efect asupra scorului dvs. de credit. (Pentru informații suplimentare, citiți Importanța ratingului dvs. de credit .)

Dacă aveți protecție împotriva sarcinilor și nu vă aduceți repede contul în stare bună, puteți paria că scorul dvs. de credit va ia o lovitură. De asemenea, dacă utilizați o linie de credit de tip overdraft sau un card de credit asociat, țineți cont de efectele de a avea acei bani suplimentari pe cardul dvs. (Pentru a afla mai multe despre păstrarea unui rating de credit bun, citiți Cinci chei pentru a debloca un scor mai bun de credit .)

Concluzie
Dacă primiți taxe de descoperit Cel mai simplu mod de a evita să plătiți este pur și simplu să sunați la bancă și să întrebați. Este la fel de simplu ca asta.Dacă ați fost un client în stare bună pentru un timp și acesta este primul sau al doilea timp de overdrawing, este mai mult decât probabil că banca vă va lăsa de pe cârlig.

Bineînțeles, cea mai bună alegere este să nu-ți depășești deloc contul, dar acest lucru nu este în mod evident cel mai ușor răspuns pentru mulți oameni. Protecția pentru descoperit de cont este o bancă imensă pentru bănci în zilele noastre și ei o cunosc. Dacă intenționați să vă depășiți contul, acesta poate plăti pentru a avea un mâner în ce fel de protecție de tip overdraft este potrivit pentru dvs.