Dacă sunteți ca multe mii de oameni care încearcă să salveze pentru educația colegilor iubiți, ideea de a investi într-un plan 529 pare să pară ca un brainer nu: investiți o mare bucată de bani pe piața de valori și profitați de creșterea fără taxe. Acum, când fondurile de capital au fost dobândite și opțiunile cu venit fix au randamente incredibil de scăzute, întrebarea care cere să se răspundă este: "Unde pot să investez 529 fondurile mele în mod fiabil?" Răspunsul la întrebare este simplu: de școlarizare.

AD:

În timp ce scolile nu sunt o clasă de active pe care o puteți cumpăra într-un plan de economii obișnuit de 529, puteți evita efectele inflației de școlarizare prin investirea într-un plan de școlarizare preplătit de 529. Există mai multe planuri de școlarizare preplătite acolo, dar "Independent 529" este cea pe care trebuie să o priviți dacă oricare dintre copiii dvs. este probabil să participe la un colegiu privat ca Princeton.

Contextul planului
Scopul din spatele Independent 529 este de a oferi părinților posibilitatea de a bloca ratele actuale de școlarizare cu o reducere la colegiile și universitățile private participante. Planul Independent 529 este singurul program prepaid 529 care nu este o inițiativă sponsorizată de stat și are un meniu național de școli cu o listă tot mai mare de peste 270 de colegii și universități private.

Prepaymentul școlarizării colegiilor private este o distincție importantă față de versiunile de stat ale programelor preplătite, deoarece școlile de stat își vor limita beneficiile de plată anticipată la universitățile publice și colegii din comunitate. Deci, dacă doriți să mergeți la o școală privată din statul dvs. de origine, valoarea câștigată prin utilizarea unui program prepaid va fi probabil torpilată. O altă distincție a programului este calitatea școlilor participante, care include o listă extinsă de școli de elită precum MIT, Duke, Stanford și Universitatea din Chicago. (Aflați mai multe despre finanțarea educației dvs. în

Plătiți pentru colegiu fără a vinde un rinichi .

Planul este administrat de o organizație nonprofit creată și condusă de colegiile și universitățile membre participante. Operațiunile planificate și managementul investițiilor sunt gestionate de filialele TIAA-CREF, unul dintre cei mai mari administratori de fonduri de pensii din țară, și care de asemenea administrează mai multe planuri 529 de economii de stat.

Beneficiile programului

Cumpărarea certificatelor -
Certificatele de școlarizare sunt moneda programului Independent 529 și funcționează într-un mod foarte simplu. Când cheltuiești 10 000 de dolari pe un certificat într-o anumită zi, certificatul de 10 000 de dolari va bloca un procent de școlarizare la fiecare școală din lista de membri, în funcție de programul de cost și de rata de actualizare. Atunci când certificatele sunt rezervate în această manieră simplistă, le este ușor de urmărit cumpărătorul.(Nu toate împrumuturile pentru elevi sunt aceleași.) De exemplu, o sumă de $ 10, 000 de certificate cumpărate pe 2 februarie 2009, vă va cumpăra 30% din întregul an de școlarizare la Școala A, în timp ce aceeași achiziție de 10.000 $ la Școala B vă va cumpăra doar 20% dintr-un an întreg de școlarizare. Inflația de școlarizare - blocarea prețurilor curente și evitarea inflației de școlarizare vor fi întotdeauna beneficiul principal al unui program de școlarizare prepaid. Acest punct este întărit de datele publicate de Colegiul pentru anul școlar 2008-2009. Într-un an în care piețele au fost zdrobite, taxele și taxele la un colegiu privat de patru ani au crescut în medie cu 5,9%. Dacă te uiți la intervale de timp de 20 și 30 de ani, rata anuală a inflației a fost de aproximativ 6-9%. Valoarea acordată părinților, care le permite să transfere riscul de inflație de școlarizare către o altă parte, poate fi o "investiție" excelentă și fiabilă atâta timp cât partea care își asumă riscul o poate face.

Asumarea riscului

- Din fericire pentru cumpărătorii certificatelor de școlarizare ale planului, AIG nu se ocupă de asumarea riscului pentru Independent 529; în schimb, riscul pentru onorarea certificatelor de școlarizare este în cele din urmă asumat de școlile membre înseși. Ca o condiție prealabilă pentru aderarea la programul Independent 529, fiecare nouă școală membră trebuie să accepte obligația de a răscumpăra toate certificatele de școlarizare emise înainte de aderarea unei noi școli la program, împreună cu toate certificatele emise în timpul perioadei în calitate de membru. În consecință, chiar și o școală care iese din program în anii următori este încă în cârlig pentru onorarea tuturor certificatelor eliberate până în ziua în care au părăsit oficial programul. Deoarece riscul este împărțit peste încrederea în investiții și în toate școlile, s-ar părea că sistemul este mai bine echipat pentru a face față riscului decât planul tipic finanțat de stat, care închide periodic programul pentru noii intrați sau scufundă în contribuabil de dolari.

Reducerile de școlarizare - The Independent 529 adaugă un strat suplimentar de îngheț pe tort, deoarece toate școlile membre oferă o reducere anuală a școlarizării lor de cel puțin 0.50% pentru fiecare an pe care nu îl răscumperi certificatul, iar unele școli oferă reduceri de până la 4%. Dacă mergeți la A-11 în broșura de prezentare a planului, puteți vedea modul în care se aplică formula de reducere.

De exemplu, școala A are o an școlar 2009 de 25 000 $ și oferă o reducere anuală de 1

%. Anul o zi o taxă = 25.000 $ și la sfârșitul anului o reducere (1%) = 250 $

Anul două zile o școală = 24 $ 750 și la sfârșitul anului două reduceri (1%) = 247 $ > Anul trei zile o școală = 24, 503 și la sfârșitul anului trei reduceri (1%) = 245 $ În plus, dacă răscumpărați certificatul, cu atât este mai mare reducerea totală. În exemplul de mai sus, discountul total la sfârșitul anului trei este de 742 USD.Rețineți că fiecare certificat de școlarizare expiră după 30 de ani, deci există o limită a beneficiului. Cu toate acestea, discountul este cu adevărat sos pe partea superioară a blocării școlarizării. (Aflați despre îngrijirea educației în timpul greu, citiți
Plătiți pentru un colegiu într-o perioadă de criză economică

)

Lucrând în limitele planului
Beneficiile unui plan de școlarizare preplătit, cum ar fi Independent 529 furați-vă dacă copilul dvs. merge la o școală membră, dar ca toate planurile de școlarizare prepaid, are mai multe limitări decât 529 de frați ai planului de economii. Dacă sunteți conștient de limitele și puteți lucra în limitele planurilor, aceasta poate contribui la eficientizarea planificării generale a colegiilor. Nu există garanție de admitere Nu există nici o garanție că beneficiarul dvs. va intra în oricare dintre școlile membre ale planului, astfel încât acest plan va fi mai realist pentru familiile cu o istorie de participare la școli private sau care se angajează să trimită copiii la una din școlile de pe listă. Acesta va funcționa chiar mai bine în această situație dacă aveți mai mulți copii pe care îi salvați, deoarece puteți transfera beneficiul unui frate dacă unul dintre ei nu intră sau nu utilizează beneficiul maxim.

Limita cheltuielilor calificate
Certificatele pot fi răscumpărate numai pentru a acoperi studiile de licență și o listă foarte finită a cheltuielilor obligatorii. Pe de altă parte, un plan de economisire 529 care investește în fonduri mutuale poate fi folosit pentru a acoperi o gamă mult mai largă de cheltuieli care fac parte din costul prezenței, precum cameră și bord. Prin definiție, un program de școlarizare prepaid nu va acoperi toate cheltuielile, deci ar trebui să fie echilibrat cu un plan de economii 529 pentru a adăuga o mai mare flexibilitate.

1. Răscumpărarea non-scolarizare
   Beneficiile pot fi fantastice dacă le folosiți pentru a învăța, dar sunt ca niște conturi de economii rău care pot pierde bani dacă sunt răscumpărate pentru alt scop. Cel mai bun rezultat al investiției este 2% pe an, iar cel mai slab rezultat este -2% pe an. În multe cazuri, aceasta este mai bună decât planurile de școlarizare prepaid sponsorizate de stat și este mult mai bună decât performanța fondului mutual din aproape fiecare 529 de planuri de economii din 2008. Pe lângă limitarea randamentelor, cel mai devreme că un certificat poate fi răscumpărat este 12 luni după cumpărare. Dacă faceți o răscumpărare parțială fără scutire, veți dori să vă adresați consultantului dvs. fiscal înainte de răscumpărare, deoarece o răscumpărare parțială de non-scutire nu identifică un certificat specific care este vărsat, se face pe baza unui proces pro- bazate pe toate certificatele.
   

2. Limitele de timp
   În timp ce limitele de timp nu reprezintă o problemă enormă pentru acest tip de planificare, trebuie să fiți conștienți de termenele-cheie stabilite în program. În partea din față, cea mai timpurie răscumpărare a unui certificat de scolarizare este de 36 de luni de la data achiziționării. În partea din spate, ultimul certificat poate fi răscumpărat pentru școlarizare la 30 de ani după cumpărare. După cum sa menționat anterior, răscumpărarea fără scutire poate să apară numai după o perioadă de blocare de 12 luni.
   

3. Transfer de proprietate
   Asigurați-vă că cei care achiziționează planul sunt proprietarii potriviți pentru beneficiar, deoarece un aspect important în acest plan limitează sever capacitatea de a transfera proprietatea către o altă parte.
   

4. Suprafinanțarea planului
   Este puțin probabil ca majoritatea oamenilor să poată sau să finanțeze pe deplin maximul de cinci ani care este permis conform planului, dar ar trebui să știi că prețul autocolantului într-o școală privată nu este întotdeauna prețul pe care îl plătiți. Majoritatea școlilor private vor oferi studenților un anumit nivel de ajutor financiar pentru a atrage studenți de calitate în școala lor. În plus, școli precum Stanford pot elimina periodic școlarizarea pentru familiile cu venituri limitate. Ca o consecință, este o idee bună să înțelegeți mijloacele și circumstanțele înainte de a intra în gangster în plan. Diversificarea cu un plan de economisire de calitate 529 poate face investiția mai eficientă.
   

5. Concluzie
   Ca și în cazul oricărui program de școlarizare preplătit, diavolul se află în detaliu. Independent 529 este un plan pe care majoritatea consultanților și părinților nu l-au evaluat niciodată pentru utilizarea în kitul de instrumente de economii colegiu, dar planul oferă o propunere de valoare unică care justifică o revizuire aprofundată dacă aveți în vedere un colegiu privat pentru oricare dintre copiii dvs. sau iubit cele. Dacă copilul dvs. este într-adevăr material Princeton, atunci nu veți găsi un vehicul mai fiabil și consistent pentru a ajuta la acoperirea costurilor de școlarizare colegiu. (Pentru mai multe despre salvarea pentru colegiu, citiți
   

6. Pregătirea buzunarelor părinților pentru școlarizare
   ,

Cinci moduri de finanțare a colegiului dvs. de formare
și Îndepărtarea confuziei fiscale pentru conturile de economii colegiale >.)