În calitate de proprietar al unei întreprinderi, pierderea unuia dintre cei mai experimentați și mai calificați angajați ca rezultat al dizabilității sau morții ar putea perturba managementul și productivitatea afacerii dvs. și ar afecta negativ linia de jos. În această situație, având o asigurare adecvată a persoanei cheie vă poate ajuta afacerea să evite aceste obstacole financiare. În acest articol, vom examina asigurarea persoanelor cheie ca o modalitate de a proteja creșterea financiară a unei afaceri.

Tutorial: Cum sa scriem un plan de afaceri

Asigurarea persoanei cheie O afacere de succes reflecta de obicei prezenta unui adept si a unor angajati valorosi. Acești lucrători competenți contribuie la progresul companiei. În situația nefericită în care se pierde o persoană cheie, aceasta poate provoca instabilitate și dificultăți financiare grele pentru companie. Acesta este motivul pentru care multe companii achiziționează astăzi o asigurare de tip cheie în viața unui angajat vital, a cărui pierdere ar avea în cele din urmă un impact negativ asupra afacerii.

Asigurarea persoanei cheie protejează afacerea în caz de deces sau de invaliditate a angajaților evaluați. Politica va oferi fonduri fie în sumă forfetară, fie în beneficii lunare și poate fi utilizată pentru a face una sau mai multe dintre următoarele:

• Achiziționați, angajați și instruiți un înlocuitor pentru angajatul pierdut.
• Restabiliți profiturile companiei care epuizează în absența persoanei-cheie, cum ar fi prin clienți sau clienți pierduți.
• Rambursați datoriile întreprinderii sau asigurați-le creditorilor de continuitate financiară.

Persoana cheie poate fi un director, programator de calculator, un director sau chiar proprietar al companiei. Compania este singurul deținător al politicii și plătește toate primele pentru poliță. Astfel, compania acționează ca beneficiar la moartea sau dizabilitatea angajatului principal și primește întreaga prestație de deces. Este important să rețineți că angajatul cheie nu este proprietarul sau beneficiarul acestei politici, astfel încât familia sa nu primește niciun fel de beneficii. Primele plătite de societate nu sunt deductibile din impozit, dar beneficiile pentru deces sunt în mod obișnuit libere de impozitul pe profit. ( Distribuție și beneficii de asigurări de viață )

Dimensiunea afacerii Valoarea asigurărilor achiziționate se stabilește după luarea în considerare a dimensiunii afacerii, orice datorii restante față de bănci sau alți creditori, precum și pierderea financiară potențială a întreprinderii, în timp ce găsirea unui înlocuitor adecvat. Sumele tipice de politică variază de la 50 000 la 1 milion și mai mult, în funcție de mai mulți factori și de nevoile afacerii. Primele variază în funcție de vârsta, starea fizică, istoricul sănătății și structura actuală a companiei. Deși este aproape imposibil să se calculeze valoarea unui angajat valoros, pierderile estimate de profit, costurile de înlocuire și formulele multiple de compensare sunt utilizate de către avocați și planificatori pentru a estima cel mai bine pierderile potențiale.În mod normal, companiile de asigurări utilizează metoda costului de înlocuire, metoda contribuției la câștiguri și abordarea multiplă a veniturilor pentru a determina nivelul adecvat de acoperire a persoanelor cheie necesare pentru afacere.

În mod similar, asigurarea persoanelor cu handicap de tip cheie este concepută pentru a proteja afacerea în cazul în care un angajat devine invalid prin boală sau vătămare. Aici, politica este deținută și plătită de către companie, iar compania primește fondurile dacă persoana-cheie devine invalidă. În consecință, politica va plăti un beneficiu prestabilit lunar pentru perioada rămasă sau pentru atâta timp cât angajatul cheie rămâne dezactivat. Compania utilizează venitul lunar din politică pentru a finanța profiturile pierdute sau pentru a obține și a pregăti înlocuirea temporară sau permanentă a angajatului cheie cu handicap.

În cazul în care proprietarul afacerii sau partenerul său moare, sunt necesare fonduri pentru a cumpăra cota decedatului în afacere din averea sa. Asigurarea persoanelor fizice este cea mai eficientă modalitate de a finanța acordurile de răscumpărare, precum și planificarea succesiunii globale a afacerilor. În mod tipic, acordurile de cumpărare / vânzare includ instrucțiuni privind ce trebuie făcut în caz de deces sau de invaliditate al unui acționar sau al unui proprietar al unei întreprinderi. (Pentru citirea aferentă, a se vedea Cum se creează un plan de succesiune în afaceri .)

În planificarea succesiunii afacerii sau planificarea continuității afacerii, un procent mare din activele unui proprietar al unei întreprinderi afacerea în sine. În aceste cazuri, asigurarea persoanelor fizice care utilizează asigurarea de viață în numerar poate furniza fondurile pentru a transfera cu succes proprietatea companiei către succesorii săi, fără a produce un efect negativ asupra profitabilității și fluxurilor de numerar ale companiei. (Pentru mai multe informații despre asigurarea de viață, citiți Achiziționați Asigurări de Viață: Term Versus Permanent .)

Atunci când obțineți un împrumut pentru afacere, politica cheie persoană este adesea folosită ca garanție, sunt utilizate pentru a acoperi soldul creditelor datorate la moartea persoanei-cheie sau a proprietarului afacerii. Multe bănci de creditare și instituții financiare insistă asupra asigurării persoanelor-cheie pentru anumiți membri ai echipei manageriale atunci când acordă fonduri pentru o afacere nouă. Creditorii pot dori politica care le este atribuită și într-o sumă care să acopere suma principală împrumutată acelei afaceri. În caz de deces al membrului-cheie, veniturile din politică vor fi folosite pentru a rambursa împrumutul rămas al băncii împrumutatoare.

Ar fi inechitabil să exploatezi angajații principali fără a-ți recompensa contribuțiile evaluate. În absența unor stimulente financiare adecvate, unii angajați cheie pot părăsi în cele din urmă compania și își pot oferi serviciile valoroase unei companii concurente. Prin urmare, companiile trebuie să înființeze planuri de compensare executive pentru a oferi stimulente financiare precum bonusuri și venituri suplimentare de pensionare angajaților-cheie. O poliță de asigurare de viață în numerar poate fi utilizată pentru a finanța aceste avantaje executive; unele companii chiar transformă valoarea de numerar a unei polițe de asigurare a persoanei cheie nefolosite la angajat la pensionare.(Pentru a afla mai multe despre compensarea executivă, vezi Evaluarea compensării executive și Compensarea executivă: cât de mult este? )

Linia de fund munca grea a unei mii de angajați talentați pentru a construi o afacere de succes. În lipsa acestor angajați speciali, afacerea poate suferi din punct de vedere al finanțelor, stabilității și relațiilor. Asigurarea persoanei cheie reprezintă o metodă adecvată pentru recrutarea și formarea unui angajat de înlocuire, rambursarea datoriilor comerciale sau chiar achiziționarea de acțiuni ale companiei pentru a-și menține controlul asupra afacerii. În plus, asigurarea persoanelor-cheie oferă stimulente puternice pentru a încuraja angajații cheie să rămână în companie. Prin asigurarea angajaților, proprietarii de afaceri pot proteja mai bine sănătatea financiară a afacerii.