În mod normal, atunci când achiziționați un produs sau serviciu, costul este destul de clar. Din păcate, acest lucru nu este cazul cu planurile de 401 (k). Mulți sponsori planificați nu înțeleg toate costurile implicate în planul lor și cine plătește pentru ce. În calitate de fiduciari, totuși, responsabilitatea lor este de a gestiona aceste costuri și de a le menține cât mai jos posibil, în special de costurile suportate de participanții la plan. (Pentru mai multe, vezi: Cât de mult știi despre taxele de 401 (k) )

AD:

Consultanții financiari care oferă consultanță sponsorilor de planuri au posibilitatea de a adăuga o valoare reală clienților lor în acest domeniu. Știu din experiență atunci când planul de mers pe jos sponsor clienții prin diferitele niveluri de taxe și cheltuieli implicate în planul companiei lor poate fi un adevărat deschizător de ochi.

Cheltuieli de investiții

Acestea sunt ratele de cheltuieli ale investițiilor oferite în plan. În general, acestea sunt fonduri mutuale, dar pot fi, de asemenea, combinate trusturi, ETF-uri, subconturi de asigurare sau fonduri cu valoare stabilă, printre altele. Rata de cheltuieli se naste de participanti, deci mai putin este aici. Planificatorii de sponsori ar trebui să încerce întotdeauna să selecteze cea mai mică clasă de acțiuni din orice fond dat. Diferența dintre clasele de acțiuni ale aceluiași fond mutual poate fi izbitoare. (Pentru mai multe informații, consultați: De ce ratele de cheltuieli sunt importante pentru investitori )

De exemplu, fondul American Funds EuroPacific Growth are șase clase de acțiuni ale acțiunilor planului lor de pensii. Cea mai mare clasă de acțiuni este American Funds EuroPacific Growth R1 (RERAX) cu o rată de cheltuieli de 1,9%, care include o taxă de 12b-1 de 1,00%. Cea mai mică clasă de acțiuni este American Funds EuroPacific Growth R6 (RERGX), cu o rată de cheltuieli de 0,50% și fără taxă de 12b-1. O anumită gamă și diferența în ceea ce privește rentabilitatea către participanți în timp este surprinzătoare pentru același fond, cu aceiași manageri și același portofoliu. Clasa de acțiuni aleasă este deseori determinată de existența unui broker sau a unui reprezentant înregistrat care trebuie compensat prin investițiile planului. Nivelul activelor din plan este, de asemenea, un factor.

Alte familii de fonduri proeminente au mai multe clase de acțiuni, inclusiv T. Rowe Price (TROW), Fidelity Investments, Pacific Investment Management Company (PIMCO) și The Vanguard Group printre multe altele.

Administrarea și menținerea evidenței

Funcțiile de administrare și evidență a documentelor cum ar fi urmărirea activelor la nivelul planului, activele participanților, asigurarea faptului că amânările salariale și contribuțiile corespunzătoare sunt investite în conformitate cu alegerile participanților, generând declarații trimestriale, și funcțiile de raportare externă.Reclamantul poate, de asemenea, să genereze documente de plan care să ajute sponsorul planului să respecte cerințele de raportare ale diferitelor departamente ale Departamentului muncii și veniturilor interne. (Mai mult, vezi: 6 Probleme cu planurile 401 (k) )

Un lucru care trebuie păstrat în evidență este că înregistrările și funcțiile conexe se bazează pe numărul de participanți la plan. Se costă la fel de mult administrația pentru un participant cu o valoare a contului de 10 000 de dolari, așa cum o face pentru o persoană cu 110 000 dolari. Costurile ar trebui furnizate pe bază de cap de locuitor și nu ca un procent din active.

Într-o relație cumulată în care înregistrarea, administrarea și custodia investițiilor se face printr-un singur furnizor, costurile pentru componentele individuale vor fi dificil de separat. Fidelitate și Vanguard sunt exemple de firme care oferă relații de grup.

Acest lucru nu înseamnă că aceste și alte platforme incluse în pachete sunt rele, dar, în calitate de consilier al planului, este de datoria dumneavoastră să vă asigurați că există transparență în costurile serviciilor furnizate. ( este

• Este recomandat pentru un sponsor de plan să angajeze un consultant financiar extern pentru a ajuta la gestionarea planului. Rolul lor va include de obicei:
• Elaborarea unei declarații privind politica de investiții (IPS) sau revizuirea unei declarații existente.

Criterii pentru selectarea și monitorizarea ofertei de investiții în plan.

Ajutând sponsorul planului să gestioneze planul într-un proces sistematic care va atenua răspunderea lor fiduciară. În mod ideal, un consilier al unui plan va percepe un procent din activele administrate sau o taxă fixă. Această taxă poate fi plătită direct de către angajator din activele societății sau din plan, care poate include o reducere a contului participantului. În acest din urmă caz, sponsorul planului trebuie să asigure că taxele sunt rezonabile și sunt pe deplin contabilizate. Pentru consilierii care plătesc un procent din active, 1% este oarecum un punct de referință atunci când se ocupă cu clienți individuali. Cu toate acestea, acest lucru ar fi considerat scandalos pentru un plan de 401 (k). Chiar jumătate la sută se află pe partea cea mai înaltă pentru toți, dar cu cele mai mici planuri. (Pentru mai multe, vezi:

Cine are riscul în planurile 401 (k)?

)

Partajarea veniturilor și plățile indirecte

Partajarea veniturilor (sau cum se poate numi aici în Illinois play ") reprezintă plățile făcute de fonduri mutuale și de alți manageri de bani pentru a se afla pe platforma furnizorului 401 (k). Aceste plăți se efectuează din raportul de cheltuieli al fondului și, fără îndoială, nu reduc soldul contului participantului, dar trebuie să întrebați dacă rata de cheltuieli nu ar fi mai mică dacă nu ar oferi aceste plăți.

Acești bani trebuie monitorizați. Consilierii financiari și sponsorii planului ar trebui să solicite divulgarea de către platformele furnizorilor de planuri. Acești bani sunt adesea folosiți pentru a plăti pentru serviciile furnizate planului, cum ar fi custodia activelor, administrarea și evidența conturilor, precum și consiliere de investiții. Orice bani care a rămas este banii participantului și ar trebui să vină la ei într-un fond ERISA sau un cont similar.Din nou, aceasta face parte din responsabilitățile fiduciare ale sponsorului.

Planurile de asigurări ale companiilor de asigurări și de brokeraj

Planurile de 401 (k) oferite de multe companii de asigurări și case de brokeraj tind să fie încărcate cu taxe și în cazul brokerilor conțin adesea numeroase fonduri de proprietate. Fără a fi surprinzător, obținerea nivelurilor de taxe este dificilă, iar reprezentantul sau brokerul înregistrat are adesea un stimulent mic sau deloc pentru a ajuta sponsorii să obțină o înțelegere clară a acestora.

Acest lucru se schimbă în unele cazuri și am văzut o serie de companii de asigurări și firme de brokeraj care oferă mai multe planuri transparente de arhitectură deschisă. Ca sponsor al planului, trebuie să solicitați divulgarea de la furnizorul dvs. de plan sau, în opinia dvs., aveți obligația de a face o schimbare. Rolul consilierului financiar În calitate de consultant financiar al unui sponsor al planului 401 (k), trebuie să efectuați anual o analiză a costurilor. Toate cheltuielile pentru furnizorii de servicii ar trebui revizuite și în mod ideal comparate cu unele criterii de referință. Unii experți sugerează să ieșiți la licitație la fiecare câțiva ani pentru a vă asigura că furnizorii de servicii plan oferă servicii de top la un cost rezonabil. (999)

Linia de fund

Înțelegerea tuturor costurilor și cheltuielilor asociate unui plan de 401 (k) este dificilă chiar și pentru cei care lucrează în această industrie. Un consultant financiar cu experiență, informat și independent, care nu are conflicte de interese, poate ajuta un sponsor de plan în monitorizarea și înțelegerea acestor costuri, ajutând la asigurarea cât mai scăzut posibil. (Pentru mai multe informații, consultați: Aflați mai multe despre taxele dvs. de 401 (k) )