Dezbaterile legate de anuități și, dacă sunt o alegere bună de investiții, au fost puternice de ani de zile și nu par să se oprească în curând. Dar, în loc de a relua argumentele obișnuite, să privim din perspectivă diferită.

Dacă sunteți în prezent de planificare pentru pensie și sunteți în căutarea unui instrument financiar potrivit pentru a obține cele mai bune rezultate de creștere și venituri, sunteți mai bine să utilizați o abordare a investițiilor în dividende, mai degrabă decât să utilizați anuități. Iata de ce. (Pentru lecturi corelate, vezi: ETF-uri vs. fonduri mutuale: alegerea pentru pensionare )

Perspectivele de creștere a dividendelor

Când stabiliți o anuitate, partea superioară a portofoliului dvs. devine foarte limitată. În funcție de tipul de anuitate pe care îl alegeți, nu aveți nici o creștere pe o anuitate imediată sau o creștere minimă datorată unor taxe pe alte tipuri de anuități. Cu un portofoliu de acțiuni de dividende, nu numai că obțineți venit din dividend, dar obțineți câștigurile de capital din creșterea prețurilor stocurilor.

Dezavantajul creșterii cu stocurile de dividende este că veți avea o volatilitate mai mare pentru că nu există nicio garanție. Atâta timp cât nu vă vindeți acțiunile atunci când piața coboară și doar trăiesc din dividende, aceasta nu este o problemă mare.

Pe de altă parte, dacă acest factor vă va ține pe timp de noapte, garanțiile care vin cu anuitățile ar putea fi în valoare de schimbul de creștere pentru tine. Amintiți-vă că anuitățile sunt o poliță de asigurare, deci sunt doar la fel de bune ca și compania la care le cumpărați. În cazul în care firma nu mai lucrează, sunteți în afara banilor.

Taxe Stack-Up

Când privim impozitele, există două diferențe majore între cele două opțiuni. Primul este modul în care câștigurile dvs. sunt impozitate; a doua este baza de cost pentru moștenitorii tăi dacă le vei transfera asupra lor după moarte. (Pentru o lectură înrudită, vezi: Stocul este încă un dividend bun? )

Cu impozitele pe care le plătiți pentru câștigurile dvs. într-o anuitate, sunteți impozitate la rata obișnuită a venitului. Cu toate acestea, cu rezervele de dividende, plătiți o rată mai mică la dividendele calificate - și dacă vă aflați în cele mai mici două paranteze fiscale, nu plătiți niciun fel de impozite. În plus, dacă vă vindeți acțiunile pentru un câștig, impozitul pe câștigurile de capital depășește 20% pentru cel mai înalt nivel de impozitare. Acest lucru poate face o mare diferență în taxele pe care le plătiți în timpul pensionării.

Când transferați bunurile către proprietatea dvs., există reguli diferite pentru ceea ce devine baza costurilor moștenitorilor dvs. Cu o anuitate, ei primesc aceeași bază pe care ai avut-o. În cazul stocurilor, aceștia primesc ceea ce se numește "step-up" - aceasta înseamnă că baza costurilor este ceea ce prețul stocului a fost al activului în ziua în care ați murit.Acest lucru poate face o diferență majoră în ceea ce privește cuantumul taxelor, chiar dacă ați obținut un câștig de 100% din acțiuni. Dacă l-au vândut pentru noua bază, nu i-ar fi datorat niciun impozit pe câștigurile de capital.

Cum se adaugă taxele

Taxele pot distruge potențialul de creștere al unui portofoliu. Ele fac mult mai greu pentru a-ți atinge obiectivele pentru că trebuie să nu faci doar întoarcerea de care ai nevoie pentru a-ți atinge obiectivele, dar trebuie să relansezi taxele pe care le plătești pentru investiție.

Având un portofoliu de acțiuni cu dividende, este una dintre cele mai ieftine modalități de a deține un activ. Plătiți o taxă de tranzacție pentru a achiziționa acțiunile și apoi nu trebuie să plătiți alte taxe până când nu vindeți acțiunile. La cele mai multe brokeri, puteți chiar să reinvestiți dividendele fără costuri suplimentare. Dacă vă structurați investițiile astfel încât în ​​cele din urmă să trăiți dividendele și să nu vindeți acțiunile, atunci plătiți doar o singură taxă.

Anuitățile, pe de altă parte, sunt pline de taxe. Nu numai că aveți comisioane mari în față, dar și sunteți supus unor taxe de predare dacă doriți să ieșiți din contract, să plătiți cheltuieli de cheltuieli - și multe altele.

Linia de fund

Anuitățile sunt o modalitate costisitoare de a te pregăti pentru pensionare. Utilizând acțiunile cu dividende veți vedea o reducere a taxelor și impozitelor și veți obține în continuare creșterea și venitul de care veți avea nevoie pentru anii dvs. de muncă. (Pentru lecturi corelate, vezi: Sunt anuități de investiții numai pentru pensionare? )