Când vine vorba de pregătirea pentru pensie, este posibil să nu fiți la fel de pregătiți pe cât credeți. Potrivit studiului TIAA 2016 Lifetime Income Survey, mai puțin de jumătate dintre americani știu cât de mult au salvat pentru pensionare și doar 35% știu câte venituri lunare vor genera economiile lor. În același timp, studiul Voci de experiență al TIAA arată că americanii se pensionează mai devreme, cu 54% părăsind forța de muncă în urmă înainte de vârsta de 65 de ani. (Mai mult, vezi Early Out: Un plan realist de pensionare.

Cariera de mijloc este un moment bun pentru a vă așeza și a evalua unde vă aflați și unde doriți să fiți când vă retrageți. S-ar putea să știți că deja faceți o treabă bună - sau că într-adevăr trebuie să o intensificați acum pentru a ajunge la locul pe care sperați să îl aveți până când vă retrageți. Cu cât îmbătrânești mai mult, cu atât mai mult va trebui să ajungi din urmă, deci timpul pentru a începe este acum.

În ciuda tuturor discuțiilor legate de nevoia de a se pregăti mai atent decât oricând pentru pensionare, mulți pensionari pre-pensionari încă nu se încadrează. Acest lucru este valabil chiar și pentru persoanele care sunt destul de aproape de R-Day: doar 39% dintre șaizeci și șaptezeci de americani au mai mult de 250.000 $ deconectați pentru anii lor mai târziu, potrivit sondajului anual de pensionare Transamerica 16

.

^{Poate că singurul lucru mai rău decât să ai un ou cuib prea mic nu salvează deloc nimic. Rezervele Federale estimează că unul din cinci persoane care au vârsta cuprinsă între 55 și 64 de ani are zero retrase din circuitul agricol. Chiar dacă esti atât de rău la mijlocul carierei, tot ai timp să te pui într-un loc mult mai bun înainte de a te pensiona.} Pentru a ști unde vă aflați - singura modalitate de a afla ce să faceți în continuare - primul pas este să vă evaluați disponibilitatea de pensionare. Vestea bună: Încă mai ești la mijlocul carierei. (Pentru a vedea cum stack-te în comparație cu ceilalți din grupa de vârstă, vezi

Economiile medii pentru pensionare în funcție de vârstă pentru 2016

).

Consultați economiile curente Primul pas în măsurarea gradului în care ați pregătit pentru pensionare se uită la ceea ce ați salvat până acum. Aceasta include banii pe care i-ați acumulat în planul de pensionare al unui angajator, cum ar fi 401 (k) sau 403 (b), precum și un cont individual de pensionare (IRA). Dacă aveți bani salvați într-un cont IRA CD sau într-un cont de investiții impozabil, doriți să adăugați și aceia în cont.

Dacă nu ați salvat deloc nimic, începeți prin a determina cel mai bun loc (locurile) de a aloca o parte din venitul dvs. pentru pensionare. Planul unui angajator ar trebui să fie prima dvs. alegere dacă compania dvs. vă oferă una, în special dacă există o contribuție potrivită. Nu uitați să salvați cel puțin suficient pentru a vă califica la meci.

Un raport din 2015 al Motoarelor Financiare a constatat că, în 2014, angajații care nu au reușit să obțină potrivirea companiei s-au ratat în medie cu 1, 336 de dolari în economii adăugate.Acești bani nu vă puteți permite să pierdeți în fiecare an dacă sunteți deja în urmă pe calea economiilor. (Mai mult, a se vedea

Cum funcționează 401 (k) Matching

.)

De asemenea, este important să vă aliniați alte valori: valoarea casei dvs., ), chiar și o barcă, dacă aveți una. Figurați, de asemenea, orice venit pe care îl credeți că vi-l poate veni în viitor, cum ar fi o moștenire pe care deja o cunoașteți. Nu uitați să estimați cât de mult ar putea să vă ajungă securitatea socială sau alte venituri din pensii, chiar dacă la mijlocul carierei este puțin în curând să cunoașteți aceste cifre în detaliu. Care va fi verificarea mea de securitate socială? vă pot ajuta.

Fii realist cu privire la obiectivul tău de pensionare Odată ce ai o idee despre ceea ce ai salvat, următorul pas este compararea cu numărul tău de pensionare. Aceasta înseamnă că înțelegi câte venituri lunare ai nevoie de economiile pe care le generezi odată ce nu mai lucrezi. Conform sondajului TIAA privind veniturile pe viață, 45% dintre persoanele cu venituri mari știau cât de mult ar putea să se aștepte la pensionare, în timp ce doar 27% dintre persoanele cu venituri mai mici au putut să spună același lucru. Vom vorbi mai multe despre cum să vă stabiliți numărul țintă în următoarea tranșă de Ghidul dvs. intermediar de carieră pentru planificarea pensiilor

.

Unele puncte generale pentru a începe: În ultimă instanță, numărul dvs. individual se bazează pe mai mulți factori: vârsta și rata de economisire curentă, vârsta la care intenționați să vă retrageți, cât ați salvat deja și stilul de viață pe care intenționați să vă mențineți la pensie. Cu cât este mai mult orizontul dvs. de timp, cu atât mai bine, mai ales dacă nu ați făcut prea multe progrese până acum cu salvarea. De exemplu, un băiat de 30 de ani, care a făcut 45 de dolari pe an, ar trebui să amâne 10% din venitul său într-un 401 (k) să se pensioneze la vârsta de 65 de ani, cu economii de 1 milion de dolari. Aceasta presupune o rentabilitate anuală de 7% și un meci angajator de 100%. Prin comparație, o persoană de 50 de ani, cu acelasi salariu și un echilibru de 200 000 dolari 401 (k), ar trebui să economisească 35% din venit pentru a atinge valoarea de 1 milion de dolari. Dacă vă aflați în anii '40, sunteți undeva în mijloc. Dacă nu beneficiați de acel randament de 7%, va trebui să salvați și mai mult. Rularea numerelor pe ceea ce ați salvat în comparație cu ceea ce trebuie să aveți la pensionare poate fi deschiderea ochilor, chiar deprimantă, dar este necesar să fii realist cu privire la viitorul tău și să te asigură că ești pe drumul cel bun. De aici puteți trece la pasul următor, care constă în căutarea unor modalități de a vă mări economiile.

Căutați oportunități pentru a completa golurile

Dacă ați stabilit că economiile dvs. actuale nu vor fi suficiente pentru a vă acoperi nevoile de pensionare, există două lucruri pe care le puteți face pentru a aborda potențialul deficit. Primul este să vă măriți rata de economisire.

Dacă nu vă puteți permite să economisiți 10% din salariul dvs. în 401 (k) la 20% imediat, puteți continua să faceți pași mai mici pentru a vă deplasa spre acest obiectiv. Consultați-vă cu administratorul planului dvs. pentru a vedea dacă planul dvs. vă permite să vă alăturați contribuțiilor și alegeți să vă măriți amânările cu 1% la 2% în fiecare an.În acest fel economisiți mai mult și, dacă primiți în același timp majorări, nu veți pierde banii suplimentari care ies din salariul dvs. În 2016 și 2017, puteți economisi până la $ 18, 000 într-un 401 (k).

Dacă deja depășiți planul angajatorului dvs., este timpul să vă uitați unde vă puteți salva pentru pensionare, în timp ce vă bucurați de anumite avantaje fiscale. Pentru 2016 și 2017 puteți parca până la 5, 500 USD într-un IRA tradițional sau Roth. Aveți posibilitatea să salvați o sumă suplimentară de 1 000 de dolari pe an dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Rețineți că pot exista limite de venit la deductibilitatea contribuțiilor IRA dacă dvs. sau soțul / soția (dacă sunteți căsătoriți depuneri în comun) sunt acoperite de un program de pensionare la locul de muncă. Click aici pentru detalii.

Un cont de economii de sănătate (HSA) este o altă cale de economii dacă sunteți înscris într-un plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate (HDHP). Aceste planuri vă permit să economisiți bani pentru cheltuieli medicale calificate, dar odată ce ajungeți la 65 ani, puteți face retrageri de la un HSA pentru orice motiv de pedeapsă gratuit. Veți plăti doar impozit pe venit pe distribuții.

Linia de fund

Obținerea unei pregătiri pentru pensie este un proces continuu și necesită o planificare atentă. Privind unde vă aflați acum și unde doriți să ajungeți, este esențială pentru a vă forma obiectivele. Un consultant financiar vă poate ajuta să luați deciziile corecte pentru a vă mări economiile. Dacă vă gândiți să consultați un consultant, asigurați-vă că verificați programul de taxe, astfel încât să înțelegeți pentru ce plătiți.