Angajatorii oferă, în general, o asigurare de viață pe termen lung pentru angajații lor, iar suma de acoperire este, în general, mai mică decât salariul anual al angajatului. Cu toate acestea, uneori suma de acoperire pe care o companie o oferă este insuficientă, în special dacă angajatul are o familie mare sau datorii financiare mari. În aceste situații, asigurarea suplimentară de viață poate reduce deficitul de acoperire și poate oferi protecție suplimentară.

Durata de viață nu este suficientă

Majoritatea consumatorilor achiziționează unul dintre cele două tipuri de opțiuni de acoperire - asigurarea de viață pe termen lung sau asigurarea de viață întreagă. Cu asigurarea de viață pe termen lung, asiguratul primește o acoperire pentru o perioadă stabilită, care este cunoscută ca termenul de asigurare. Atât angajatorii cât și companiile private oferă asigurări pe termen. Deoarece acoperirea se aplică numai în decursul unei perioade stabilite, asigurarea de viață pe termen lung costă, în general, mai puțin decât asigurarea de viață întreagă, care acoperă o persoană pentru întreaga sa viață.

O problemă majoră cu asigurarea de viață pe termen lung este că majoritatea asiguraților se bazează pe angajatorul lor pentru această asigurare și, prin urmare, nu au suficientă acoperire. Un studiu din 2015 realizat de Asociația de Asigurări de Viață și de Cercetare a Pieței (LIMRA) a constatat că 65% dintre angajați cu asigurarea de viață a grupului sponsorizați de angajatori consideră că au nevoie de mai multă asigurare decât le oferă angajatorul. Un plan tipic pentru angajatori oferă o acoperire egală cu un salariu anual de până la două ori salariul angajatului. De exemplu, un angajat care realizează anual 60 000 $ poate primi o politică de 120 000 de dolari fără costuri. Pentru un singur angajat sau un angajat cu unul dependent, acest lucru poate fi adecvat. Cu toate acestea, un angajat cu o familie mai mare poate solicita de mai multe ori acea sumă de acoperire pentru a avea grijă de un soț / soție sau de copii în cazul în care el sau ea moare în mod neașteptat. Asigurarea suplimentară poate completa golurile unui plan sponsorizat de angajator.

Viața întreagă este scumpă

Politicile pe întreaga durată a vieții prezintă probleme de acoperire similare. Majoritatea politicilor de viață întreagă acoperă persoanele fizice pe durata vieții lor și generează o valoare în numerar, ceea ce permite asiguratului să-și retragă politica dacă este necesar. Cu toate acestea, deoarece asigurarea de viață pe tot parcursul vieții oferă o acoperire mai completă, costurile sunt mult mai mult decât asigurarea de viață pe termen lung. Pentru o persoană cu o familie mare, obținerea unei valori corecte de asigurare de viață întreagă poate fi prohibitiv costisitoare. În general, achiziționarea de asigurări suplimentare pe termen oferă o opțiune mai rentabilă.

Asigurările suplimentare ale angajatorilor au limitări

Consumatorii achiziționează de multe ori asigurare suplimentară prin intermediul angajatorilor lor. Un avantaj al acestui lucru este faptul că angajatul ocolește cerințele examenului medical pe care un asigurător privat le-ar cere.Cu toate acestea, asigurarea suplimentară sponsorizată de angajator poate avea limitări, deci este important să cercetați cu atenție acoperirea. În primul rând, acoperirea poate fi o formă de asigurare a deceselor și dezmembrării accidentale (AD & D), care plătește beneficiarilor numai în cazul în care angajatul a decedat dintr-un accident sau a pierdut un membru, audiere sau vedere ca urmare a unui accident. În al doilea rând, acoperirea sponsorizată de angajator poate fi o formă de poliță de asigurare a înmormântărilor. În acest caz, asigurarea acoperă numai costurile funerare și de înmormântare ale angajatului și poate avea o limită între 5 000 și 10 000 de dolari. În cele din urmă, și poate cel mai important, majoritatea planurilor suplimentare de sponsorizare a angajatorilor nu sunt portabile. Prin urmare, în cazul în care angajatul își părăsește locul de muncă în mod voluntar sau este reziliat, acoperirea se termină și persoana respectivă trebuie să solicite acoperirea la un loc de muncă nou sau printr-o companie privată.

Asigurarea suplimentară privată oferă soluții

Unii angajatori oferă angajaților opțiunea de a cumpăra o asigurare de viață suplimentară care crește gradul de acoperire și nu are prevederi, cum ar fi AD & D sau asigurarea de înmormântare. Această opțiune poate fi ideală pentru angajații cu familii mai mari, deși o astfel de asigurare nu are de obicei portabilitatea asigurărilor private. Întrucât angajatul mediu rămâne la un angajator mai puțin de cinci ani, achiziționarea unei asigurări suplimentare prin intermediul unui transportator privat poate fi o opțiune mult mai bună. Angajații pot determina cât de mult necesită de la suma furnizată de angajator și cumpăra suma corespunzătoare de acoperire. Dacă angajații își părăsesc compania, ei vor păstra acoperirea suplimentară. Mai mult, dacă situațiile de viață se schimbă pentru angajați, atunci ei își pot ajusta în mod corespunzător suma de acoperire.