Dacă aveți 62 ani sau mai mult, este posibil să puteți converti capitalul propriu în casa dvs. în numerar cu o ipotecă inversă. Acest împrumut vă permite să împrumutați împotriva capitalului propriu în casa dvs. pentru a obține o plată lunară fixă ​​sau o linie de credit. Rambursarea este amânată până când vă retrageți, vindeți-vă acasă, deveniți delincventă în ceea ce privește impozitele pe proprietate și / sau asigurare, casa se prăbușește sau veți trece. Apoi, casa este vândută, iar orice excedent după rambursare vizează dvs. sau moștenitorii dumneavoastră.

->

Împrumuturile de capital de acasă pot fi problematice dacă nu sunt efectuate corect (vezi 5 Înșelăciuni ipotecare inverse ) și necesită o atenție deosebită drepturilor soțului supraviețuitor dacă sunteți căsătoriți. Și, desigur, sfârșitul procesului înseamnă că tu sau moștenitorii tăi renunță la casa ta.

Există și alte modalități de a accesa capitalul propriu al casei, care merită luate în considerare. Aici, ne uităm rapid la alternativele de top pentru a inversa creditele ipotecare.

1. Refinanța ipotecii existente

Dacă aveți un împrumut de locuință existent, este posibil să vă refinanțați creditul ipotecar pentru a vă reduce plățile lunare și a elibera niște bani. Unul dintre motivele cele mai bune de refinanțare este scăderea ratei dobânzii la creditul ipotecar, care vă poate economisi bani pe întreaga durată a împrumutului, puteți scădea mărimea plăților lunare și vă pot ajuta să vă construiți mai rapid capitaluri proprii. Un alt avantaj: dacă refinantezi în loc să obții o ipotecă inversă, casa ta rămâne un avantaj pentru tine și moștenitorii tăi.

2. Ieșiți un împrumut de capital propriu

În esență, un al doilea credit ipotecar, un împrumut de capital de proprietate, vă permite să împrumutați bani utilizând efectul de capital pe care îl aveți în casa dvs. Funcționează la fel ca ipoteca dvs. primară: primiți împrumutul ca o singură plată forfetară și nu puteți atrage fonduri suplimentare din casă. Dobânda pe care o plătiți este în general deductibilă pentru imprumuturi de până la 100 000 de dolari.

Acestea sunt, în general, împrumuturi cu rată fixă, care oferă garanții împotriva ratelor dobânzilor în creștere. Din această cauză, rata dobânzii este, de obicei, mai mare decât pentru o linie de credit de origine proprie. Ca și în cazul refinanțării, casa ta rămâne un avantaj pentru tine și moștenitorii tăi. Deoarece casa dvs. acționează ca garanție, este important să înțelegeți că locuința dvs. este expusă riscului de blocare a pieței, dacă nu vă implicați în împrumut.

3. Scoateți o linie de credit de capital propriu (HELOC)

O linie de credit de origine proprie, sau HELOC, vă oferă opțiunea de a împrumuta până la limita de credit aprobată, pe o bază necesară. Spre deosebire de un împrumut de capital propriu, unde plătiți dobândă pentru întreaga sumă a împrumutului, indiferent dacă utilizați banii sau nu, cu HELOC plătiți dobânzi numai cu suma de bani pe care o retrageți. HELOC sunt împrumuturi reglabile; plata lunară se va modifica cu rate ale dobânzii fluctuante.Dobânda este, în general, deductibilă pentru imprumuturi de până la 100 000 $, iar casa ta rămâne un avantaj pentru tine și moștenitorii tăi. Ca și în cazul unui împrumut pentru acasă, casa acționează ca o garanție și ar putea fi închisă dacă nu ați reușit.

4. Vindeți-vă casa (și poate downsize)

Celelalte opțiuni vă păstrează până acum în casa dvs. existentă. Dacă sunteți dispus și capabil să vă mișcați, totuși, vânzarea casei vă oferă acces la capitalul propriu pe care l-ați construit. Această opțiune poate fi deosebit de atrăgătoare dacă reședința dvs. actuală este prea mare pentru nevoile dvs. actuale, prea dificil / costisitor pentru a menține sau are impozite prohibitive de proprietate. Veniturile pot fi folosite pentru a cumpăra o locuință mai mică, mai accesibilă (sau puteți închiria) și veți avea bani suplimentari pentru a economisi, a investi sau a cheltui după cum este necesar. Vedeți Reduceți-vă casa pentru a reduce cheltuielile și Evitați dezavantajele reducerii la pensionare .

5. Vindeți-vă locuința copiilor dvs.

O altă alternativă la o ipotecă inversă este să vă vindeți locuința copilului (sau copiilor). O abordare este un contract de vânzare-închiriere, unde vindeți casa, apoi o închiriați înapoi utilizând numerarul din vânzare. În calitate de proprietari, copiii dvs. primesc venituri din chirii și vor putea lua deduceri pentru depreciere, taxe imobiliare și întreținere.

O altă abordare este o ipotecă privată inversă, care funcționează ca o ipotecă inversă, cu excepția dobânzilor și taxelor rămase în familie. Copiii dvs. vă plătesc în mod regulat și atunci când este timpul să vindeți casa, ei își recuperează contribuțiile (și dobânzile). Deși nu este liber să se stabilească acest tip de aranjament, este de obicei mult mai ieftin decât obținerea unei ipoteci inverse prin intermediul unei bănci, iar casa rămâne un avantaj pentru dvs. și pentru copiii dvs.

Vânzarea către copiii dvs. are ramificații în materie de impozitare și planificare imobiliară, deci este important să lucrați cu un specialist în taxe sau avocat calificat.

Linia de fund

Creditele ipotecare reversibile pot fi o opțiune bună pentru persoanele care sunt "bogate în case și sărace în numerar", cu o mulțime de capitaluri proprii, dar nu au venituri suficiente pentru pensionare. Există însă și alte opțiuni care vă permit să accesați capitalurile proprii pe care le-ați construit în casa dvs.

Înainte de a lua orice decizie, este o idee bună să cercetați opțiunile, să căutați cele mai bune tarife (dacă este cazul) și să consultați un specialist în taxe sau un avocat calificat. Vedeți se bazează pe capital propriu la pensie O idee bună? și Împrumut în schimbul ipotecilor sau acasă?