Mulți oameni au impresia greșită că asigurarea umbrelă este numai pentru cei bogați, dar asta nu este adevărat. Specialistul în finanțe personale și CPA Mitch Freedman spune: "Atâta timp cât poți câștiga un trai, ar trebui să ai o politică de răspundere umbrelă. "Asta pentru că dacă pierzi un proces, poți fi tras la răspundere personală, pe baza nu numai a activelor curente, ci și a tuturor câștigurilor viitoare. Salariile pot fi acoperite ca parte a unei decontări legale.

O politică umbrelă vă protejează de acest risc. Acesta adaugă protecție împotriva răspunderii peste proprietarii de case și asigurarea mașinii până la o limită pe care o alegeți. Majoritatea politicilor vă acoperă până la 1 milion până la 2 milioane de dolari, însă cei foarte bogați pot alege sume mai mari. Politicile umbrelă impun menținerea limitelor de răspundere a proprietarilor de case sau a politicii de asigurare a autoturismelor. De obicei, asigurătorii vă cer să transportați acoperirea de răspundere a datoriilor de 300, 000 până la 500, 000 de bani pe mașină și pe casă.

De ce să-l primești?

Deci, care sunt cele trei motive-cheie pentru care doriți să obțineți o politică umbrelă?

1. Pentru a te proteja dacă cineva este rănit în proprietatea ta și te da în judecată. Asigurarea de răspundere nu va acoperi numai costul oricărei facturi medicale, ci va plăti și pentru apărarea dvs. legală dacă costurile ajung la mai mult decât acoperirea datoriilor din politica proprietarilor de case.

2. Pentru a vă proteja dacă sunteți implicat într-un accident de mașină și sunteți dat în judecată. După ce asigurarea dvs. este depășită, politica umbrelă acoperă restul până la limitele de politică.

3. Pentru a vă proteja de calomnie sau calomnie sau alte tipuri de procese care nu sunt acoperite de politica dvs. de origine sau auto. De exemplu, în lumea de astăzi, ceea ce postați pe social media vă poate lăsa deschis pentru un proces. Procesele de milioane de dolari au fost depuse împotriva posterelor pe Facebook și alte medii sociale. Politica umbrelă ar acoperi eventualele costuri juridice și orice decontare. Chiar dacă câștigi costumul, costurile legale în afara buzunarului se pot monta rapid. (Vezi Poți fi acuzat dacă dai o opinie incorectă pe Yelp? )

Orice din aceste motive poate adăuga până la un milion de dolari sau mai mult în revendicări. Este posibil să nu aveți atât de mult la dispoziție, dar dacă pierdeți procesul, judecătorul poate să vă acorde toate activele și orice câștiguri viitoare până când plata va fi plătită. (A se vedea Cauze de ploaie: aveți nevoie de o politică umbrelă? )

Care este costul?

Politicile umbrelă variază în funcție de risc. Dacă aveți o casă și două mașini, vă puteți aștepta la o primă de aproximativ 200 de dolari pentru 1 milion de dolari și puteți adăuga un al doilea milion pentru aproximativ 100 de dolari. Chiar ai nevoie de 2 milioane de dolari? După cum scrie Jack Hungelmann, autorul "Asigurării pentru manechine", "Nu puteți controla pe cine ați putea răni. "Puteți să vă răniți un CEO sau jucător profesionist și să datorați milioane de dolari pentru câștigurile pierdute.

Dacă credeți că nu vă puteți permite prima, luați în considerare majorarea deductibilă a proprietarilor de locuințe și a polițelor de asigurare a autoturismelor la 1 000 de dolari, ceea ce probabil vă va economisi suficient pentru a acoperi costul premium al asigurărilor umbrelă. Asta inseamna ca veti avea o cheltuiala mai mare pentru un accident minor, dar majoritatea agentilor recomanda sa nu depuneti reclamatii mici, deoarece acestea pot afecta reducerea fara rambursari sau pot duce chiar la pierderea unei politici de depunere a unei reclamatii.

Cât de mult ai nevoie?

Freedman, care conduce Mitchell Freedman Accountancy, în Westlake Village, California, recomandă ca toată lumea să aibă cel puțin o politică de umbrelă de 1 milion de dolari. Dacă câștigați mai mult de 100 000 $ pe an sau aveți mai mult de 1 milion de active, atunci ar trebui să obțineți mai mult. Alte CPA recomandă ca clienții săi să poarte o politică umbrelă cu limite cel puțin până la valoarea lor netă și să sfătuiască persoanele cu proprietăți de închiriere să aibă o politică de 3 milioane până la 5 milioane de dolari.

Linia de fund

Acoperirea de umbrelă de cel puțin 1 milion de dolari este o idee bună dacă aveți active sau câștigați un salariu. Suma mică pe care o plătiți pentru acoperire vă poate oferi o mulțime de liniște și protecție. Pentru mai multe informații, consultați Cum funcționează Umbrella Insurance și Umbrella Insurance & Help Household.