Mulți oameni nu au salvat suficient pentru a acoperi 10, 20, 30 sau în special 40 de ani de cheltuieli de pensionare, dar mulți au un bun major: o casă. Dacă sunteți proprietar de locuințe și aveți cel puțin 62 de ani, este posibil să vă puteți transforma capitalul propriu în numerar utilizând o ipotecă inversă, un produs financiar care vă permite să împrumutați împotriva capitalului propriu în casa dvs. pentru a obține o plată lunară fixă ​​sau o linie de credit.

Dobânda se acumulează pe plățile pe care le primești și rambursarea este amânată până când devii delincventă pe impozitele și / sau asigurările de proprietate, casa se prăbușește, te muți, vinzi casa sau treci departe.

Dacă căutați o sursă de venit pe termen lung pentru a acoperi cheltuielile de bază, îngrijirea medicală și alte cheltuieli de pensionare, o ipotecă inversă ar putea fi o opțiune bună. Iată o scurtă privire la cum să vă retrageți cu o ipotecă inversă.

1. În primul rând, asigurați-vă că sunteți eligibil.

Pentru a primi o ipotecă inversă, trebuie să îndepliniți anumite cerințe:

• Fiți de cel puțin 62 de ani.

• Ține-ți propria casă.

• Locuiți în casă ca domiciliu principal și

• Aveți capitaluri substanțiale în casă.

Notă: tipurile de proprietăți eligibile includ case de o singură familie, case fabricate (construite după iunie, 1976), condominiuri, case de locuit și locuințe de două până la patru unități (atâta timp cât ocupați cel puțin una dintre unități).

2. Comparați tipurile de împrumuturi.

Există diferite tipuri de credite ipotecare inverse, dar ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM) este cea mai comună. Împrumuturile HECM sunt emise de bănci private și asigurate de Administrația Federală pentru Locuințe (HECMs sunt singurele produse ipotecare inverse cu garanție guvernamentală).

Nu există limitări ale veniturilor sau cerințe medicale, deși nu trebuie să fii delincvent pe nici o datorie federală și să ai resursele necesare pentru a plăti taxe de proprietate, cum ar fi impozitele și asigurările. De asemenea, nu există restricții cu privire la modul în care pot fi cheltuiți banii, astfel încât să puteți să-l utilizați pentru a vă suplimenta veniturile, pentru a vă îngriji de îngrijiri medicale, pentru o remodelare a casei sau pentru orice altceva. Unul dezavantaj este că valoarea maximă a împrumutului este limitată la valoarea cea mai mică a locuinței, prețul de vânzare sau limita ipotecii HECM FHA de $ 625, 500.

Creditele non-HECM sunt de asemenea disponibile de la diverse instituții de creditare. Aceste împrumuturi sunt disponibile în sume mai mari decât creditele HECM. Cu toate acestea, aceste ipoteci nu sunt asigurate federal și pot fi considerabil mai scumpe decât creditele HECM. Se fac puține credite non-HECM și, de obicei, numai la case de foarte mare valoare.

3. Alegeți opțiunea de plată.

Aveți mai multe opțiuni pentru modul în care primiți banii dintr-un credit ipotecar invers. Puteți selecta:

• O sumă forfetară - primiți o sumă forfetară de numerar la închidere;

• O opțiune lunară "term" - primiți plăți lunare fixe pentru o anumită perioadă de timp;

• O opțiune lunară de "împrumut" - primiți plăți fixe lunare atâta timp cât locuiți în casa dvs.;

• O linie de credit - efectuați retrageri pe bază de numerar, până când utilizați linia de credit; sau

• O combinație de plăți lunare și o linie de credit.

Nu vă faceți griji dacă nevoile dvs. se schimbă în timp. Ar trebui să puteți schimba oricând opțiunea dvs. de plată pentru o mică taxă, atât timp cât nu ați atras deja toate fondurile. Verificați-vă cu creditorul dvs. pentru a vă asigura că veți putea să faceți modificări.

4. A face cumparaturi prin apropiere.

Împrumuturile reversibile sunt oferite de numeroase instituții de creditare. În timp ce prima de asigurare ipotecară (MIP) va fi aceeași la orice creditor, alte costuri, inclusiv taxa de origine, costurile de închidere, taxa de serviciu și rata dobânzii (toate acestea pot fi substanțiale) vor varia în rândul creditorilor. Vârsta celei mai tinere persoane listate pe ipotecă (un cuplu poate enumera ambele nume) va afecta, de asemenea, câți bani vi se vor oferi.

Se plătește pentru a face cumpărături și a compara termenii diferiți. Rețineți că nu trebuie să achiziționați alte produse sau servicii pentru a obține o ipotecă inversă (cu excepția asigurării de proprietate). Aveți grijă de oricine încearcă să vă preseze cumpărarea altor produse financiare, cum ar fi anuitățile sau asigurarea de îngrijire pe termen lung.

5. Luați în considerare medicaid și venituri suplimentare de securitate.

Beneficiile de securitate socială și Medicare nu sunt afectate de ipoteci inverse. Dacă aveți sau intenționați să solicitați un venit Medicaid sau un supliment de securitate, este important să rețineți că orice fonduri pe care le păstrați se consideră ca un activ, ceea ce vă poate face neeligibil pentru aceste beneficii. În general, este recomandat să utilizați imediat orice credit ipotecar invers pentru a evita eventualele probleme potențiale.

6. Consultați-vă cu un avocat înainte de a semna.

Mai întâi trebuie să vă asigurați că înțelegeți pe deplin termenii și că aveți încredere în creditor. Vedeți 5 Înșelătorii de credit ipotecar invers și Reverse Ipoteca.

În plus, dacă sunteți căsătoriți, asigurați-vă că vorbiți prin implicațiile a ceea ce se întâmplă cu soțul supraviețuitor când unul dintre voi moare. În general, este mai simplu să ai ambele nume pe ipotecă, dar acest lucru nu va fi permis dacă un soț mai mic este de peste 62 de ani când ipoteca este scosă. Chiar dacă ambii soți au cel puțin 62 de ani, aveți grijă să scoateți ipoteca numai în numele soțului (pentru a obține mai mulți bani). Dacă soțul mai tânăr este supraviețuitor și nu are numele său pe document, rămânerea în casă poate fi dificilă.

Linia de fund

O ipotecă inversă este o decizie financiară majoră care necesită o analiză atentă. În plus față de costurile substanțiale implicate, este important să rețineți că datoria dvs. crește în timp datorită dobânzii la împrumut.

Creditele ipotecare reversibile sunt împrumuturi "nonrecourse", ceea ce înseamnă că dvs. (sau proprietatea) nu veți datora niciodată mai mult decât valoarea casei (chiar dacă împrumutul depășește această valoare). Cu toate acestea, în funcție de mărimea împrumutului și de valoarea proprietății, este posibil să rămână puțin pentru dvs. și / sau moștenitorii dvs. după ce împrumutul este rambursat.

Pentru a afla mai multe despre acest tip de ipotecă, consultați Ipoteca inversă: un instrument de pensionare . Pentru a examina alternativele, uita-te la Împrumut Reverse Ipoteca sau acasă-Equity? și se bazează pe capitalul propriu pentru pensionare o idee bună?