În timp ce dețineți o casă este visul american, efectuarea plăților lunare ipotecare pentru o parte considerabilă din viața dvs. adultă poate părea mai mult ca un coșmar. Mai ales atunci când luați în considerare mii de plus pe care le plătiți în interesul de-a lungul anilor.

De exemplu, în conformitate cu Rezervei Federale, dacă aveți o ipotecă de 200.000 dolari la dobândă de 6% pe o perioadă de 30 de ani, veți fi plătit dobânzi de 231.640 $ pe durata împrumutului. Cu alte cuvinte, ați plătit de două ori casa.

AD:

Pe de altă parte, reducerea duratei creditului ipotecar vă permite să vă eliberați de acea minge și de lanțul mai devreme și, de asemenea, vă eliberează banii pentru economii, acțiuni, vacanțe și orice altceva ar face mai degrabă cu ea.

Indiferent dacă sunteți în căutarea unei noi locuințe sau căutați modalități de plată a cotei ipotecare actuale, continuați să citiți pentru a descoperi 5 modalități de a vă plăti mai repede ipoteca și a începe să vă bucurați de un nou nivel de libertate financiară. Ca să nu mai vorbim, veți fi unul dintre puținii proprietari de case pentru a-și "deține" casa.

Sfat # 1: Atunci când vă cumpărați casa, alegeți o ipotecă de 15 ani

O ipotecă de 15 ani va necesita o plată lunară mai mare, însă merită să fie sacrificată dacă vă puteți permite face acest lucru.

"Există mai multe avantaje pentru o ipotecă de 15 ani. Chiar si pe langa bat, vei avea, in general, o rata a dobanzii mai mica decat o ipoteca de 30 de ani ", spune Jon Gibson, de la San Jose, California, pe baza Move, Inc. Gibson adauga:" De asemenea, vei plati mult mai putin interesul total pe durata de viață a împrumutului, deoarece termenul este mult mai scurt. „

De exemplu, un proprietar cu un împrumut de 30 de ani la 3. 67% va plăti 162 $, 729 în interes pe întreaga durată a împrumutului. Cu toate acestea, un proprietar cu o ipotecă de 15 ani la 3. 67% va plăti doar 75 dolari, 467 în ipotecă de interes.

Sfat # 2: Evitați creditele ipotecare ajustabile

Creditele ipotecare ajustabile sunt tentante, dar pe termen lung este posibil să jucați ruletă rusă.

"Creditele ipotecare ajustabile pot avea rate de dobândă mai scăzute și plăți lunare mai mici decât o ipotecă fixă ​​de 30 de ani", spune Gibson. "Cu toate acestea, deoarece rata dobânzii se poate schimba, există riscul că veți ajunge la o plată mai mare decât ați planificat. În multe cazuri, ipoteca cu rată fixă ​​este o alegere mai bună pe termen lung. "

Din fericire, Gibson spune că majoritatea ARM-urilor au o limită a cât de înalte se pot ajusta și concluzionează:" Dacă decideți să mergeți mai departe cu un ARM, asigurați-vă că știți cât de înaltă poate merge și că vă simțiți confortabil făcând această plată. "

Deci, există circumstanțe în care creditele ipotecare ajustabile sunt bune?

Potrivit lui Carrie Ramirez, manager de sucursală la Credit & Mortgage Ipotecă din San Antonio, Texas, în timp ce ARM-urile ar trebui evitate pe împrumuturile convenționale, uneori sunt o idee bună pentru împrumuturile guvernamentale."Există produse" bune "pentru militari și pentru cumpărători de prima dată care nu intenționează să rămână în casa lor mai mult de 5 ani. "

Sfat # 3: Luați în considerare refinanțarea

Dacă sunteți deja blocat într-o situație ipotecară nedorită, refinanțarea este o modalitate de a vă reduce ipoteca și a plăti-o mai repede.

"Refinantarea ipotecii este o opțiune bună dacă poți reduce rata dobânzii sau poți schimba termenii de împrumut mai favorabili", spune Gibson. De asemenea, el spune că în ultimul an, "Unii proprietari au reușit să refinanțeze mai mică rată a dobânzii și trecerea la un termen de împrumut mai scurt, astfel încât să păstreze aceeași plată lunară, dar să plătească ipoteca într-un timp mai scurt. "

Ramirez este de acord că refinanțarea este o opțiune bună, dar numai dacă economiile depășesc taxele. "Ideea de a scădea o rată poate suna bine, dar dacă vă duc 4 ani pentru a recupera taxele pe care le costă refinantarea ipotecii, aceasta nu este o decizie bună."

Conform Rezervei Federale, taxele de refinanțare pot include aplicarea taxe care variază de la 75 la 300 USD, taxe de origine a împrumutului care ar putea varia de la 0% la 1,5% din principalul împrumutului, puncte care au costat între 0% și 3% din principalul împrumutului și taxele de evaluare variind între 300 și 700 de dolari Alte costuri includ taxele de inspecție, care variază de la 175 la 350 USD; revizuirea avocaților / taxele de închidere, care costă între 500 și 1 000 de dolari; asigurarea proprietarilor de locuințe, variind între 300 și 1 000 de dolari; și titlu de căutare și titlu de asigurare, care poate costa de la 700 dolari la 900 dolari.

Sfat # 4: Creșteți plățile lunare

Plătiți mai mult decât suma minimă lunară datorată ipotecii dvs. vă poate ajuta să vă plătiți mai repede ipoteca.

"Atâta timp cât ipoteca dvs. nu are o pedeapsă pentru plata anticipată, efectuarea de plăți suplimentare față de principalul dvs. este o modalitate foarte bună de a reduce costul total al ipotecii dvs.", spune Gibson.

El explică: de la principal, veți reduce suma dobânzii și veți plăti creditul ipotecar într-un timp mai scurt. Acest lucru este similar cu beneficiile unui credit ipotecar de 15 ani, dar fără angajamentul de a efectua plăți mai mari în fiecare lună. "

Ramirez este de acord, și spune că fie plătiți un extra în plus în fiecare lună, fie efectuând o plată suplimentară între 1 și 2 pe an, va pune cu siguranță o scădere a valorii ipotecii.

Cu toate acestea, Gibson recomandă proprietarilor de case să țină cont de faptul că rata dobânzii efectivă vor rămâne aceleași, dar plățile de dobânzi vor scădea pe măsură ce plătiți principalul.

Deci, cât de mult ați putea economisi prin plata mai mult decât suma minimă? un an de împrumut de 6% ar reduce durata împrumutul cu 3 ani, și economisiți mai mult de 27.000 de dolari în costurile cu dobânzile.

Sfat # 5: efectuați plăți bi-săptămânale

Chiar dacă nu puteți refinanța și nu puteți plăti mai mult decât suma minimă în fiecare lună, vă puteți reduce ipoteca doar prin împărțirea plăților.

Potrivit lui Gibson, "Efectuarea plăților bi-săptămânale va reduce durata totală a timpului în care veți plăti creditul ipotecar - până la câțiva ani mai devreme pentru o ipotecă de 30 de ani."De asemenea, acest lucru înseamnă că costul total al ipotecii va fi redus, deoarece suma dobânzii pe care o plătiți va fi mai mică, iar Gibson spune că acest lucru oferă aceleași beneficii ca plățile suplimentare principale plătite în fiecare lună sau având o ipotecă de 15 ani.

Cum funcționează acest lucru? Dacă plătiți jumătate din plata ipotecii la fiecare două săptămâni, veți fi efectuat 26 de plăți în jumătate sau 13 plăți lunare totale la sfârșitul fiecărui an. Acesta este echivalentul efectuării unei plăți suplimentare în fiecare an.

Linia de fund

Există o serie de modalități de a vă plăti cu înțelepciune ipoteca, care vă poate economisi mii de dolari în interes.