Când analizați dacă trebuie sau nu să faceți o conversie a contului de pensionare, este important să evaluați diferențele esențiale dintre cele două tipuri de conturi: IRA tradițional și IRA Roth. Cu un cont tradițional de pensionare individuală (IRA), veți pune bani în cont înainte de plata impozitelor, reducând venitul dvs. impozabil pentru fiecare an pe care îl contribuiți. Cu un Roth IRA, este exact opusul: faceți această investiție cu dolari după impozitare (pentru mai multe, vezi: Care sunt avantajele unui Roth IRA? pentru beneficiile acestui tip de cont).

Pentru majoritatea investitorilor, aspectul cel mai atrăgător al IRA-urilor Roth vine mai târziu: Spre deosebire de IRA-urile tradiționale, contribuțiile la Roth IRA cresc fără taxe în timp, ceea ce poate duce la o rentabilitate mai mare a investiției. Pentru mulți, această eventuală plată este ceea ce îi ține loiali conturilor lor Roth și este puțin probabil să se transforme într-un alt tip. Dacă acest motiv nu este suficient și sunteți în continuare pe gard, iată câteva motive pentru a vă păstra banii acolo unde este.

Motive pentru a nu re-caracteriza Roth dvs.

1. Aveți de gând să continuați să lucrați după vârsta de 70 de ani.

Acesta este un motiv convingător - dar adesea trecat cu vederea - de a nu transforma Roth IRA într-unul tradițional. Pentru lucrătorii mai în vârstă, frumusețea unui Roth IRA este că, spre deosebire de IRA-urile tradiționale, contribuțiile la un Roth sunt încă permise după vârsta de 70½ ani.

2. Nu trebuie să retrageți bani decât dacă doriți.

Cu un IRA tradițional, sunt necesare distribuiri minime (RMD), începând cu vârsta de 70½ ani. Mai mult, pentru că ați pus în dolari înainte de impozitare, trebuie să plătiți impozite pe banii pe care îi retrageți (inclusiv tot ce a câștigat) - și o pedeapsă dacă nu reușiți să vă retrageți suficient. Dar cu un Roth, puteți să păstrați toți banii în creștere în cont, atâta timp cât vă rog.

3. Preferați beneficiile plății taxelor în față.

Valoarea "nu durere, fără câștig" se aplică într-o oarecare măsură conturilor de pensionare: indiferent de tipul de IRA pe care îl alegeți, veți termina plata taxelor la un moment dat de-a lungul drumului. Dar

când le plătiți de fapt, este ceva care este sub controlul tău: Cu un Roth IRA, vei fi impozitat mai degrabă decât în ​​ani (sau decenii) mai târziu când retragi banii. Pentru o privire mai atentă la acest subiect, vedeți IRA tradiționale și Roth: Care este mai bine pentru impozite? 4. Nu puteți controla ratele de impozitare.

După cum nimic nu poate fi sigur, cu excepția morții și a impozitelor, nu știi niciodată cât de înalte taxe ar putea urca în viitor. La urma urmei, ratele federale de impozitare au crescut în 2013, iar cineva care retrage fonduri dintr-un IRA tradițional ar fi fost lovit cu o factură fiscală mai mare decât cea preconizată. Nu la fel cu un IRA Roth, care lasă investiții neatinsă de creșterile fiscale.

"Spun clienților mei mai tineri că taxele se află la minime istorice și sunt în vânzare acum. Atunci când se pensionează (în 30 de ani sau mai mult), nu știm ce vor fi cotele de impozitare ", spune Carlos Dias Jr., fondator și manager de avere al grupului Excel Tax & Wealth în Lake Mary, Florida

5. Sperați să renunțați la o moștenire considerabilă - fără o factură fiscală gravă.

Chiar dacă o IRA este desemnată drept moștenire, contul devine automat parte din averea impozabilă pe care moștenitorii vor fi obligați să plătească impozitul pe venit. Frumusețea unui IRA Roth este că retragerile sunt scutite de taxe, fie retrase de investitor, fie de beneficiari; IRA Roth evită, de asemenea, povara impozitului pe venit pe proprietăți. Atâta timp cât un Roth IRA a fost deschis cel puțin cinci ani și investitorul este de cel puțin 59½, câștigurile pot fi retrase fără penalități sau impozite.

6. Veți câștiga mai mulți bani, mai repede.

Potrivit Institutului de Cercetare a Beneficiilor pentru Angajați, IRA-urile tradiționale au crescut cu doar jumătate din rata IRA-urilor cu performanțe mai bune în 2014.

Linia de fund

În general, cei care preferă întârzierea spre satisfacția instant vor aprecia Roth IRA pentru longevitatea beneficiilor lor. În timp ce veți plăti impozite pe orice venit înainte de impozitare pe care îl investiți într-un IRA Roth, distribuțiile după vârsta de 59½ ani vor fi fără scutire de taxe. Pentru cei care nu intenționează să retragă fonduri în primii ani de pensionare, Roth IRA oferă un alt avantaj: Spre deosebire de conturile tradiționale individuale de pensionare, distribuțiile la vârsta de 70½ ani nu sunt necesare. Pentru mai multe despre diferențele dintre aceste două tipuri de IRA, a se vedea

Roth vs. IRA tradiționale: Care este bine pentru tine?