Câți bani aveți nevoie pentru a vă retrage? Probabil mai mult decât crezi.

Sporurile de viață prelungite, beneficiile angajatorilor reduse, randamentele reduse ale pieței de capital și creșterea costurilor de trai (în special a celor legate de mediul medical) au sporit cuantumul necesar pentru acei ani de apus. Din păcate, majoritatea americanilor fac o treabă slabă de a-și asigura viitorul. Institutul de Cercetări privind Beneficiile pentru Angajați raportează că, dacă tendințele actuale continuă, până în 2030, deficitul anual între sumele retrase de americani trebuie și suma pe care o dețin efectiv va fi de cel puțin 45 miliarde de dolari. Potrivit unui sondaj recent realizat de Allianz Life, 28% dintre lucrătorii cu vârsta cuprinsă între 55 și 65 de ani nu vor putea să acopere cheltuielile de bază pentru pensionare. Dacă doriți să evitați să împingeți burgeri la vârsta de 75 de ani, unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face pentru voi înșivă este să calculați cât de mult veți avea nevoie în viitor.

Poți să te retragi cu 1 milion de dolari? Sigur ca poti. Cu adevărat, s-ar putea să te poți pensiona cu mult mai puțin. Apoi, din nou, s-ar putea să nu vă puteți retrage cu 1 milion de dolari sau 2 milioane de dolari sau poate chiar cu 10 milioane de dolari. Totul depinde de situația dvs. personală.

De obicei, vedem trei categorii de persoane care încearcă să decidă dacă sunt gata să se pensioneze:

1. "Desigur, te poți retrage, trăiește-te și bucură-te!" Dacă ești cel puțin în anii '70 cheltuieli rezonabile, există o șansă bună ca dvs. și căderea dvs. de 1 milion de dolari să se încadreze în această categorie.
2. "Probabilitatea de pensionare pare a fi bună, doar să nu vă înnebuniți și să cumpărați un Porsche." Dacă aveți cel puțin 62 de ani și ați trăit întotdeauna un stil de viață frugal, pentru a cădea în această categorie.
3. "Să redefinem pensia pentru dvs." Este vorba despre oricine altcineva, inclusiv pensionarii timpurii, cu un milion de dolari trăiesc frugal și 70 de ani, cu un milion de dolari cheltuiți cu mândrie.

Deci, pot să mă pensionez cu 1 milion de dolari?

Mulți consilieri și profesioniști din domeniul financiar alimentează răspunsul la un număr, cunoscut și sub numele de "sfântul sfânt al analizei pensiilor: rata de retragere durabilă de 4%". În esență, aceasta este suma pe care o puteți retrage prin gros și subțire și încă vă așteptați ca portofoliul dvs. să dureze cel puțin 30 de ani, dacă nu mai mult. Acest lucru ar trebui să vă ajute să stabiliți cât durează economiile dvs. de pensionare și vă va ajuta să determinați cât de mulți bani aveți nevoie pentru pensionarea pe care o doriți. Desigur, nu toată lumea este de acord că această rată de retragere este sustenabilă în mediul financiar de astăzi.

Dacă aveți 65 de economii de 1 milion de dolari, vă puteți aștepta ca portofoliul dvs. de investiții diversificate să ofere 40.000 de dolari pe an (în dolari de astăzi) până când sunteți 95. Adăugați acest lucru la Social Venituri de securitate și ar trebui să aduceți în jur de 70.000 de dolari pe an.

Acum, dacă acest lucru nu este de ajuns pentru a vă menține stilul de viață pe care îl doriți, ați ajuns la răspunsul nefericit destul de repede: Nu, nu vă puteți retrage cu 1 milion de dolari.

Acum așteptați un minut, spuneți, cum rămâne cu soțul / soția mea, care primește de asemenea securitate socială? Și dacă am 75 de ani, nu 65? Și dacă vreau să mor? Și dacă primesc o pensie guvernamentală și beneficiază? Dacă mă gândesc să mă pensionez în Costa Rica? Există multe "ce ar fi dacă", dar matematica este încă matematica: Dacă aveți de gând să aveți nevoie de mult mai mult de 40.000 de dolari de la ouăle de cuib de pensii, atunci probabilitatea unei pensionări reușite pe un milion de dolari nu este bună.

Și pensionarea anticipată, adică înaintea loviturilor de securitate socială și Medicare, cu doar 1 milion de dolari este extrem de riscantă. Vă lași cu atât de puține opțiuni dacă lucrurile merg foarte rău. Sigur, puteți merge în Costa Rica și puteți mânca tacos de pește în fiecare zi. Dar dacă vrei să te întorci la U. S.? Dacă vrei să te schimbi? Având mai mulți bani retrași din circuitul agricol, vă veți oferi mai multă flexibilitate și veți crește probabilitatea de a continua independența financiară pentru a face ceea ce doriți în rațiune până în ziua în care veți muri. Dacă sunteți forțat să rămâneți în Costa Rica sau să obțineți un loc de muncă, atunci nu ați luat o decizie și un plan bun.

Proiectarea cheltuielilor viitoare

Multe cărți și articole discută despre riscurile de longevitate, succesiunea returnărilor, costurile de asistență medicală și datoriile. Dar știind cât de mult trebuie să te retragi încă se reduce la proiectarea cheltuielilor tale viitoare până în ziua când vei muri. În mod ideal, acea cifră anuală va adăuga până la mai puțin de 4% din ouăle dvs. de cuib.

Deci, un portofoliu de 1 milion de dolari ar trebui să vă dea cel mult 40.000 de dolari la buget. Dacă sunteți forțat să scoateți mai mult de $ 40, 000 ajustați în timp în timpul pensionării, sunteți soartă tentantă și să vă bazați pe noroc pentru a vă aduce. Deci, dacă vrei cel puțin 40.000 de dolari pe an, 1 milion de dolari este într-adevăr cea mai mică sumă de bani, minimul gol, ar trebui să ai înainte de a te pensiona.

"Dacă ați salvat doar 1 milion de dolari și retrageți 4% sau mai mult la pensie, sunteți foarte tentat să expuneți conturile la un risc mai mare pentru a compensa lipsa de economii. , există o șansă mai mare ca conturile dvs. de pensionare să suporte pierderi substanțiale pe parcursul corecțiilor pieței ", spune Carlos Dias Jr., manager de avere, Grupul Excel Tax & Wealth, Lake Mary, Florida

Planificarea pensionării înseamnă maximizarea stilului tău de viață probabilitatea ridicată de a putea menține acel stil de viață până în ziua morții. Așadar, răzuirea împreună a unui ou cuib de găină minimă este ca un explorator care se îndreaptă în junglă timp de o săptămână, cu consumabile suficient de mari. Dacă se întâmplă ceva? De ce nu luați în plus? "Oamenii nu plănuiesc în mod corespunzător venitul la pensionare, deoarece nu se gândesc cu adevărat la securitatea socială, ci își compară activele, ei nu se gândesc la modul în care tot ceea ce le dețin pot să creeze venituri, nu reușesc să aprecieze puterea de pârghie în pensionare. Nu este deosebit de riscant să ai doar 1 milion de dolari în activele de pensionare dacă deții lucruri care pot fi transformate în venituri de pensionare ", spune Tracy Ann Miller, CFP®, CEO și director portofoliu Portfolio Wealth Advisors , Oklahoma City, Okla.

Deci, odată ce ai 1 milion de dolari, concentrați-vă asupra a ceea ce puteți controla sau, cel puțin, asupra influenței. Nu puteți controla când muriți, dar vă puteți afecta costurile de sănătate făcând tot ce este mai bun pentru a vă menține sănătoși până când vă veți califica pentru Medicare. Nu puteți controla profitul investiției, dar puteți afecta intervalul de returnări. Nu puteți controla inflația, dar vă puteți afecta costurile fixe și costurile variabile.

Cheltuieli și cheltuieli

Câteva biți rapizi privind cheltuielile și cheltuielile. Într-o anumită măsură, planificarea pensiilor reprezintă arta de a potrivi cu acuratețe veniturile viitoare cu cheltuielile. Oamenii par să ignore anumite cheltuieli. De exemplu, vacanțele de familie și cadourile de nuntă ale nepoților contează la fel ca și chirurgia dentară și reparațiile auto în planificarea pensionării, dar oamenii nu includ aceste cheltuieli plăcute atunci când își proiectează costurile și nici nu recunosc cât de greu este să le tăiați. Încercați să spuneți unui copil că nu vă puteți ajuta cu nuntă, după ce ați plătit pentru nunțile celorlalți copii!

"Deseori pre-pensionarii se cred cu mai mult control asupra cheltuielilor decât este realist.Viile vor deveni repede nevoi În schimbul disperării asupra cheltuielilor mai mult decât ați anticipat, vă propun să economisiți mai mult pentru a oferi o rezervă pentru aceste și alte contingențe neprevăzute, "spune Elyse Foster, CFP®, fondator al Grupului Financial Harbor din Boulder, Colo.

Dacă vrei să te retragi cu 1 milion de dolari, se va ajunge la o combinație de: 1) cum definești pensia; 2) inventarul personal al tuturor lucrurilor din viața dvs., cum ar fi activele, datoriile, medicul, familia; și 3) ce păstrează viitorul.

Poți să te retragi cu 1 milion de dolari, dar e mai bine să fii în siguranță decât să-ți pară rău - trage pentru 2 milioane de dolari. Vrei să vă asigurați că anii de pensionare nu sunt doar o luptă pentru existență.

Rata de economisire

Să examinăm emisiunea de bani pentru pensionari într-un alt mod: nu în ceea ce privește cât de mare ar trebui să aveți, dar cât de mult ar trebui să vă mențineți anual.

Zece la sută reprezintă rata de economisire recomandată în trecut. Cu toate acestea, există o nepotrivire extremă între această rată de economisire optimă și rata reală de economisire în rândul americanilor de azi. Potrivit St Louis Federal Reserve Bank, și alte rapoarte, rata de economii a consumatorului din S.U.A. este mai mică de 5%.

Să ne uităm la modul în care aceste ipoteze ar putea juca un viitor pensionar.

5% Rata de economii la pensie

Vom începe cu modul în care economisiți 5% din câștigurile dvs. în timpul vieții voastre active, când veți ieși la pensie.

Să presupunem că Beth, în vârstă de 30 de ani, face 40.000 de dolari pe an și se așteaptă ca 3.8% să crească până la pensionare la vârsta de 67 de ani. Mai mult, cu un portofoliu diversificat de fonduri mutuale de acțiuni și obligațiuni, Beth se așteaptă returnează anual 6% din contribuțiile la pensionare.

Cu o rată de economisire de 5% în toată viața activă, Beth va avea un salariu de $ 423, 754 (în 2051 de dolari) la vârsta de 67 de ani. Dacă Beth are nevoie de 85% din venitul său înainte de pensionare, , atunci economiile ei de pensie de 5% sunt semnificativ mai mici decât marcajul.

Pentru a se potrivi cu 85% din venitul de pensionare înainte de pensionare, Beth are nevoie de 1 dolar. 3 milioane la vârsta de 67 de ani. O rată de economisire de 5% nu își plasează economiile la 50% din fondurile de care are nevoie.

Este evident că nu este suficientă o rată de economii de pensie de 5%.

Rata de economisire: Ce este suficient?

Menținând ipotezele de mai sus despre salariul și așteptările ei, o rată de economisire de 10% aduce Beth 847 dolari, 528 (în 2051 de dolari), la vârsta de 67 de ani. Nevoile sale preconizate rămân aceleași la $ 1. 3 milioane. Astfel, chiar și la o rată de economisire de 10%, Beth își ratează valoarea economiilor preferate. (Pentru mai multe detalii, a se vedea:

Cum să economisiți mai mult pentru pensionare .) Dacă Beth își mărește rata de economisire la 15%, ea ajunge la $ 1. 3 milioane (2051) suma. Adăugându-se în Securitatea Socială anticipată, pensionarea ei va fi finanțată.

Acest lucru înseamnă că persoanele care nu economisesc 15% din veniturile lor vor fi condamnate la o pensionare substandard? Nu neaparat.

Presupuneri conservatoare

Ca și în cazul oricărui scenariu viitor de proiecție, am făcut anumite ipoteze conservatoare. Rentabilitatea investițiilor ar putea fi mai mare de 6% pe an. Beth ar putea trăi într-o zonă cu costuri reduse de locuit, în care locuințele, taxele și cheltuielile de întreținere sunt sub mediile din S.U.A. (vezi

Statele puțin costisitoare de a se pensiona în ). Ea ar putea avea nevoie de mai puțin de 85% din venitul său înainte de pensionare sau poate alege să lucreze până la vârsta de 70 de ani. Într-un caz roșu, salariul lui Beth ar putea crește mai repede decât 3,8% anual. Toate aceste posibilități optimiste ar duce la un fond mai mare de pensionare și la scăderea cheltuielilor de trai în timpul pensionării. În consecință, într-un scenariu optim, Beth ar putea economisi mai puțin de 15% și ar putea avea un ouă suficient de cuib pentru pensionare. Ce se întâmplă dacă ipotezele inițiale sunt prea optimiste? Un scenariu mai pesimist include posibilitatea ca plățile de securitate socială să fie mai mici decât acum. Sau Beth nu poate continua pe aceeași traiectorie financiară pozitivă. Sau, Beth ar putea să locuiască în Chicago, Los Angeles, New York sau într-o altă regiune cu costuri reduse (vezi

Statele cele mai scumpe să se pensioneze în ), unde cheltuielile sunt mult mai mari decât în ​​restul țară. Cu aceste ipoteze mai sumbre, chiar și rata de economisire de 15% ar putea fi insuficientă pentru o pensie confortabilă. măsurarea nevoilor dvs.

Dacă ați ajuns la jumătatea carierei fără a economisi atât de mult cât numerele spun că ar fi trebuit să renunțe, este important să planificați de acum înainte economii suplimentare sau fluxuri de venit pentru a compensa acest deficit . (Pentru mai multe detalii, a se vedea

Cum să vă alăturați economiilor de pensionare și Proprietatea venitului: Planul dvs. de pensionare mai târziu ). cu un cost mai mic de viață, astfel încât veți avea nevoie de mai puțin. Puteți, de asemenea, planifica să lucrați mai mult, ceea ce va spori beneficiile pentru securitatea dvs. socială, precum și câștigurile dvs., desigur. Dacă sunteți în căutarea unui singur număr pentru a fi obiectivul tău de ieșire pentru ouă de casă, există instrucțiuni pentru a vă ajuta să setați unul. Unii consilieri vă recomandă să economisiți de 12 ori salariul dvs. anual. Conform acestei reguli, un beneficiar de $ 100,000, de 66 de ani, avea nevoie de 1 $.2 milioane la pensionare. Dar, după cum sugerează exemplele anterioare - și având în vedere că viitorul nu este cunoscut - nu există un procentaj perfect de economii pentru pensie sau un număr țintă.

Nevoia de a planifica

În loc să se gândească la anumite cantități de ouă de cuib, cum ar fi 1 milion de dolari) sau ratele de economisire, primul pas în planificare este determinarea cât de mult ai nevoie.

Multe studii indică faptul că pensionarii vor avea nevoie de între 70% și chiar 100% din venitul lor înainte de pensionare pentru a-și menține nivelul de trai actual. Deci, o țintă rezonabilă este aceea care vă va oferi un venit anual similar cu venitul pe care îl aveți acum. Apoi trebuie să luați în considerare o rată de retragere "sigură". Acesta este procentajul de ouă de cuib de pensionare pe care îl veți retrage în fiecare an în timpul pensionării. După cum sa menționat mai sus, 4% reprezintă cifra tradițională de referință, însă între 5% și 6% ar putea fi mai realiste. Aceasta oferă o formulă rapidă și murdară pentru determinarea valorii totale pe care trebuie să o salvați după pensionare: împărțiți venitul anual dorit cu rata de retragere.

Factori de păstrare a cuiburilor

Când calculați ouăle dvs. de cuib în țintă și cât de mult trebuie să salvați în fiecare lună pentru a ajunge la acea țintă, există mulți factori care intră în joc:

Vârsta dvs. curentă.

• Vârsta de pensionare prevăzută.
• Speranța de viață.
• Câștigurile curente.
• Surse de venit în timpul pensionării.
• Valoarea economiilor curente de pensionare.
• Contribuțiile așteptate la economii.
• ieșiri de numerar în timpul pensionării.
• Riscul / randamentul portofoliului.
• Inflatia.
• Din toate acestea, poate cel de-al treilea la ultimul este cel mai important - sau, cel puțin, cel mai controlabil. "Având o înțelegere fermă asupra cheltuielilor de trai este esențială pentru succesul la pensie. situația în care poți să fii proactiv și să faci ajustări, în loc să aștepți să izbucnească o criză și să fii forțat să acționezi. După cum se spune, "o uncie de precauție bate un kilogram de vindecare", spune Jack Brkich III, CFP®, fondatorul JMB Financial Managers, Inc., în Irvine, California

Odată ce ai o idee despre cum să determini cât de mult ai nevoie, este timpul să începi să folosiți instrumentele disponibile pentru tine. Astăzi, aceste planuri de beneficii determinate au devenit practic dispărute, schimbând povara economiilor de pensii de la corporații și angajați. Astfel, beneficiați de avantajele fiscale avantajoase ale planurilor de 401 (k), de IRA și de IRA Roth și de a afla cum să maximizați utilizarea lor.

Nimeni nu știe viitorul sau ce rata de economisire este suficientă. Nici nu ne cunoaștem eventualele profituri din investiții. Dar economiștii pot controla cât de mult economisesc - și înțeleg cum se întoarce compus. Datorită magiei interesului care generează interes, cu cât începeți mai devreme, cu atât va trebui să economisiți lunar mai puțin.

Linia de fund

În mod evident, planificarea pentru pensionare nu este ceva pe care îl faceți cu puțin timp înainte de a vă opri de lucru. Mai degrabă, este un proces pe tot parcursul vieții. De-a lungul anilor de lucru, planificarea dvs. va trece printr-o serie de etape în care veți evalua progresul și obiectivele dvs. și veți lua decizii pentru a vă asigura că le ajungeți la ele.

O pensie de succes depinde în mare măsură nu numai de propria capacitate de a salva și de a investi cu înțelepciune, dar și de capacitatea dvs. de a planifica. Amintiți-vă, lucrurile se întâmplă în viață. Chiar vrei să începi această aventură de 30 de ani cu minimul gol? Trecerea de lângă noi nu este o modalitate bună de a începe decenii de șomaj și de a diminua capacitatea de angajare. Dacă se întâmplă ceva neașteptat, care sunt opțiunile dvs.? Reintroduceți forța de muncă, schimbați stilul dvs. de viață sau deveniți mai agresiv cu investițiile dvs.? Acesta este echivalentul dublării în blackjack: poate funcționa, dar nu vom paria pe ea - de mai multe ori.

"Pensia ar trebui să fie o schimbare de ocupație, o șansă de a face ceea ce vrei să faci. Toți avem doar atât de mult timp să facem ceva până când cadavrele noastre ne dau greș și putem face din ce în ce mai puțin", spune Wes Shannon, CFP®, fondator al SJK Financial Planning, LLC, în Hurst, Texas. Cât de mult veți avea nevoie de bani în timpul pensionării este greu de știut și este dificil să plănuiți. Dar un lucru este sigur: este mult mai bine atunci când ești prea pregătit decât atunci când îl arizi.