Dacă vreunul dintre clienții dvs. se numără printre milioane de americani care au ajuns cel puțin la mijlocul carierei lor, atunci a venit timpul să vă programați o întâlnire cu ei pentru o evaluare atentă a pregătirea pentru pensionare, dacă nu ați făcut deja acest lucru. Este foarte important să faceți acest lucru acum, deoarece poate dura ceva timp pentru a vă ajuta să remediați deficiențele care apar la lumină. Există mai multe aspecte cheie care trebuie examinate aici, iar nivelul dvs. de cunoștințe privind modul în care fiecare zonă afectează ceilalți va fi un factor determinant pentru valoarea dvs. de consultant financiar.

-> ->

Bugetare

După cum probabil știți, proiectarea unui buget pentru pensie este în mod obișnuit cel mai logic loc pentru începerea procesului de evaluare și zona care poate necesita cea mai mare cantitate de contribuție din partea dvs. clienți. Noțiunea tradițională de a trăi pe două treimi până la trei sferturi din venitul lor curent este un mit, deoarece unii pensionari au nevoie și cheltuiesc mai mulți bani după ce se pensionează decât înainte. Aceasta este o problemă cheie pe care trebuie să o țineți minte pentru proiecția bugetului dumneavoastră. (Pentru lecturi corelate, consultați: Cum să vă bugetați fondurile de pensii și să vă distrați încă .

Dacă sunteți nou în afaceri, atunci pașii pe care îi veți lua pentru a realiza acest lucru sunt relativ simplă. În primul rând, pur și simplu, clienților dvs. le veți lista veniturile și cheltuielile pe care le consideră că le vor avea după ce nu mai lucrează cu costurile actuale. Asigurați-vă că le includeți asigurări de sănătate, Medicare și cheltuieli extrase din buzunar care vor trebui plătite. (Aceasta este probabil una dintre cele mai grele părți din acest lucru, deoarece proiectarea sănătății lor viitoare este doar o idee educată în cel mai bun caz. Uită-te la istoricul familial pentru modelele de probleme de sănătate care apar, cum ar fi cancerul, probleme cu inima, diabetul zaharat, colesterolul ridicat și tensiunea arterială etc.) De asemenea, factorul în activitățile de agrement pe care se speră să se bucure în acel moment, cum ar fi călătoriile și hobby-urile. Creați un buget de cheltuieli în acest mod folosind dolari de astăzi și apoi utilizați un calculator cu valoare de timp (mulți sunt disponibili online gratuit) pentru a proiecta aceste costuri în timpul pensionării utilizând o rată rezonabilă de inflație. Acest lucru vă poate oferi cel puțin o idee despre veniturile pe care vor trebui să le suporte clienții după ce nu mai lucrează. (Pentru lecturi corelate, vezi: Planificarea Pensiilor: Cât de mult îmi trebuie? )

Pentru veniturile lor, încearcă să te uiți la cea mai recentă declarație de beneficii privind securitatea socială pentru a vedea ce vor primi. Apoi, va trebui să vă proiectați viitoarele economii de pensii, care se pot realiza cu o proiecție de fluxuri de numerar care utilizează o rată rezonabilă de creștere și încorporează toate contribuțiile viitoare anticipate.Apoi, utilizați aceste numere pentru a calcula o sumă rezonabilă de retragere periodică, care le va dura prin pensionare (și va trebui, de asemenea, să estimați cât timp credeți că vor trăi după ce nu mai lucrează - și este înțelept aici să erați pe longevitate) . Adăugați veniturile lor de securitate socială și orice venit de pensie pe care le vor primi și să vedeți cum acestea se sincronizează cu cheltuielile. În cazul în care cheltuielile previzionate depășesc în mod semnificativ venitul prevăzut, atunci este timpul să vă ajustați portofoliile și / sau să îi sfătuiți să-și mărească contribuțiile la planul de pensii. ( ) Alocarea de active

Dacă proiecția bugetului pentru clienții dvs. indică faptul că nu vor avea suficienți bani pentru a se pensiona, atunci poate fi necesar ca aceștia să crească nivelul de risc și volatilitatea portofoliilor lor pentru a obține o rată de rentabilitate mai mare în timp. Bineînțeles, puteți reduce riscul de piață cu sub-alocări între numeroasele tipuri și sectoare de acțiuni, inclusiv utilitățile, energia, asistența medicală, veniturile din capitaluri proprii și stocurile mari, medii și mici. Imobiliarul poate oferi, de asemenea, o alternativă solidă care a depășit istoric inflația în timp. Clienții care își pot mări contribuțiile anuale chiar cu un procent sau două pot observa o diferență substanțială în ceea ce se întâmplă, mai ales pentru cei care au încă 20 de ani înainte de a se pensiona. (

Portofoliul dvs. de pensionare: Diversificarea și alternativele .) Eficiența fiscală

Taxele pot fi cele mai grave inamici ale clienților dvs. atunci când vine vorba de planificarea pensiilor, IRA și planul sponsorizat de angajatori sunt raportate ca venit obișnuit. Dar distribuțiile Roth IRA sunt întotdeauna scutite de impozit atâta timp cât proprietarul contului are cel puțin 59,5 și are un fel de plan Roth sau cont deschis pentru cel puțin cinci ani. Valorile mobiliare individuale sunt rareori o alegere bună pentru orice plan sau cont de pensionare tradiționale, deoarece regulile nu permit tratarea câștigurilor de capital atunci când le vindeți cu un profit. Dacă clienții dvs. au cumpărat acțiuni la angajatorul dvs. în cadrul unui plan de 401 (k), atunci ar trebui să utilizeze probabil Regulamentul de apreciere netă nerealizată (NUA), care le permite să dețină toate acțiunile din stocul companiei în planurile lor de 401 (k) să primească un tratament de câștiguri de capital pentru vânzarea lor, atâta timp cât se respectă anumite reguli. (Pentru lecturi corelate, vezi:

Cum consilierii pot proteja IRA-urile moștenite .) Ești acoperită?

Deși perspectiva de a plăti pentru viață, invaliditate și îngrijire pe termen lung probabil că nu va fi prea atrăgătoare pentru majoritatea clienților dvs., această cheltuială este slabă în comparație cu costurile pe care le vor suporta dacă vor muri prematur sau se vor confrunta cu incapacitate motiv fără protecția adecvată a asigurărilor. Bugetul proiectat de pensionare poate ajuta, de asemenea, să le arătați cât de multă asigurare de viață va trebui să le transporte cât timp pentru a fi protejată în mod adecvat.Dacă se pare că vor avea nevoie de acoperire de viață pentru orice perioadă semnificativă de timp după ce își încetează activitatea, atunci acum poate fi un moment bun pentru a recomanda o politică permanentă care a accelerat beneficiarii pentru invaliditate sau îngrijire pe termen lung. O posibilitate ar fi aceea de ao structura astfel încât să fie plătită până în momentul în care se pensionează și să poată accesa, dacă este cazul, valoarea în numerar. (Pentru citirea aferentă, consultați:

Cum poate un consultant să vă ajute la reducerea costurilor de sănătate ) Obțineți comanda dvs.

Asigurați-vă că documentele de planificare a proprietății clienților că toți foștii soți sau alți beneficiari anteriori au fost eliminați. Este, de obicei, înțelept ca pentru dvs. să aveți o copie a acestor documente în fișierele dvs. ca o măsură suplimentară de protecție pentru ei, precum și pentru confortul dvs. atunci când trebuie să vă referiți la acestea. (Pentru citirea aferentă, consultați:

Elementele de bază ale planificării imobiliare: Ghidul clientului pentru consultanță financiară . Linia de fund

Ajutarea planurilor clienților pentru pensionare este unul dintre cele mai importante aspecte ale dvs. loc de munca. Dar stăpânirea acestui proces poate asigura creșterea și vitalitatea continuă a afacerii dvs., deoarece va îmbunătăți immeasurabil calitatea vieților clienților dvs. și va ajuta ultimii ani să fie aurii. (Pentru citirea aferentă, consultați:

Ce să faceți când clientul dvs. nu a salvat suficient .