Pentru a vă asigura că aveți suficienți bani pentru a trăi fericit după ce ați încetat să mai lucrați, trebuie să aveți un plan de pensii în vigoare. Elementele esențiale ale oricărui plan sunt: ​​Maximizați contribuțiile, diversificați economiile, urmăriți toate activele dvs. (și înțelegeți modul în care diferitele surse de venit vă pot afecta beneficiile de securitate socială) și faceți un program pentru distribuțiile post-pensii care utilizează cât mai mult posibil potențialul de câștig al fiecărui cont.

"Este foarte important să existe mai multe tipuri de conturi sau" găleți "atunci când intenționezi să te pensionezi", spune Michael Windle, consilier financiar la C. Curtis Financial Group din Plymouth, Mich. "Fiind capabil să atragă venituri atât din conturile impozabile, cât și din cele neimpozabile, nu numai că vă poate ajuta să plătiți cel mai mic cuantum de impozite, dar vă poate face ultima dată de pensionare! "

Începeți prin a vă maximiza contribuțiile la planul dvs. de economii pentru persoanele fizice sau angajatorii sponsorizat de pensionare. Dacă participați la un plan calificat 401 (k) sau la un alt plan calificat, asigurați-vă că amânați cât de mult vă puteți permite în mod rezonabil din fiecare salariu. Dacă angajatorul dvs. oferă o contribuție de potrivire, încercați să faceți contribuții care pot maximiza valoarea potrivirii angajatorului dvs. Dacă angajatorul dvs. corespunde cu până la 6% din salariul dvs. anual, încercați, de exemplu, să amânați cel puțin 6% din fiecare salariu pentru a obține cea mai mare forță pentru dolar.

"Nu salvați altundeva până când nu ați reușit să depășiți cu 401 (k) meciul companiei dvs.", spune David S. Hunter, CFP®, președintele companiei Horizons Wealth Management, Inc. Greenville, SC "Este similar cu" hustling inapoi "daca nu obtii returnul gratuit de 100% din contributia ta. "

Pentru anul 2016, contribuția anuală maximă a angajatului la un plan de 401 (k) este de 18.000 $, cu o limită maximă de contribuție totală, inclusiv un meci angajator, de 53.000 $. Dacă aveți peste 50 de ani, o sumă suplimentară de 6 000 $ în fiecare an pentru o limită totală de contribuție de 59 000 de dolari. (Pentru informații suplimentare, a se vedea

Cum funcționează 401 (k) Matching Works

.)

Dacă aveți un cont individual de pensionare (IRA), limita dvs. anuală de contribuție este de 5,500 USD pe an sau 6,500 USD dacă aveți peste 50 de ani. Spread the Wealth În timp ce majoritatea angajatorilor pe termen lung oferă un anumit tip de plan de economii la pensie, nu vă bazați exclusiv pe aceste programe dacă nu este necesar. Dacă nu aveți deja un IRA, luați în considerare deschiderea acestuia în plus față de contul dvs. sponsorizat de angajator, astfel încât să puteți mări cantitatea de bani pe care o economisiți în fiecare an. Dacă aveți 401 (k) și un IRA, puteți contribui la un maxim anual de 23, 500 USD în 2016 sau 30, 500 USD dacă aveți peste 50 de ani.

Dacă povara fiscală nu este prea mare, luați în considerare optând pentru un IRA Roth să profite de câștigurile fără impozit pe contribuțiile dvs. atunci când luați retrageri după vârsta de 59½ ani.(Mai mult, vedeți tutorialul nostru:

Roth IRAs

.)

"Aveți grijă să nu puneți toate ouăle de pensionare în coșul înainte de impozitare, pentru că ați putea să vă stabiliți te retragi ", spune Windle. "Dacă toate activele dvs. se află într-un cont înainte de impozitare, înseamnă că atunci când vă retrageți și aveți nevoie de acești bani ca venit, va trebui să plătiți impozit pe tot ceea ce puneți în

și fiecare bănuț de creștere. " " Diversificarea taxelor este la fel de importantă ca și diversificarea investițiilor ", notează Marguerita Cheng, directorul executiv al Blue Ocean Global Wealth din Rockville, Maryland." Este util să aveți impozite, impozite și taxe. "

Dacă dețineți atât 401 (k), cât și IRA, faceți tot ce este mai bun pentru a contribui la ambele. Concentrați-vă pe maximizarea contribuțiilor dvs. la planurile sponsorizate de angajator pentru a profita mai întâi de potrivirea angajatorului. Cunoașteți activele dvs. În funcție de tipul de plan pe care îl oferă angajatorul dvs., este posibil să alegeți un plan gestionat în mod autonom sau unul în care contribuțiile dvs. să fie investite automat în conformitate cu obiectivele planului. În ambele cazuri, educați-vă cu privire la diferitele opțiuni de investiții disponibile și la cheltuielile asociate cu fiecare opțiune. Multe dintre planurile de 401 (k) efectuează taxe administrative ridicate sau oferă doar acces la investiții în fonduri mutuale cu rapoarte de cheltuieli mari. Urmăriți propriul cont și asigurați-vă că înțelegeți pe deplin opțiunile, astfel încât să puteți evita pierderea de bani pentru taxe inutile (vedeți

Cum să știți dacă taxele planului dvs. 401 (k) sunt prea mari

).

Urmăriți, de asemenea, prestațiile de securitate socială care vă vor fi disponibile la pensionare (vezi

Tipurile de prestații de securitate socială pentru mai multe), precum și alte venituri pe care este posibil să le primiți din conturile de pensii pensii. Venitul dvs. poate afecta cât de mult plătiți pentru Medicare ( Ghidul înalt pentru Medicare

explică modul în care) și dacă sunteți impozitat pe beneficiile dvs. de securitate socială, deci factor în toate sursele de venituri diferite atunci când planificați pentru pensionare . Chiar dacă intenționezi să lucrezi bine în anii tăi de amurg, amintiți-vă că majoritatea planurilor de economii pentru pensionari includ cerințe minime de distribuție și pot aduce sancțiuni grele participanților care neglijează începerea retragerilor la o anumită vârstă. Roth IRA adesea nu poartă astfel de cerințe, ceea ce reprezintă încă un beneficiu al conturilor Roth. Cu toate acestea, majoritatea celorlalte planuri stabilesc vârsta de distribuție minimă necesară (RMD) la vârsta de 70½ ani. În mod similar, trebuie să începeți să beneficiați de prestațiile de securitate socială până la vârsta de 70 de ani. Dacă aveți mai multe surse de venituri de pensionare, asigurați-vă că stabiliți un program pentru momentul în care veți începe să faceți retrageri din fiecare cont. Dacă aveți un IRA Roth, de exemplu, vă opriți să luați retrageri până când ați epuizat fonduri din conturile care îndeplinesc cerințele RMD. Pe lângă faptul că este o modalitate eficientă de a răspândi economiile, acest tip de programare permite contului dvs. Roth să continue să acumuleze venituri fără impozite în timp ce colectați din alte conturi. Linia de fund Urmând acești patru pași esențiali - maximizarea contribuțiilor dvs., astfel încât să economisiți cel puțin 10-15% din venituri; diversificarea economiilor dvs. în conturi cu impozite amânate, scutite de taxe și impozabile; cunoașterea activelor dvs. și a comisioanelor asociate acestora (precum și impactul acestora asupra securității sociale); și asigurați-vă că aveți un program de retrageri în anii dvs. post-muncă - vă va ajuta să vă asigurați că aveți fondurile de care aveți nevoie pentru o pensie confortabilă.