La sfârșitul anului se apropie momentul în care multe companii anunță concedieri. Este, de asemenea, momentul în care un număr de companii oferă achiziții de pensii foștilor angajați. În plus, oamenii își părăsesc locul de muncă pe tot parcursul anului, creând oportunități de răsturnare din planurile lor de pensii în mod continuu.

În timp ce am fost întotdeauna interesat de acest subiect, mai multe articole despre unele tactici discutabile de către unii consultanți financiari, brokeri și repetari înregistrate mă privesc.

Ce este un Rollover al unui plan de pensionare?

Când părăsiți un loc de muncă și aveți un echilibru într-un plan de pensionare, cum ar fi un plan de pensii 401 (k), 403 (b), 457 sau chiar un plan de pensii care permite o distribuție forfetară, aveți mai multe opțiuni ce să faci cu acești bani. O singură opțiune este salvarea soldului la un cont IRA la un custode, cum ar fi Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44, 65-0, 38% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, o firmă de brokeraj, banca dvs. sau orice alt număr de custozi.

Alte alternative pentru fondurile dvs. pentru planul de pensionare pot include lăsarea banilor în planul fostului dvs. angajator, rularea soldului până la planul unui nou angajator, dacă acest lucru este permis și aplicabil pentru dvs. sau dacă faceți o distribuire. În acest din urmă caz, distribuția va fi, în general, supusă impozitului pe venit și, eventual, unei penalități de 10% dacă nu aveți vârsta de 59 de ani. (Pentru mai multe informații, consultați:

Sfaturi pentru mutarea activelor planului de pensii . Beneficiile unei revizuiri la un IRA

Deplasarea contului dvs. 401 (k) sau a unui cont similar unui IRA poate oferi mai multe beneficii, inclusiv accesul la o gamă mai largă de opțiuni de investiții decât ceea ce ar fi disponibil pentru în planul de pensionare al angajatorului. În plus, este posibil să puteți reduce costul investițiilor dvs. în funcție de investițiile subiacente în planul vechiului dvs. angajator și de costurile administrative suportate de plan.

În plus, acest lucru ar putea oferi o oportunitate de a gestiona aceste dolari în armonie cu alte investiții pe care le aveți deja în afara planului dumneavoastră de pensii.

Feriți-vă de revoluțiile "toxice"

Această piesă recentă de pe site-ul Bloomberg, printre altele, a detaliat mai multe exemple de brokeri și reprezentanți înregistrați, care au căutat organizații mari care caută oportunități de răsturnare. Câteva exemple de tactici de răsturnare "toxice" pe care trebuie să le evitați.

Rulează la o anuitate variabilă cu costuri ridicate.

Există multe dezbateri între consilierii financiari cu privire la faptul că banii IRA ar trebui să fie vreodată investiți într-un produs de anuitate. Un IRA crește deja pe o bază amânată de impozitare, de ce este necesar un strat suplimentar de creștere amânată din impozit? Pe de altă parte, dacă cineva vrea cu adevărat să anuleze acești bani, aceasta poate fi o abordare rezonabilă.

Cu toate acestea, trebuie evitate anuitățile variabile cu costuri ridicate. Prin "costuri ridicate" mă refer la cheltuielile interne de investiții și de asigurare în intervalul de 2. 5 - 3% anual. Chiar și cu subconturi de investiții subiacente decente, acest tip de cheltuieli este greu de depășit. Aceste cheltuieli pot merge mult spre erodarea ouălui tău. (Pentru mai multe informații, consultați: Obținerea întregii povestiri privind anuitățile variabile

.) REIT-uri nerecuperate și alte investiții nelichide. REIT-urile necomercializate sunt titluri emise de firme imobiliare care nu pot fi tranzacționate pe bursele de valori, cum ar fi REIT-urile tranzacționate public. Unele dintre aceste REIT-uri ne-tranzacționate plătesc dividende solide, dar banii dvs. sunt în general blocați până când firma decide să facă o distribuție sau să lichideze un anumit sau întregul fond. Ca o alternativă, există câteva fonduri mutuale excelente și ETF-uri care investesc în REIT-uri, inclusiv unele alegeri cu preț scăzut, toate oferind lichidități zilnice.

Fonduri mutuale de brokeraj proprietare. În multe cazuri, reprezentanții înregistrați și alți consilieri financiari care câștigă integral sau parțial veniturile prin comisioane sunt puternic stimulați să vă vândă fonduri mutuale emise de angajator. Adesea, acestea sunt investiții cu costuri ridicate, cu performanțe mediocre. Mai rău este faptul că unele clase de acțiuni efectuează comisioane în față sau în cele din urmă care pot reduce foarte mult suma pe care o ai pentru pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați:

Platiți-vă investitorul: Taxe sau comisioane .) IRA care costă mai mult decât planul de pensionare al companiei dvs. Mulți angajatori mari oferă planuri foarte solide de 401 (k) care oferă opțiuni excelente de indexare a costurilor ultra-scăzute ale fondurilor, precum și fonduri mutuale instituționale necostisitoare și opțiuni similare. Cazul în cauză este planul soției mele cu o mare corporație. Articolul Bloomberg a făcut referire la un caz în care un broker a mutat fondurile clienților la un IRA cu costuri ridicate cu firma ei, atunci când ar fi avut mult mai bine să părăsească banii în planul de cost redus al fostului lor angajator. (Pentru mai multe informații, consultați:

Six Advisors Financial Advisors Do Six . De fapt, am avut câțiva oameni care mă întreabă despre terenurile pe care le-au primit pentru a lua o parte din bani în propriul lor 401 (k) și să-l rostogolească în ceea ce părea a fi un produs cu costuri ridicate și anuitate prin intermediul planul de retragere în circulație. Acest lucru înseamnă că agentul de vânzări de anuități încearcă să-i convingă să facă o răsturnare în timp ce ei încă lucrau. Acest plan specific 401 (k) a avut un meniu de opțiuni de investiții destul de bune, cu costuri scăzute.

Linia de fund Când părăsiți un loc de muncă, să vă deplasați într-o altă poziție, să vă retrageți sau din orice alt motiv este important să fiți proactivi cu banii din contul dvs. de pensionare. Lăsați-o acolo unde este, dați-i drumul spre planul noului dvs. angajator sau transferați-l la un IRA. În ultimul caz, este important să înțelegeți unde este sugerat consilierul financiar banii dvs. și la fel de important cum va fi investit. Asigurați-vă că investițiile servesc intereselor dvs. cele mai bune, nu consilierii.(Pentru citirea aferentă, consultați:

Greșeli comune de răsturnare IRA

.)