Ai făcut toate lucrurile potrivite - cel puțin din punct de vedere financiar - să te pregătești pentru pensionare. Ați început să economisiți timpuriu pentru a profita de puterea de a măriți, a vă depăși anual contribuțiile dvs. 401 (k) și a contului individual de pensii (IRA), a făcut investiții inteligente, a scuipat bani în economii suplimentare, a plătit datorii și a dat seama cum să maximizați beneficiile dvs. de securitate socială.

-> ->

Acum ce? Când opriți economisirea - și începeți să vă bucurați de roadele muncii dvs.?

O problemă plăcută de a avea (dar o problemă la fel)

Mulți oameni care au salvat în mod consistent pentru pensionare au dificultăți în a face tranziția de la economist să-și petreacă timpul când vine timpul. Salvarea atentă - de-a lungul timpului - poate fi un obicei foarte greu de rupt. "Cei mai mulți economiști sunt cheltuiți teribil", spune Joe Anderson, CFP, președinte al Pure Financial Advisors, Inc din San Diego.

Este o provocare pe care majoritatea americanilor nu o va confrunta niciodată: Mai mult de jumătate (55%) sunt în pericol de a nu fi în măsură să acopere cheltuielile esențiale de viață - locuințe, îngrijire medicală, alimente și altele - în timpul pensionării, conform la un studiu recent realizat de Fidelity Investments.

Chiar dacă este o stare de fapt de invidiat, fiind prea gospodărească în timpul pensionării poate fi o problemă proprie. "Văd că mulți pensionari au mai multă neliniște în ceea ce privește risipirea banilor decât au lucrat foarte stresant", spune Anderson . "Ei încep să trăiască asta" doar în cazul în care se întâmplă ceva "de retragere."

În cele din urmă, acea frică poate fi diferența dintre a avea o pensionare de vis și una obositoare. Pentru inceput, penisul poate fi greu pentru sanatatea ta, mai ales daca inseamna o alunecare pe alimente sanatoase, nu stati fizic si mental activ si scoateti de pe urma asistentei medicale. (Mai mult, vedeți

7 semne pe care le cheltuiți prea puțin în pensionare .) A fi blocat în modul de economisire poate, de asemenea, să vă lase să pierdeți pe experiențe valoroase, de la prietenii și familia pentru a învăța o o nouă abilitate de a călători. Toate aceste activități au fost legate de îmbătrânirea sănătoasă, oferind beneficii fizice, cognitive și sociale. (Mai mult, vedeți

Călătorii pentru pensionari: Bună și bună pentru tine ). Un motiv pentru care oamenii au probleme cu tranziția este teama: în special, teama că vor supraviețui economiilor sau vor avea cheltuieli medicale care îi lasă săraci. Un lucru să rețineți că cheltuielile naturale scad în timpul pensionării în mai multe moduri. Nu veți mai plăti, de exemplu, impozitele de securitate socială și Medicare, de exemplu, sau de a contribui la un plan de pensionare. În plus, multe dintre cheltuielile dvs. de lucru - naveta, îmbrăcămintea și prânzul frecvent afară, pentru a numi trei - vor costa mai puțin sau vor dispărea.

Pentru a calma nervii oamenilor, Anderson face un demo pentru ei: "rulează o proiecție a fluxului de numerar bazată pe o rată de retragere foarte sigură între 1% și 2% din activele investibile. Prin proiecție ei pot determina cât de mulți bani va avea, factoring în cheltuielile lor, inflație, impozite etc. Acest lucru le va arăta că este bine să cheltuiți banii. "

Un alt motiv pentru care unii pensionari rezistă cheltuielilor este că au o anumită cotă de dolar în minte că doresc să părăsiți copiii sau un alt beneficiar. Este admirabil - până la un punct. Nu are sens să trăiești cu unt de arahide și jeleu în timpul pensionării doar pentru a face lucrurile mai ușoare pentru moștenitorii tăi. (Mai mult, a se vedea

Desemnarea unui minor ca beneficiar al IRA ) "Pensionarii ar trebui să-și prioritizeze întotdeauna nevoile față de copiii lor", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors în Irvine, California "Deși este întotdeauna dorința ca părinții să aibă grijă de copiii lor, nu ar trebui să vină în detrimentul propriilor nevoi în timpul pensionării. Mulți părinți nu doresc să devină o povară pentru copiii lor la pensionare și succesul financiar propriu va asigura ca ei isi pastreaza independenta. "

Cand incepeti sa petreceti

Deoarece nu exista nici o virsta magica care sa dicteze cand este timpul sa treceti de la economisitor la stomac (unele persoane se pot retrage la 40 in timp ce majoritatea trebuie sa astepte până în anii '60 sau chiar 70+), trebuie să țineți cont de propria situație financiară și stilul de viață. O regulă generală spune că este sigur să oprești economisirea și să începi să cheltuiți odată ce nu ai datoria și veniturile tale de pensionare din asigurări sociale, pensii, conturi de pensionare etc. pot acoperi cheltuielile tale și inflația.

Desigur, această abordare funcționează numai dacă nu depășiți cheltuielile dvs.; crearea unui buget vă poate ajuta să rămâneți la curent. (

Ghidul complet de planificare a unui buget anual ) Linia în nisip

Chiar dacă vă este greu să vă petreceți ouăle de cuib, va trebui să începeți încasarea scoateți o parte din economiile dvs. de pensionare în fiecare an odată ce împliniți 70 ½ ani. Atunci când IRS vă cere să luați distribuțiile minime necesare sau RMD-urile din contul dvs. IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA sau din planul de pensionare (nu se aplică IRA Roth) sau să plătiți penalități de impunere. Iar acestea nu sunt sancțiuni banale: dacă nu vă luați RMD, veți datora IRS o pedeapsă egală cu 50% din ceea ce ar fi trebuit să vă retrageți. Deci, de exemplu, dacă ați fi luat 5 000 $ și nu ați făcut-o, veți datora 2, 500 de penalități.

Dacă nu sunteți un mare consumator, RMD-urile nu sunt un motiv să furiți. "Deși RMD-urile trebuie distribuite, acestea nu trebuie să fie cheltuite", a declarat Charlotte A. Dougherty, CFP, de la Dougherty & Associates "Cu alte cuvinte, ei trebuie să iasă din contul de pensionare și să treacă prin" gardul fiscal ", așa cum spunem noi, și apoi să putem fi direcționați către un cont după impozitare care apoi poate fi cheltuit sau investit obiectivele dictează. "

În calitate de Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, din grupul Opulen Financial din Arlington, Va., note: Dacă persoanele "sunt destul de norocoase să nu aibă nevoie de fonduri pot să le reinvestească folosind un cont de brokeraj regulat. Sau ar putea dori să înceapă să utilizeze această retragere forțată ca o ocazie de a face cadouri anuale pentru nepoți, care pot contribui la reducerea venitului impozabil. "Pentru cei care vor fi supuși impozitului pe proprietate, aceste cadouri anuale pot contribui la reducerea proprietăților lor impozabile sub pragul impozitului pe proprietate."

Deoarece regulile RMD sunt complicate, mai ales dacă aveți mai mult de un cont, este o idee bună să discutați cu profesioniștii dvs. fiscali pentru a vă asigura că calculele și distribuțiile RMD îndeplinesc cerințele curente.

Linia de fund

S-ar putea să fii perfect fericit să trăiești mai puțin în timpul pensionării și să lași mai mult copiilor tăi. Totuși, permițându-vă să vă bucurați de unele dintre plăcerile simple - fie că este vorba de călătorii, de a finanța un nou hobby sau de a lua un obicei de a lua masa - pot face pentru o pensie mai performantă.

Și nu așteptați prea mult timp pentru a începe: Pensia anticipată este atunci când sunteți probabil cel mai activ, deoarece

Cele 4 faze ale pensionării și cum să-i alocați bugetului clarifică.