Dacă contribuieți la un plan de 401 (k), probabil vă veți bucura de o creștere anuală a acestor economii. Atunci când schimbați locurile de muncă, vă puteți gândi la acești bani ca pe o modalitate de a plăti cheltuielile în mișcare și alte costuri legate de începerea unei noi funcții. Sau, vă puteți gândi la cont ca pe o modalitate de a salva pentru o casă sau o altă achiziție mare - sau pentru a împrumuta bani pentru educația copilului dumneavoastră.

Dar așteptați; dvs. 401 (k) este una dintre cele mai bune modalități de a salva pentru pensie. Ar trebui să luați în considerare doar utilizarea acestuia pentru altceva dacă sunteți lovit cu greutăți grave. Nu numai că există reguli privind retragerea prematură a banilor 401 (k) (vezi Împrumuturile de la planul de pensionare și Împrumuturile 401 (k) )? pentru a deveni o piesă critică a plăcii dvs. de pensionare, deoarece majoritatea oamenilor de astăzi nu au altă opțiune de pensionare de la angajatorul lor. Din aceste motive, este mai important decât credeți.

Salvarea pentru pensionare

În trecut, mulți angajați puteau depinde de o pensie de la angajator, dar această posibilitate se estompează rapid. În 1980, 38% dintre angajați erau eligibili pentru o pensie de la angajatorul lor. Acest număr a scăzut la doar 20% în 2008 și probabil că a scăzut și mai mult astăzi.

Asta face o presiune mai mare asupra modelului 401 (k) de a face ridicarea greoaie pentru pensionare. Unii angajați au bani IRA și alte economii pentru a adăuga la pot, dar în afară de asta, cea mai mare parte a venitului lor este probabil să provină de la securitatea socială. Chiar dacă aștepți să iei asigurările sociale la vârsta de pensionare completă - 66 pentru cei mai mulți copii, 67 pentru lucrătorii mai tineri - aceasta va înlocui doar 40% din venitul tău, potrivit statisticilor. Când combinați acest lucru cu un bine finanțat 401 (k), veți obține probabil aproximativ 60% din venitul dvs. curent. Cu toate acestea, planificatorii financiari vă recomandă să plănuiți să înlocuiți 70% până la 90% din venitul dvs. curent, dacă vizează menținerea stilului de viață pe care îl bucurați astăzi.

Totul înseamnă că scurgerea - sau chiar sărutul la 401 (k) înainte de a vă pensiona va avea un efect negativ asupra sănătății dvs. financiare la pensionare. (Vezi

Economiile la pensie: cât de mult este suficient?

pentru a vedea cât de diferite rate de economii vă pot afecta fondurile de pensii.) Calculul venitului dvs. de pensionare se poate aștepta de la un 401 (k), Departamentul american al muncii oferă un excelent Calculator al venitului pe viață. Pentru a vă oferi un exemplu de funcționare a acestui calculator, introduceți vârsta de pensionare de 66 de ani pentru o persoană care are în prezent 46 de ani și, prin urmare, are 20 de ani pentru a merge până la pensionare. Am presupus că contribuția angajatului a fost de 100 USD pe lună, iar meciul angajatorului a fost de 100 USD pe lună, pentru o contribuție anuală totală de 2, 400 USD. De asemenea, am presupus un sold de cont curent de 50 000 USD.

Calculatorul venitului pe viață a calculat apoi soldul contului proiectat la pensie de 187 $, 453. Venitul pe viață pe lună pentru participant ar fi de $ 1, 018. Beneficiul mediu de securitate socială este de 1, 260 de dolari. (Puteți estima venitul dvs. de securitate socială utilizând calculatoarele de securitate socială.) Dacă acestea sunt singurele surse de venit, venitul lunar la pensionare pentru această persoană ar fi de 2 $, 278.

De ce dvs. 401 (k) > Dacă venitul de pensionare prezentat mai sus nu este suficient pentru nevoile dvs., trebuie să salvați mai agresiv. În acest caz, 401 (k) își asumă o importanță mai mare, deoarece poate fi un instrument de economisire mult mai eficient decât un cont individual de pensionare (IRA). Motivul: maximul pe care îl poți pune într-o sumă de 401 (k) în 2015 este de $ 18, 000. Dacă ai vârsta de 50 de ani sau mai mult, poți pune un supliment de $ 6, 000. Limitele maxime pentru un IRA sunt mult mai mici: $ 5 , 500 plus un alt $ 1, 000 dacă aveți 50 ani sau mai mult.

În plus față de diferența de limită a capacităților de economisire, celălalt beneficiu maxim de a maximiza suma pe care o puteți pune în 401 (k) este potrivirea pe care angajatorul dvs. o face față de contribuțiile dvs., ceea ce vă permite ca 401 (k) să crească și mai repede . Dacă nu vă puneți cel puțin suficient pentru a obține întregul dvs. angajator, este ca și cum ați da bani.

Mulți angajatori se potrivesc între 1% și 6% din contribuția unui angajat. Iată un exemplu pentru modul în care funcționează meciul: Să presupunem că câștigați 30.000 $ pe an și contribuiți cu 3% din salariul dvs. la 401 (k) sau 900 $. În cazul în care angajatorul dvs. corespunde unei contribuții de până la 3% din contribuția dvs., aceasta ar însemna că contribuția angajatorului ar însemna încă 900 de dolari pentru a se potrivi cu ale dvs. Suma totală care va intra în suma dvs. de 401 (k) va fi de 1, 800 USD pe an. Dacă colegul tău face același salariu și decide să nu facă o contribuție de 401 (k), nu numai că nu are economii pentru pensionare, dar și el a renunțat la economii de 900 de dolari pe care le-ar fi putut primi de la angajator.

"Un meci de 401 (k) este un lucru teribil de risipit", spune James Twining, fondatorul Planului Financiar, Inc., în Bellingham, Wash. "Am văzut angajații care nu participă la compania lor 401 (k) , și ca urmare aruncă bani liberi de la meciul angajatorului. "

Vrei să renunți și mai mult la pensie? Consultați

5 Conturi esențiale de economii la pensie

Linia de fund

Alocați întotdeauna suficient pentru 401 (k) dvs. pentru a obține întregul dvs. angajator meci. Luați în considerare îndepărtarea și mai mult, dacă vă puteți permite. Dacă schimbați locurile de muncă, nu cheltuiți banii, dați-l într-un IRA (sau 401 (k) al noului dvs. angajator, dacă este permis și credeți că are mai mult sens), astfel încât banii vor continua să crească pentru pensionare. Contribuiți cât puteți pentru a maximiza valoarea acestor economii critice de pensionare. "O cheie pentru orice plan de economii de pensii, fie că este vorba de un plan sponsorizat de companie sau de un cont individual de pensionare, este de a salva în mod consecvent", spune Brad Sherman, președintele Sherman Wealth Management din Gaithersburg, MD. buget pentru tine, determina procentajul din salariul pe care îl vei aloca în fiecare lună și vei rămâne la planul ăsta." Pentru mai multe opțiuni 401 (k), vezi

Modalitățile cele mai bune de a vă deplasa 401 (k)

și

>.