Nu vă surprindeți atunci când angajatorii fie trimit sau scindă contribuțiile la planurile de pensionare de 401 (k) în timpul unei recesiuni financiare. American Express, Coca Cola Bottling și General Motors se numără printre zecile de companii care au suspendat plățile corespunzătoare pentru planurile angajaților lor în perioada de recesiune din 2008/2009, potrivit PensionRightsCenter.

Multe companii încearcă să se mute rapid și ușor pentru a economisi bani și, uneori, pentru a evita disponibilizările. Deși acțiunea este, de obicei, temporară, ea poate deraia obiectivele de pensionare pentru unii angajați. De asemenea, poate crea decizii dure pentru acele persoane care se apropie de pensionare, cum ar fi creșterea contribuțiilor, reducerea obiectivelor sau întârzierea pensionării. Lovitura de întârziere, totuși, poate fi redusă. Citiți mai jos pentru a afla cum să manevrați în jurul modificărilor aduse contribuțiilor unui angajator de 401 (k). (Aflați mai multe despre plan în Roth 401 (k) Tutorial .)

Efectele schimbărilor în Contribuțiile Angajatorului IRS consideră un plan 401 (k) plan de compensare. Un angajat alege să aibă angajatorul să contribuie cu o anumită sumă de salariu în numerar la planul pe bază de pretax. Salariile amânate nu sunt reflectate pe formularul 1040 sau W-2, ci sunt incluse ca salarii supuse asigurărilor sociale, Medicare și taxelor federale de șomaj.

Angajatorii nu au obligația de a alinia contribuția lucrătorilor la planurile lor de 401 (k). Meciul este pur și simplu un mijloc de a atrage angajații motivați să salveze pentru pensionare.

Meciul mediu al angajatorilor este de aproximativ 50 de cenți pe dolar pentru primele 6% din salariu, potrivit unui studiu realizat de Hewitt, o companie de consultanță și externalizare în domeniul resurselor umane. Dacă un angajator decide să-și suspende meciul de 401 (k) pe baza acestei medii, ar putea economisi 1, 500 de euro pe angajat pe an. O companie de dimensiuni mari ar putea avea un buzunar de 25 de milioane de dolari pe an, o companie de dimensiuni medii ar putea economisi 10 milioane de dolari, iar o companie mică ar putea păstra 2 milioane de dolari. (Pentru mai multe tutoriale care sunt dedicate fiecăruia dintre cele mai comune planuri de pensionare, explicând modul de stabilire, finanțare și apoi distribuiri, vezi Tour introductiv prin planurile de pensionare )

Există un decalaj uriaș între suma pe care au salvat-o angajații din S.U.A. și ceea ce au nevoie pentru a-și menține nivelul de trai în timpul pensionării. Câteva motive pe care AARP le oferă pentru motivele pentru care americanii nu salvează sunt faptul că pot găsi informații confuzive despre investiții, nu au cunoștință despre finanțe și nu se pot face prea jenate să pună întrebări. Chiar dacă angajații contribuie, este adesea prea puțin și prea târziu.

De exemplu, în timpul perioadei de recesiune din 2008-2009, Hewitt Associates a studiat anual criteriile de referință ale Universității, care a constatat că alocările de investiții în fondurile de capital au fost la minim."Soldul mediu de 401 (k) a scăzut de la 79, 600 în 2007 la 57, 200 la sfârșitul anului 2008. Patruzeci și patru la sută au pierdut 30% sau mai mult din economiile lor. a se vedea un câștig în portofoliile lor de 401 (k), "a constatat studiul.

Suspendarea unui meci de angajator deseori scade moralul angajaților și descurajează participarea la planul de pensionare. Unii oameni își reduc contribuțiile sau se opresc complet. De exemplu: dacă un lucrător mai mic a câștigat 50 000 $ pe an, contribuie cu 6% din salariul său, iar angajatorul oprește contribuția angajatului pentru un an, acel lucrător va avea mai puțin de 16 000 $ mai puțin salvat pentru pensionare după 25 de ani. În cazul în care același angajat nu mai face contribuții proprii, el ar avea 32.000 de dolari mai puțin.

3 Lucruri de luat în considerare atunci când modificările contribuției 401 (k) ale angajatorului

Iată ce puteți face pentru a vă recupera din modificările contribuției angajatorului dvs.: Îmbunătățiți contribuțiile.

1. În cazul în care angajatorul dvs. nu mai face contribuții, continuați să faceți contribuții pe cont propriu. Completați decalajul pe care l-ați lăsat angajatorul dvs. adăugând mai mult și dublați-vă dacă puteți. Hewitt Associates recomandă ca, în cazul în care o persoană să majoreze contribuțiile cu trei puncte procentuale pe an, el sau ea poate nega efectele anulării. Dacă angajatul nu poate salva atât de mult, el sau ea ar trebui să afle dacă angajatorul are o escaladare automată. Acest lucru permite lucrătorilor să-și ridice contribuțiile în creșteri mai mici, cum ar fi 1-2% pe an. Impactul lipsei de contribuții în calitate de tânăr adult este mai mare decât cineva care se apropie de pensionare. Persoana care se apropie de pensionare a construit un ouă de cuib și nu are la dispoziție atât de mulți ani pentru compoziție. Cu toate acestea, o persoană de 55 de ani, care nu mai face contribuții, va reduce în mod semnificativ contul său potențial de pensionare. Acest lucru se datorează faptului că aceștia sunt, de asemenea, cei mai mari ani de câștig.

   Luați în considerare un IRA Roth.

2. IRA-urile Roth permit unei persoane fizice cu venituri eligibile să contribuie cu bani care au fost deja impozitați, astfel încât la pensionare retragerile sunt scutite de taxe. Cu alte cuvinte, pauzele de impozitare pentru planul 401 (k) nu apar cu Roth IRA. Dacă dețineți contul IRA pentru cel puțin cinci ani și aveți o vârstă de cel puțin 59,5 ani când scoateți banii, nu va trebui să vă faceți griji în privința impozitelor. Un alt avantaj este capacitatea de a transfera contribuțiile de la bancă sau de la salariul dvs. Deoarece Roth IRA are un plafon de venituri, ar putea fi o mișcare mai avantajoasă pentru un lucrător mai tânăr cu un salariu mai mic și mai puține rate de impozitare decât un lucrător mai în vârstă la un loc de muncă mai plătit. AARP are un calculator care examinează diferențele dintre investițiile făcute într-un plan de 401 (k) și un Roth IRA și impactul acestuia asupra unui salariu. (Aflați mai multe în

   Simpla taxă matematică a conversiilor Roth .) Evitați scufundarea în fondul dvs. de pensii.

3. Excluderea fondului dvs. de pensii are mai multe consecințe fiscale, deci fiți pregătiți. Aproape jumătate dintre angajați fac acest lucru atunci când părăsesc locul de muncă, a constatat Hewitt Associates, ceea ce va determina un lucrător să renunțe la 20% sau mai mult din valoarea contului.Efectuarea unei retrageri este tratată ca venit impozabil, care poate necesita plata impozitelor federale și o pedeapsă de retragere anticipată. Asociația Națională a Consultanților Financiari Personali demonstrează mai bine acest lucru printr-un exemplu de participare de 45 de ani, care deține 100.000 de dolari într-un cont de 401 (k) și se presupune că se află în grupul de impozitare federal de 35%. Persoana fizică ar datora 35.000 de dolari taxe federale pentru retragerea de numerar, inclusiv impozite de stat și locale. O retragere precoce de 10% este probabil pentru că persoana este sub vârsta de 59 de ani. 5. În principiu, taxele ar putea reduce contul în aproape două, a explicat NAPFA. Indiferent de vârstă, scufundarea în fondurile dvs. de pensionare devreme va însemna mai puțin principal și acest lucru va echivala cu mai puțini bani pentru a acumula veniturile din investiții.

   Linia de fund

Angajatorii, de obicei, limitează sau încetă să-și facă contribuțiile de potrivire în perioadele grele, dar destul de des schimbarea nu durează. Manevrarea în jurul acestei schimbări include compensarea pierderii, luând în considerare un Roth IRA și săparea în fonduri. De asemenea, puteți încerca să reechilibrați alocarea activelor și să obțineți sfaturi din partea profesioniștilor din domeniul financiar. (Ați acumulat averea de care aveți nevoie pentru a vă retrage, dar cum o veți distribui? Vom stabili câteva opțiuni în Retragerea sistematică a venitului de pensionare .