a:

Pentru creditorii ipotecari și debitori, raportul împrumut-valoare reprezintă un factor important în determinarea termenilor de rambursare a unui credit ipotecar. Rata LTV se calculează prin împărțirea soldului total al ipotecii scoase de împrumutat la prețul total de cumpărare sau valoarea de evaluare a locuinței achiziționate. De exemplu, o tranzacție care include o locuință cu un preț de cumpărare de 200.000 $, o plată în avans de 10.000 $ și soldul total al ipotecilor de 190.000 $ conduce la un raport LTV de 95%.

Creditorii percep o scădere a raportului LTV pentru a reprezenta un risc mai bun pe termen lung, care să echivaleze cu o cotă de capital mai mare în proprietate. Un raport LTV care este mai mare de 80% este considerat o tranzacție cu risc mai ridicat, iar debitorii plătesc adesea mai mult pe întreaga durată a creditului ipotecar atunci când raportul este în acest interval. Acest calcul este utilizat pentru achiziții noi și pentru refinanțarea tranzacțiilor ipotecare.

Rata dobânzii și rata dobânzii

Valoarea capitalului propriu pe care un împrumutat îl are în casă influențează drastic rata dobânzii evaluată asupra soldului restant al creditelor, atât în ​​cazul refinanțării, cât și al tranzacțiilor noi de cumpărare. Atunci când un proprietar dorește să refinanțeze un împrumut ipotecar, este comun să afecteze această tranzacție cu intenția de a reduce rata totală a dobânzii, reducând costurile totale lunare. Cu toate acestea, în cazul în care un proprietar de case se încadrează în capitalul propriu al casei sale într-o refinanțare cash-out, creditorii sunt adesea în imposibilitatea de a oferi proprietarului cu cele mai mici rate ale dobânzii predominante pe un nou credit ipotecar. Riscul suplimentar este preluat de creditor, iar o rată a dobânzii mai mare reduce riscul respectiv.

Creșteri similare ale ratei dobânzii sunt evaluate în tranzacțiile de achiziție la domiciliu. Un raport LTV mai mare de 80% poate descalifica un împrumutat de la cea mai scăzută rată a dobânzii oferită de un creditor convențional și poate necesita obținerea unui credit ipotecar alternativ printr-un creditor diferit sau printr-un program guvernamental. De exemplu, programul de împrumut al administrației federale pentru locuințe oferă cumpărătorilor casei posibilitatea de a reduce cu puțin 3,5%, creând un raport LTV de 96,5%. Ratele dobânzilor la împrumuturile cu împrumuturi mici sunt mai mari decât cele evaluate pe tranzacțiile ipotecare cu sume mai mari în avans.

Împrumuturi care nu pot contribui cu o plată în avans de cel puțin 20% nu sunt descalificate din obținerea unui împrumut ipotecar, dar sunt considerate debitori cu risc ridicat de către creditorii ipotecari. Pentru a oferi creditorilor liniștea în aceste cazuri, se adaugă ipoteca lunară sau prima de asigurare ipotecară. Această acoperire de asigurare beneficiază creditorul, nu împrumutatul, și este menită să plătească soldul creditului ipotecar în cazul în care împrumutatul nu mai face plăți.

Împrumutanții se pot aștepta să plătească în fiecare an între 0,25% și 2% din soldul total al ipotecilor pentru asigurarea ipotecară privată. Această primă este adesea mai mică pentru debitori care oferă o plată în avans mai aproape de cei tradiționali de 20% sau cei care au un scor de credit ridicat. Atunci când raportul LTV scade cu plata la timp și cu creșterea valorii la domiciliu, debitorii pot solicita ca PMI să fie anulat odată cu atingerea unui capital de 20%. Legea impune ca creditorii să anuleze în mod automat asigurarea ipotecară privată a împrumutatului atunci când raportul LTV ajunge la 22%.