"Stai cursul" este mantra pentru mulți planificatori financiari, mai ales atunci când este vorba de a investi cu ochi spre pensionare. La urma urmei, piața de valori poate lua investitorii pe o plimbare sălbatică și, dacă ați reacționat la fiecare blip, veți ajunge la pierderi de investiții. Și să nu menționăm banii care merg la taxe și cheltuieli din cauza mișcărilor frecvente de pe piață.

Dar starea cursului poate fi greu de făcut. O schimbare a alocării activelor sau a profilului de risc nu va fi ușor de identificat, chiar dacă vă poate elimina întregul plan de pensionare. Și într-un mediu în care pensionarea poate dura mai mult de 20 de ani, este mai important ca oricând investitorii să se concentreze pe jocul final atunci când vine vorba de investiții pentru pensionare. Cunoscând semnele pe care planul de investiții le-a pierdut, se poate ajunge mult în a vă asigura că atingeți obiectivele financiare până când sunteți gata să ieșiți din forța de muncă. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Șase reguli critice pentru o investiție reușită în pensionare )

Alocarea de active este în afara crizei

Când vine vorba de semne că planul dvs. de investiții și-a pierdut accentul, una dintre cele mari va fi alocarea activelor. Cele mai multe planuri financiare solide încep cu obiectivele dvs. de pensionare, orizontul de timp pentru investițiile dvs. și o toleranță la risc pe care o puteți gestiona. Dacă aveți mai mult de 30 de ani în cadrul forței de muncă, planul dvs. va fi diferit de cel care se retrage în următorii cinci ani. Același lucru este valabil și pentru toleranța la risc.

Un investitor tânăr poate fi mult mai riscant cu tipul de investiții pe care îl alege în comparație cu cineva care se află în modul de conservare a veniturilor. De asemenea, alocarea activelor trebuie să fie în concordanță cu orizontul de timp și toleranța la risc. Dar această strategie bine gândită se poate schimba în funcție de piețe, potențial împingându-vă într-o poziție în care sunteți prea puternic investit în acțiuni într-un moment în care doriți să fiți mai conservatori. Sau, pe de altă parte, ați putea avea prea multă expunere la obligațiuni atunci când ar trebui să aveți mai mult risc în portofoliul dvs.

Pentru a vă asigura că alocarea de active rămâne în conformitate cu obiectivele dvs. de investiții, va trebui să o reechilibrați din când în când. Puteți fie să vă reechilibrați la anumite perioade stabilite în fiecare an, fie puteți să o faceți atunci când expunerea dvs. în capitaluri proprii depășește un anumit prag prestabilit. Rebalantarea nu este momentul să vă schimbați întreaga strategie de investiții în pensii. Scopul este de a reveni în concordanță cu ceea ce ați planificat inițial. (Mai mult, vezi: Rebalansați portofoliul dvs. pentru a rămâne pe pistă .)

Taxele plătesc la profit

Una dintre fețele proaste ale investiției este taxele pe care trebuie să le plătiți atunci când executa tranzacții, indiferent dacă cumpără sau vinde un stoc, o obligațiune sau alte instrumente financiare.Pentru persoanele care au creat un plan de pensionare, valoarea cifrei de afaceri din portofoliu ar trebui să fie relativ scăzută, ca și în cazul taxelor pe care le plătesc. La urma urmei, dacă reechilibrați fie în fiecare trimestru, fie când un eveniment uriaș duce la neegalarea activelor, atunci nu ar trebui să plătiți prea mult comisioane.

Dar, dacă vă aflați în situația în care modificați planul de investiții de multe ori și, ca urmare, plătiți mai mult, atunci acesta poate fi un semn că planul dvs. de pensionare a pierdut concentrarea. Pentru a stopa tranzacțiile excesive, investitorii trebuie să-și reechilibreze portofoliul înapoi la alocarea activelor și să reziste tentației de a reacționa asupra mișcărilor pe termen scurt ale pieței bursiere. (Pentru lecturi corelate, vezi: Cum să scadă taxele pentru contul de investiții la pensionare )

Clasele de active nu sunt suficient de diversificate

Investiția pentru călătoria lungă va necesita răbdare, disciplină și diversificare . Fără cele trei componente este ușor să pierzi concentrarea și deci banii. Alocarea de active este o modalitate de a vă asigura că rămâneți pe drumul cel bun, dar în cadrul activelor pe care doriți să vă diversificați. Să presupunem că vă alocați cu 70% din investițiile dvs. care merg spre stocuri. În această zonă doriți să vă asigurați că aveți expunere la diferite zone ale pieței, fie că este vorba de stocuri mici de capitalizare, chipsuri albastre, acțiuni cu plata dividendelor sau investiții internaționale.

În cazul în care investițiile dvs. nu au o diversificare în cadrul fiecărei clase de active, este un semn de avertizare că planul este lipsit de concentrare. Este, de asemenea, timpul să intri și să vă asigurați că nu sunteți prea expuși la un stoc, industrie sau zonă. Dacă acea parte a rezervoarelor de pe piață veți vedea economiile și profiturile dvs. să fie șterse împreună cu ea. (Mai mult, vezi: Diversificarea dincolo de stocuri .)

Schimbarea situațiilor financiare

Pentru mulți oameni care creează un plan de pensionare atunci când sunt tineri, nu țin cont de circumstanțele de viață care se pot schimba accentul lor. De exemplu, o boală neașteptată sau condiție medicală ar necesita să vă regândiți strategia de investiții, ca și cum o promovare sau o surpriză bruscă ar necesita să investiți diferit din cauza potențialului impozit. Dar dacă se întâmplă viața și investițiile rămân aceleași, este un semn sigur că planul dvs. își pierde atenția. (

Linia de fund

Investiția cu un ochi spre pensionare necesită multă planificare, răbdare, disciplină și flexibilitate. Deoarece planul este conceput pentru a atinge obiectivele pe termen lung, nu există multe motive să-l revizuiască. Dar lăsată necontrolată ar putea pierde concentrarea în timp, minimizând potențialul de creștere a banilor. În cazul în care alocarea activelor nu se face, vă aflați plătiți brusc mai mult în taxele de investiție, nu sunteți la fel de diversificat cum credeați sau circumstanțele din viața dvs. se schimbă, dar investiția rămâne aceeași - toate aceste semne indică faptul că investiția dvs. planul și-a pierdut concentrarea și are nevoie de o anumită atenție.