Ce se întâmplă cu planul dvs. de pensionare sponsorizat de 401 (k) sau de un alt plan de pensionare sponsorizat de companie după ce vă spuneți la revedere angajatorului dvs.? Ceea ce a fost o decizie ușoară începe să fie puțin mai puțin clar.

În trecut, odată ce ai dat o notificare, ai primit o scrisoare drăguță din partea firmei tale, îndemnându-te să muți banii din 401 (k) și în propriul tău IRA. Sigur, nu au deranjat dacă l-ai lăsat acolo, dar asta nu era regula. Astăzi, companiile își schimbă tonul. Acum, acele scrisori la revedere vă îndeamnă să vă păstrați banii exact acolo unde este: sub controlul companiei de management al investițiilor. De ce schimbarea?

Răspunsul poate fi rezumat în două cuvinte: puterea de cumpărare . În lumea managementului averii, cu cât este mai mare echilibrul companiei, cu atât are mai multă putere de negociere; cu cât are mai multă putere de negociere, cu atât compania va plăti mai puțin pentru serviciile de management. Companiile știu (și ar trebui prea) că diferențele mici de taxe se pot adăuga la economii masive în timp, așa că fac tot posibilul pentru a menține cât mai mult posibil suma totală investită.

Ei sunt interesați în special de faptul că viitorii pensionari își păstrează conturile - pentru că aceștia sunt cei cu cele mai mari solduri.

Trebuie să rămână contul meu?

Probabil știți răspunsul: Depinde. Depinde de calitatea planului tău de pensionare. În general, cu cât este mai mare compania, cu atât este mai bună 401 (k). Iată de ce: companiile mai mari au mai mulți angajați. Cu cât mai mulți angajați, cu atât mai mare este soldul total al activelor. Și cu cât este mai mare soldul total, cu atât vor fi mai mici comisioanele pe care compania de investiții le va percepe. Deci, dacă lucrați pentru un monstru cum ar fi Boeing, Citigroup, Visa sau GE, planul dvs. de pensionare ar putea merita să rămână legat.

Cartea Internațională are aproximativ 5 miliarde dolari în activele angajaților în planul său de 401 (k); lucrătorii plătesc aproximativ 0,45% din active în comisioane , estimează Robert Hunkeler, vicepreședinte al investițiilor. Pe măsură ce plătesc taxele de gestionare, asta eo afacere bună. Alte companii, cu mai mult de 1 miliard de dolari în planurile lor de 401 (k), plătesc 0,31% din taxe. Dar, potrivit unor surse de date din industrie, cum ar fi BrightScope și ICI, companiile cu active de 10 milioane de euro sau mai puțin vor plăti o taxă medie de gestionare de 1, 1%. În timp ce nu sună prea mult, în timp, 1% poate fi în cele din urmă o mare atracție pentru puterea de câștig a investițiilor dvs. (pentru o ilustrație, vezi Pensiile se scufundă în investiții automate

? ). Deși compania poate plăti o parte din această taxă, majoritatea este transferată angajatului - adică dumneavoastră. Un alt domeniu în care dimensiunea contează: opțiuni de investiții. Ca parte a planului dvs. sponsorizat de companie, aveți, de obicei, o gamă de fonduri mutuale în cadrul spectrului de investiții.Lista este guvernată de ce au convenit compania dvs. și firma de investiții. Uitați-vă la raportul de cheltuieli pentru fiecare dintre fondurile pe care le puteți alege. Dacă aveți numeroase oferte de fonduri pe partea inferioară a raportului de cheltuieli (sub 1%), păstrarea în considerare a companiei 401 (k) poate fi utilă. Dacă planul tău este dominat de opțiuni la prețuri avantajoase, totuși, trecerea la propriul IRA ar putea fi bine consimțită (și așa ar fi citit

Opriți plătirea unor comisioane de fond mutuale ridicate

) . "Majoritatea planurilor de 401k pe care le-am revizuit au fost structurate în beneficiul angajatorilor, nu al angajaților", spune Glenn Surowiec, membru al GDS Investments din West Chester, care se ocupă de o mulțime de 401 (k) -to-rol-IRA. "Numărul de opțiuni de investiții în cele mai multe 401 (k) s sunt fonduri mutuale înguste, sub-performante și costisitoare. Deplasarea la un IRA oferă o experiență mult mai flexibilă. " Alte considerente

Dacă faceți un plan IRA, veți avea mai multe opțiuni de investiții. (Vezi

401 (k) Rollover: Pick Roth IRA sau IRA tradițional

). Totuși, probabil că trebuie să plătiți pentru a obține ajutorul unui consultant financiar (dacă nu sunteți investitor). Dar, ca și opțiunile de investiții, opțiunile de consilier sunt larg deschise. Poate că sunteți în căutarea unor servicii personalizate ale unui manager de bani sau poate sunteți fericiți de parcare cu o bancă mare, cum ar fi cea folosită de părinți. Oricum, e alegerea ta. Un alt considerent: vârsta ta. IRS permite unui angajat care se retrage, se retrage sau se concediază de la un loc de muncă la vârsta de 55 de ani pentru a face retrageri din planul său de 401 (k) la acea firmă, fără pedeapsa obișnuită de 10% aplicabilă înainte de vârsta de 59½ ani. Nu este o opțiune cu IRA. Dacă sunteți un pensionar timpuriu și credeți că ați putea avea nevoie de numerar, 401 (k) va oferi o lichiditate mai devreme. Linia de fund

Odată ce vă retrageți sau părăsiți firma, angajatorul dvs. nu va mai corespunde, desigur, contribuțiilor dumneavoastră 401 (k). Deci, dacă să păstreze planul sau nu, în esență, vine la matematică.

Dacă vă mențineți 401 (k), probabil veți continua să plătiți taxele de administrare a planului, rata de cheltuieli pentru fiecare dintre fonduri și eventual alte taxe de tranzacție și cheltuieli de funcționare. Treaba dvs. este să adăugați aceste taxe și să le comparați cu ceea ce ați plăti dacă ați transferat fondurile către un IRA și ați plătit un alt consilier pentru a le gestiona pentru dvs. Dacă, bineînțeles, nu mergeți pe ruta investitivă pasivă: Consultați

Investiții active sau pasive în timpul anilor de pensionare

. Înainte de a vă retrage, solicitați propuneri de la câțiva consultanți și comparați costurile cu cheltuielile totale pe care le plătiți în contul dvs. 401 (k). În timp ce există alți factori pentru a decide dacă să meargă sau să rămână, cea mai mare considerație - așa cum se întâmplă de obicei în materie de bani - este linia de jos.