Anii care au dus la pensionare pot fi o perioadă atât de emoție crescută, cât și de anxietate. Pentru mulți, pensionarea oferă posibilitatea de a urmări noi oportunități și experiențe. Cu toate acestea, cu acest nou sentiment de libertate vine un nivel ridicat de îngrijorare cu privire la faptul dacă banii dumneavoastră vor dura. Pentru a crea o pensie de succes, nu există nici un substitut pentru o planificare amănunțită și luarea de decizii în cunoștință de cauză.

Începeți prin colectarea de informații despre toate elementele care compun pensionarea - de la cum sperați că veți petrece timpul pentru cheltuielile și resursele dvs. Toate aceste informații vor intra în planul tău. Asigurați-vă că ați făcut totul pe această listă de verificare înainte de a vă retrage.

1. Definiți ceea ce doriți să faceți

După ce ați lucrat cea mai mare parte a vieții dvs., pensionarea este timpul să vă dați seama dacă există lucruri pe care doriți să le faceți, pe care le-ați pierdut mai devreme în viața voastră. Unii oameni iau noi hobby-uri cum ar fi golful sau tenisul. Mulți folosesc acest timp pentru a călători și pentru a vedea lumea. Alții se implică profund în munca de voluntariat sau au o carieră nouă. Dacă locuiți în nord, puteți decide să petreceți iarnă într-un climat mai cald, fie prin închirierea sau cumpărarea unei case de vacanță. Unii pensionari decid să se mute într-o altă țară, cel puțin pentru primii ani de pensionare (vezi Retirement: SUA și în străinătate) .

- "-"

"Vă recomand tuturor celor cărora le tratez să scriu ce arăta pensionarea - dincolo de unde, la ceea ce ați dori să faceți timp de 16 ore din zi. Acest lucru vă va ține angajat în viață și vă asigurați că aveți o pensie lungă și plăcută ", spune Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

Odată ce ați dat seama ce vreți să faceți pensionare, trebuie să definiți, să prioritizați și să cuantificați alegerile cheie în termeni de bani. Începeți prin a prioritiza obiectivele dvs. de la cel mai dorit la cel mai puțin de dorit. Acest lucru vă va ajuta să stabiliți ce obiective sunt mai importante pentru a vă realiza. Apoi costați fiecare gol și vedeți cât de bine corespunde situației dvs. Dacă doriți să cheltuiți 50.000 dolari pe an pentru călătorii, de exemplu, dar aveți doar 600.000 dolari din totalul activelor, trebuie să vă regândiți planurile. Odată ce definiți și cuantificați ceea ce doriți să faceți la pensionare, acesta este un semn pe care sunteți gata să vă pensionați. De asemenea, ar trebui să vă ajute să determinați cât de mult bani în plus față de cheltuielile de viață lunare trebuie să le alocați.

"Înainte de pensionare, vă recomandăm să aveți un plan. In timp ce un plan cuprinzator este cel mai bun, un plan concentrat pentru a evalua disponibilitatea financiara pentru pensionare este un pas esential de luat inainte de a incepe aceasta faza viitoare ", spune Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Bugetul pentru cheltuielile dvs. de viață

Una dintre cele mai frecvente greșeli ale pensionarilor face este subevaluarea venitului de care vor avea nevoie în timpul pensionării.Norma a fost aceea că între 60% și 80% din venitul dvs. curent de lucru era suma pe care ar trebui să o aștepți să o aveți. Dar aceasta nu este cea mai bună metodă de estimare a cheltuielilor dvs. de pensionare, iar numărul unu pe care pensionarii le-au pierdut din bani este lipsa de competențe bugetare.

Iată o abordare mai bună: adăugați-vă cheltuielile curente, utilizând înregistrările bancare online sau cecurile de cec și orice alte plăți regulate. Determinați cheltuielile dvs. lunare și aflați dacă vor crește, scădea sau rămân aceleași în timpul pensionării. Mulți pensionari fac greșeala de a presupune că cheltuielile vor scădea. Cu toate acestea, dacă vă decideți, de exemplu, să cumpărați o casă de vacanță, aceasta ar putea adăuga o plată lunară suplimentară lunară - și cu siguranță veți datora taxe, utilități și întreținere generală, plus posibile taxe de asociere. Deplasarea excesivă și costisitoare ar putea avea un efect similar asupra finanțelor dumneavoastră. Tutorialul Bazele de bugetare vă poate ajuta să începeți.

Odată ce ați stabilit un buget de pensionare, factorul în ceea ce aveți nevoie va crește la o rată inflaționistă de 3-4% pe an. Chiar dacă acest lucru poate părea ridicat, este mult mai bine să fii conservator pe termen lung. Supraîncrederea inflației duce numai la mai multe active rămase pentru moștenitorii dvs., în loc să riscați să vă pierdeți bani.

Inflația este unul dintre cele mai mari riscuri cu care se confruntă pensionarii în a doua jumătate a vieții, așa că este extrem de important să planificăm acest lucru înainte de timp. Pentru a ilustra efectele inflației, considerați că un flux de venituri de 50 000 dolari pentru pensionare ar trebui să fie în valoare de 67, 195 dolari în 10 ani. Obținerea puterii de cumpărare de 50 000 $ după 20 de ani ar necesita 90 $, 305.

Odată ce ați elaborat un buget, este timpul să îl comparați cu ceea ce credeți că veți avea pentru pensionare și să determinați cât de bine două cifre se potrivesc. Dar, in primul rand, nu uitati sa luati in considerare modul in care plata pentru ingrijirea medicala si dentara se schimba odata ce va retrageti.

3. Adăugați opțiunile și costurile de asistență medicală

"Cea mai mare cheltuială neprevăzută care poate ruina pensionarea este asistența medicală, indiferent dacă este vorba despre o procedură medicală sau o îngrijire pe termen lung, cum ar fi asistența medicală la domiciliu, asistență la domiciliu și asistență medicală la domiciliu", spune Carlos Dias Jr ., manager de avere și fondator al grupului Excel Tax & Wealth din zona Orlando, Florida. Majoritatea oamenilor presupun că atunci când se pensionează, asistența medicală este luată în considerare. La urma urmei, odată ce oamenii se transformă în 65 de ani, se califică automat pentru acoperirea Medicare, nu-i așa?

Răspunsul: Nu neapărat. Vă puteți califica pentru o primă acoperire a părții A dacă ați lucrat cu cel puțin 40 de sferturi de acoperire și ați plătit impozitul corespunzător pentru Medicare. De asemenea, vă puteți califica dacă soțul dvs. a lucrat 40 de sferturi de acoperire. Dacă nu vă calificați, rata de primă 2017 pentru Partea A ar putea fi de 413 $ pe lună. Aceasta ar putea fi o cheltuială neprevăzută care să taie în ouăle dvs. de cuib de pensii.

Și partea A este doar începutul (vezi Medicare 101: Aveți nevoie de toate cele 4 părți? ). Este încă important să știți cum funcționează Medicare cu medicii și tratamentele existente.Mulți medici nu pot lua Medicare ca formă de plată - deci este posibil să trebuiască să schimbați medici sau să plătiți mult mai mult decât ați făcut înainte. Partea B, care vă ajută să plătiți serviciile medicilor, asistența spitalicească în ambulatoriu și echipamentul medical, este de obicei recomandată majorității pensionarilor. Pentru a se inscrie, pensionarul mediu plateste primelor Medicare B de 134 de lire sterline pe luna din 2017 (cei cu venituri mai mari de 85, 000 - 170, 000 dolari daca sunt casatoriti si depun o declaratie fiscala comuna - platesc mai mult). În partea de sus, single-urile cu venituri de peste 214.000 de dolari (428.000 $, dacă sunt căsătorite și depuse împreună) plătesc 428 $. 60 pe lună.

Medicare oferă, de asemenea, Planul C (cunoscut și ca Medicare Advantage) și Planul D (acoperire de droguri) ca opțiuni de cumpărare suplimentare pentru a ajuta la reducerea costurilor generale de sănătate. O altă opțiune, cu părțile A, B și D, este un plan Medigap de la un asigurător privat pentru a completa plățile care lipsesc din Medicare obișnuită (vezi Medigap vs. Medicare Advantage: Care este mai bine?) . Înainte de înscrierea în Medicare, înțelegeți ce costă fiecare parte și ce servicii acoperă.

Dacă decideți să vă retrageți înainte de vârsta de 65 de ani, asistența medicală este o problemă foarte importantă. Cu excepția cazului în care angajatorul dvs. anterior a structurat un pachet de pensii-beneficii, va trebui să căutați un serviciu de asistență medicală terță parte. Acest plan trebuie să "umple golul" între momentul prezent și momentul în care îți atingeți vârsta de 65 de ani. Citirea 5 lucruri pe care trebuie să le cunoașteți despre piața asigurărilor de sănătate schimba peisajul de asistență medicală.

4. Asigurați-vă că aveți suficienți bani

Când majoritatea oamenilor încep să planifice pentru pensionare, segmentul de planificare a veniturilor este un loc comun pentru a începe. Cu toate acestea, este mai logic să efectuați această sarcină după ce ați cuantificat exact cât este nevoie pe o bază de cheltuieli.

Primul pas în această parte a procesului este acela de a determina cât de mult vor plăti fluxurile de venituri stabile. Acestea includ orice pensie, securitate socială și anuități.

Cei mai mulți pensionari fac greșeala de a lua prea curând securitatea socială fără a face mai întâi cercetarea adecvată. Orice retrageri efectuate înainte de vârsta de pensionare completă determină o reducere permanentă a beneficiului dvs. Dacă vă decideți să continuați să lucrați după vârsta de pensionare completă, luați în considerare venitul pentru ocuparea forței de muncă în plus față de venitul obținut din încadrarea în muncă. În plus, întârzierea asigurării sociale determină creșterea beneficiului dvs. cu o rată garantată.

Atunci trebuie să te uiți la bunurile tale. Un element cheie este "evaluarea alocărilor dvs. de investiții, fie că este vorba despre o politică 401 (k) sau despre IRA, și vă asigurați că nu vă asumați riscuri excesive sau că vă puneți în pericol pensionarea din cauza unei recesiuni a pieței, cum ar fi 2008", spune Dias. Odată ce ambele valori și calendarul acestor fluxuri de venituri sunt determinate, puteți decide cât de mult să vă retrageți din economii. De regulă, majoritatea pensionarilor ar trebui să ia un maxim de 3% până la 4% dintr-un portofoliu. riscul de epuizare a fondurilor devreme. De exemplu, pentru un ou de cuib în valoare totală de 1 milion de dolari, rata de retragere totală nu trebuie să depășească 40.000 de dolari.În cazul în care banii rămân într-un cont fără dobândă și rata de retragere crește cu 3% inflație în fiecare an, suma de 1 milion de dolari va dura puțin peste 19 ani. Creșterea ratei de retragere cu 1% reduce același timp cu trei ani, iar 1 milion de dolari va dura doar 16 ani. Acest lucru demonstrează, de asemenea, importanța investiției, deoarece inflația erodează longevitatea portofoliului dvs. de pensii (vezi

Ce arata un portofoliu de pensionare ideal?) . La intrarea în sistem de pensionare, ar trebui să aveți un amestec sănătos de investiții producătoare de venituri și de creștere. Deși poate părea logic, la început, să genereze veniturile fixe de la 3% la 4%, inflația afectează în cele din urmă performanța totală. Cu mult noroc și datorită progreselor în domeniul asistenței medicale, persoana medie ar putea petrece 25 sau 30 de ani în pensie sau chiar mai mult. Acest lucru face ca ani de pensionare un orizont de investiții pe termen lung care justifică plasarea unora dintre banii dvs. în investiții de creștere. (Vezi

Care este strategia cea mai bună pentru retragerea din retragere pentru tine? ) 5. Dezvoltați și monitorizați planul de pensionare

Dacă ați finalizat toate cele patru activități de mai sus, ați făcut pași importanți în asigurarea unei pensionări reușite și sigure. Veți avea planuri, un buget de cheltuieli care include asistența medicală și o evaluare a venitului pe care îl puteți aștepta. Ultima etapă este de a aduna toate piesele și de a trage concluziile. Cât vă puteți permite să cheltuiți, având în vedere veniturile pe care le veniți, plus banii pe care îi puteți alimenta din economiile dvs.? Cum se compară acest lucru cu planurile dvs. de pensionare? Refinalizați bugetele lunare și anuale pentru a determina ce puteți cheltui și ce modificări ar putea fi necesare în viața dvs.

Realizați că și acesta este doar punctul dvs. de plecare. Atât viața cât și pensionarea se schimbă în mod constant. Piețele se mută în sus și în jos. Evenimente neprevăzute pentru care nu puteți planifica. Pensia în sine are etape și trebuie să planificați și pentru aceștia. Utilizați

Cele 4 faze ale pensionării și cum să vă bugetați pentru ele pentru a vă ajuta să gândiți prin acest proces. "Dacă monitorizați planul în mod eficient, veți fi mai eficient în planificarea altor aspecte, cum ar fi taxele, cheltuielile de sănătate și inflația. Nimeni nu ar trebui să folosească mentalitatea "set-it-and-forget-it", deoarece va duce la multe surprize neplanificate ", spune Dias.

De aceea este important să faceți o monitorizare permanentă și să vă ajustați planul de pensionare după cum este necesar. Aceste ajustări ar putea necesita modificarea ratei de retragere, reevaluarea toleranței la riscul investițional sau chiar renunțarea la un obiectiv de pensionare. Pentru a ajuta la procesul de monitorizare, consultați

5 Aplicații și Calculatoare pentru Planificarea Pensiilor . Linia de fund

Sunteți gata să vă retrageți dacă ați definit ceea ce doriți să faceți, ați stabilit un buget, ați decis să vă acordați asistență medicală, ați determinat că aveți suficienți bani și că ați dezvoltat un plan de pensionare. Lipsa oricarui dintre acești pași importanți ar putea afecta negativ capacitatea dumneavoastră de a rămâne pensionari. Există multe resurse disponibile în ceea ce privește planificarea pensiilor, însă este recomandat întotdeauna să vă întâlniți cu un consultant financiar sau cu un planificator financiar certificat pentru a vă confirma că ați ales calea corectă pentru restul vieții.