Dacă sunteți în căutarea unui venit garantat în timpul pensionării, o opțiune evidentă este o anuitate. Problema este că, în timp ce acest produs vă poate oferi un flux de venit garantat, este o strategie considerabil mai costisitoare decât gestionarea propriului portofoliu de pensii.

Iată o privire asupra diferitelor tipuri de anuități, a argumentelor pro și contra lor și a opțiunilor cu cele mai mici costuri dacă decideți ca o anuitate să aibă sens pentru pensionare.

Cumpărarea unei anuități

Există două moduri diferite de a cumpăra o anuitate. O opțiune este o anuitate de plată imediată, un produs pe care îl cumperi cu o sumă forfetară, cum ar fi fondurile pe care le vei putea relua de la 401 (k) când te pensionezi. În acest caz, plățile încep imediat. Sau puteți alege o anuitate de plată amânată, care este finanțată folosind depozite periodice în timp și începe să plătească la o dată viitoare specificată. Ambele tipuri de anuități provin din trei soiuri diferite - indice fix, variabil și capital. Fiecare oferă propria combinație de certitudine, risc și taxe.

Tipuri de anuități

Anuități fixe: Anuitățile au o rată garantată de rentabilitate care este fixată la momentul cumpărării. Când cumpărați o anuitate fixă, vi se va spune fluxul de venit garantat. Riscul este că rata de rentabilitate este fixă, iar fluxul de venit poate să nu fie suficient, deoarece inflația crește costul vieții.

Anuități variabile: Aceste anuități furnizează conturi de investiții numite "subconturi", care sunt similare fondurilor mutuale și vă permit să profitați de creșterea pe piață. Variabilele au devenit cel mai popular tip de anuitate deoarece există un risc mai mic de a vă eroda fluxul de venit cu o rată fixă ​​de rentabilitate. Mulți consilieri financiari nu le place pentru taxele lor adesea de înaltă gestionare. Iată cum afirmă Suze Orman: "Cred că anuitățile variabile au fost create pentru un singur motiv și pentru un singur motiv - de a face consilierul să vândă aceste anuități variabile bani. "Fluxul dvs. de venit dintr-o anuitate variabilă va crește și scădea în funcție de succesul investițiilor în subconturile dumneavoastră. "A se vedea mai jos opțiunile low-cost care minimizează costurile unei anuități variabile.

Indicele de capital al anuității:

O creare relativ recentă a industriei de asigurări este o anuitate fixă, cu o cotă legată de un indice bursier care se presupune că compensează o parte din riscul inflației. Companiile de asigurări folosesc ceva numit "rată de participare" pentru a determina cât de mult din câștigurile de pe piața de capital vor păstra pentru a-și compensa riscul - ei trebuie să vă păstreze în continuare dacă piața se transformă rău. Unul dintre avantajele unei anuități variabile este că există un risc mai scăzut pentru tine. Pentru mai multe informații, citiți Anuitățile indexate prin echitate, potrivite pentru dvs.?și Cât de bună este o ofertă este o indexare anuitate? The Big Pro

Primul motiv pentru care oamenii aleg anuitățile este să obțină un flux de venit garantat. Cu o anuitate - în special o anuitate fixă ​​- ei știu ce va fi venitul lor lunar și poate bugetul în consecință. Acest lucru le salvează sarcina de a gestiona portofoliul lor de pensii, un plus pentru cei care se tem că nu ar face o treabă bună din aceasta. În plus, un venit garantat vă protejează în cazul în care economia se transformă rău și alte rezervoare de investiții. Acesta este singurul pro care a ales o anuitate.

Lista de contra

Există multe contra. Iată primele patru motive pentru a evita o anuitate:

1. Nu sunt o investiție lichidă.

Dacă aveți nevoie de bani mai repede pentru o situație de urgență, veți plăti penalități rigide - în general între 5% și 7%. Taxele de predare sunt reduse cu cât mai mult dețineți anuitatea, dar poate fi un factor de până la 15 ani. Întrebați întotdeauna despre taxele de predare înainte de a cumpăra o anuitate. 2. Veți plăti mai mult în impozite decât pe alte tipuri de investiții, mai ales dacă alegeți o anuitate variabilă.

Veniturile obținute dintr-o anuitate sunt impozitate ca venit obișnuit. Acest lucru este foarte diferit de ceea ce ați plăti pentru câștigurile obținute din vânzarea unui stoc pe termen lung sau a unui fond mutual. Câștigurile de capital pe termen lung sunt impozitate între 0% și 15%, în funcție de nivelul dvs. de impozitare în conformitate cu legile fiscale curente. 3. Moștenitorii tăi vor plăti impozite mai mari pe orice bani rămași în anuitate la moartea ta.

factura lor fiscală se va baza pe costul achiziției inițiale a anuității. Toate câștigurile vor fi impozitate la ratele obișnuite ale veniturilor și vor trebui să le plătească imediat după ce au luat-o. Dacă portofoliul dvs. ar fi fost în acțiuni sau fonduri mutuale, baza fiscală ar fi "intensificată", ceea ce înseamnă că taxele pe care vor trebui să le plătească la vânzarea acestor active va fi valoarea de piață în momentul decesului dumneavoastră. Ei nu vor trebui să plătească impozite pe ani de câștiguri înainte de moartea ta. 4. Taxele sunt ridicate și multe nu sunt dezvăluite în mod clar la momentul cumpărării.

De exemplu, o taxă de "mortalitate și cheltuială" poate fi de 1% până la 2% pe an. Puteți angaja un manager de portofoliu profesional pentru același cost și nu trebuie să plătiți celelalte taxe legate de o anuitate Aceste costuri suplimentare pot include taxe administrative și cheltuieli subcontrate (unice pentru anuitățile variabile) Anumite anuități au comisioane pentru călăreți, în funcție de opțiunile selectate de dvs. Opțiuni cu costuri reduse pentru anuități variabile

Dacă prețuiți securitatea o plată garantată și cred că valoarea de securitate merită să plătească niște comisioane, luați în considerare opțiunile cu cost redus disponibile prin intermediul grupurilor de fonduri mutuale și nu prin intermediul unei societăți de asigurări .. Două opțiuni excelente pe care ar trebui să le explorați includ companiile fondului mutual Vanguard și Fidelity TIAA-CREF, o companie de servicii financiare care se specializează în nevoile angajaților nonprofit, își vinde și anuitățile pentru publicul larg.

Taxele Vanguard variază de la 0. 46% la 0. 77%, în funcție de alocarea investiției. t 0.10% pentru o achiziție inițială de 1 milion USD, plus comisioane bazate pe fondurile mutuale alese. Taxele TIAA-CREF variază de la 0,45% la 0,80%, în funcție de opțiunile alese. Toate cele trei companii oferă anuități mai mici de 1% sau mai mult pe care le-ați plăti probabil pentru un consultant de investiții printr-o casă de brokeraj. Garanțiile de venit suplimentare fac ca toate cele trei opțiuni să fie o alternativă bună pentru persoanele care doresc să își redirecționeze economiile la pensie într-un singur loc și să îngrijească pe altcineva să le ofere un flux de venit pe viață.

Linia de fund

Anuitățile sunt o opțiune dacă nu sunteți sigur că aveți abilitățile necesare pentru a vă gestiona portofoliul de pensionare și doriți să fiți siguri că nu veți pierde fonduri în timpul vieții. Dar faceți cercetările dvs. și asigurați-vă că înțelegeți toate taxele și impozitele pe care trebuie să le plătiți pentru garanția fluxului de venituri.

comparați ce anume vor oferi agenții de vânzări la ceea ce vă sunt oferite de alți consilieri financiari. Gândiți-vă la o consultare unică cu un consilier financiar pe bază de taxe, care nu face bani pentru opțiunea pe care o alegeți. El sau ea vă va ajuta să înțelegeți contractele de anuitate pe care le analizați și să vă arătăm alte opțiuni pentru a vă ajuta să decideți ce înseamnă mai mult sens financiar.

Anuitățile sunt vândute de societăți de asigurări, companii de servicii financiare și prin intermediul unor organizații caritabile (acestea se numesc anuități de cadou caritabile). Asigurați-vă că achiziționați o anuitate de la o companie stabilă din punct de vedere financiar și întrebați ce s-ar întâmpla cu banii dvs. dacă emitentul va ieși din afacere. Vedeți

Sunteți protejat dacă societatea dvs. de asigurări merge în jos? Puteți planifica planificatorii la site-ul web Certified Financial Planner. Consilierii financiari din cadrul Comisiei au tendința să vă direcționeze către companii din care vor face o comisionă, așa că întotdeauna întrebați cum va fi despăgubit consilierul dvs. financiar înainte de a vă întâlni. Pentru o istorie detaliată și descrierea anuităților, citiți tutorialul nostru de anuitate, începând cu

Introducere în Anuități .