Anuitățile oferă un instrument unic de investiții care vă poate oferi siguranță și liniște în timpul anilor de pensionare. Spre deosebire de acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF), anuitățile sunt vândute nu de brokeri sau case de sârmă, ci de companii de asigurări de viață. Anuitățile sunt clasificate ca o formă de asigurare de viață pentru că oferă un beneficiu de deces. Produsul diferă de asigurarea de viață tradițională, cu toate acestea, într-o manieră semnificativă. Asigurările de viață vă protejează familia dacă muriți prea curând, în timp ce anuitățile vă protejează dacă trăiți prea mult timp.

AD:

Achiziționarea unei anuități vă oferă un flux de venit pentru viață după ce vă retrageți. Anuitatea dvs. acumulează dobânzile de la momentul cumpărării până la 59. 5. Aceasta este cunoscută sub numele de faza de acumulare, în timpul căreia puteți adăuga și soldul anuității prin depunerea de fonduri. Creșterea în această perioadă este amânată din impozit. Când porniți la 59. 5, puteți începe să primiți plăți din anuitate fără penalități. Aceasta se numește faza de anuitare sau faza de plată. Anuitățile oferă mai multe opțiuni de plată. Cea mai populară opțiune este opțiunea de viață, unde primiți o plată lunară pentru restul vieții. De asemenea, aveți opțiunea de a primi plăți pentru un număr fix de ani sau de a primi o plată forfetară.

Venitul garantat pentru viață

Principalul mod în care o anuitate vă protejează în timpul pensionării vă garantează un salariu lunar, similar cu un salariu sau cec de securitate socială, pentru tot restul vieții. Alegerea opțiunii de viață vă asigură că nu veți depăși niciodată cecurile de anuitate, chiar dacă locuiți la 120.

Cu opțiunea de viață, suma plății dvs. lunare este calculată pe baza speranței de viață. Să presupunem că societatea care a emis anuitatea prognozează că vei trăi până la 80 de ani. Valoarea lunară a plății tale este astfel încât soldul anuității, principalului și dobânzii tale este amortizat în perioada de la începerea primei distribuții până la 80 de ani. Chiar dacă depășiți speranța de viață, cecurile nu se opresc. În acest sens, anuitățile pot fi foarte profitabile pentru cei cu o longevitate extraordinară.

Dacă mori înainte de a te aștepta, primești mai puțin un avantaj financiar din anuitatea ta. Acest lucru se datorează faptului că întregul sold principal și de interese nu ți-a fost returnat înainte de a muri. Mulți deținători de anuități atenuează acest risc prin alegerea unei opțiuni de viață comună, care permite unui soț supraviețuitor să continue să primească plățile de anuitate după decesul deținătorilor. Singurul dezavantaj al opțiunii de viață comună este acordarea unei plăți lunare mai mici decât opțiunea de viață standard. Acest lucru se datorează faptului că societatea de asigurări ia în considerare speranța de viață a soțului / soției dvs., nu numai a dvs., atunci când vă calculați suma beneficiului lunar.

În timp ce opțiunea de viață și, în special, opțiunea de viață comună oferă cea mai mare liniște, aveți opțiuni suplimentare dacă preferați un control lunar mai mare asupra siguranței de a primi unul pentru tot restul vieții. Opțiunea de retragere sistematică vă permite să selectați perioada de timp în care se amortizează soldul anuității. Suma cecului dvs. lunar se bazează pe programul de amortizare pentru perioada de timp pe care o alegeți. Prin urmare, dacă începeți să primiți plăți la 59.5 și alegeți un program de 10 ani, puteți aștepta controale mult mai mari comparativ cu opțiunea de viață. Acest lucru se datorează faptului că soldul dvs. este plătit în numai 10 ani, în timp ce opțiunea de viață o plătește mai aproape de 20 de ani, presupunând o speranță de viață de aproape 80. Dezavantajul acestei opțiuni, desigur, termenul pe care l-ați ales se termină.

O altă opțiune pe care o puteți alege este o plată forfetară. Unii, dar nu mulți pensionari aleg să ia o sumă forfetară și apoi să o plaseze într-un vehicul de investiții diferit. Motivul pentru care plățile forfetare anuitate nu au o popularitate este că implicațiile fiscale sunt brutale. Anuitățile nu primesc același tratament fiscal preferențial pentru alte tipuri de investiții, cum ar fi acțiunile, obligațiunile și fondurile mutuale. Veniturile din majoritatea investițiilor sunt impozitate la rata impozitului pe câștigurile de capital, care se ridică la 15% începând din 2015. Anuitățile sunt, în schimb, impozitate la cotele obișnuite ale veniturilor, care pot fi de până la 39,6%, în funcție de domeniul de impozitare ai căzut sub. Sunteți responsabil pentru plata integrală a impozitului pe câștigul dvs. de anuitate în momentul în care luați o sumă forfetară.

Fixed Vs. Anuități variabile

O prestație suplimentară oferită de anumite tipuri de anuități este o rată garantată de rentabilitate. Anuitățile fixe nu sunt legate de indicatorii economici sau de indicii de piață și oferă aceeași rată de rentabilitate indiferent de statutul pieței de valori sau de economia în ansamblu. De fapt, anuitățile fixe nu sunt nici măcar clasificate ca valori mobiliare. Modul în care acestea acumulează dobânzi este mai asemănător cu certificatele de depozit (CD) și conturile de pe piața monetară, ci numai acestea oferă beneficiile pe durata vieții oferite de toate anuitățile.

Singurul dezavantaj al unei anuități fixe este că, în majoritatea cazurilor, acceptați o creștere mai lentă în schimbul garanției unei rate fixe a dobânzii. Anuitățile variabile, care sunt legate de fondurile mutuale și alte titluri de piață, plătesc o rată a dobânzii care variază în funcție de garanția aferentă. Investitorii cu anuitate variabile sunt supuși capriciilor pieței. Cu toate acestea, pe termen lung, anuitățile variabile oferă aproape întotdeauna o creștere mai mare decât anuitățile fixe. Puteți decide, pe baza nevoilor dvs. unice și a sentimentului investițional, dacă preferați securitatea unei anuități fixe sau creșterea mai puternică, dar nu garantată, a unei anuități variabile.

Amânarea impozitului

În timp ce impozitele pe câștigurile de anuitate, în funcție de nivelul dvs. de impozitare, pot fi mai mari decât câștigurile provenite din fonduri mutuale și alte investiții populare, anuitățile încă oferă avantajul amânării fiscale în timpul fazei de acumulare.Aceasta înseamnă că nu sunteți răspunzător de plata impozitelor pe dobânda pe care anuitatea dvs. o câștigă până când începeți să primiți distribuiri din această anuitate. Abilitatea de a-ți amâna impozitul amânat vă permite să câștigați mai mulți bani în timp, cu dobânzi compuse, spre deosebire de dacă ar fi trebuit să renunțe la o parte din câștigurile dvs. guvernului în fiecare an.