Dacă ați îndeplinit condițiile prealabile pentru achiziționarea casei dvs., dar acum sunteți în dificultate pentru a vă face plățile ipotecare, nu sunteți singuri. Potrivit RealtyTrak, 1 din fiecare 1, 210 de case este în blocare, iar în unele state acest număr este mult mai mare. În New Jersey, este de 1 din fiecare 451 case; în Nevada, este de 1 din fiecare 555 case. Puteți simți că sunteți, de asemenea, pe cale rapidă de a deveni o altă statistică de blocare a pieței. Cu toate acestea, nu renunța încă. S-ar putea să diminuați problemele dvs. de creditare prin reducerea plăților dvs. ipotecare lunare. Fiecare situație este diferită, așa că Investopedia a vorbit cu câțiva experți ipotecare pentru a găsi șapte opțiuni diferite.

Soluția # 1: Refinanța la un împrumut pe termen lung

Distribuirea împrumutului pe o perioadă mai lungă este o opțiune care vă poate reduce suma lunară de plată. Refinanțarea la un împrumut pe termen lung este cea mai simplă modalitate de a reduce plățile lunare ipotecare - mai ales când fluxul de lichidități este o problemă, potrivit lui Al Hensling, președintele American Ipotecare Unite din Irvine, California.

Totuși, este important să rețineți că rata dobânzii va crește. Pentru a compensa acest lucru, Matt Hackett, manager de investiții și manager de operațiuni la Equity Now din New York, spune că majoritatea creditelor ipotecare nu au o pedeapsă anticipată: "Ca urmare, odată ce situația financiară se îmbunătățește, vă recomand să plătiți mai mult pentru a crește viteza pe care îl plătiți principalul ", spune Hackett.

De asemenea, el îi sfătuiește pe proprietarii de case să se asigure că pre-plățile sunt permise fără penalități și sugerează că ele determină diferența dintre rata actuală și noua rată a împrumutului pe termen lung pentru a vedea dacă are sens.

Soluția # 2: Refinanțarea la un ARM

Refinanțarea la o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) este o opțiune viabilă dacă ați terminat aproape să vă plătiți creditul ipotecar. "Din ce în ce mai mulți consumatori recunosc avantajele financiare pe care le poate oferi o ipotecă cu rate reglabile în circumstanțele potrivite", spune Hensling. Un exemplu perfect este un proprietar care anticipează vânzarea locuinței în următorii trei ani și are în prezent un împrumut cu rată fixă ​​de 400 000 $ la 4,25%, care plătește 1 $, 976,76 pe lună.

Hensling spune că dacă proprietarul a refinanțat la o ipotecă hibridă cu rate fixe, fixată pe o perioadă de cinci ani, la 2. 875%, acest lucru ar reduce plata lunară la 1 695,57 lire și va salva 281 de dolari. 19 pe lună.

Jeremy Brandt, CEO al WeBuyHouses. com, este de acord, adaugand, "Daca o casa este aproape rambursata, marea majoritate a platilor lunare sunt de capital si nu de dobanda. Refinanțarea la un ARM ar putea rezolva problemele legate de fluxul de numerar pe termen scurt prin reducerea plății lunare în detrimentul plăților ulterioare."

Soluția # 3: Refinanța dintr-un ARM la o ipotecă cu rată fixă ​​

Dacă aveți un ARM, trecerea la o rată fixă ​​poate să nu vă micșoreze plățile lunare acum, dar vă poate opri plățile să nu depășească. "Acest lucru are sens dacă ratele fixe curente sunt mai mici decât rata dobânzii ARM sau dacă vă așteptați pentru a vă deplasa mai târziu decât în ​​următorii trei ani ", spune Brandt. Cu toate acestea, el avertizează că, dacă ați fost într-un ARM pentru un timp, rata fixă ​​la care refinanțați poate fi mai mare decât rata existentă și acest lucru poate determina plata dvs. lunară

"Dacă sunteți îngrijorat de creșterea ratelor, refinanțarea de la un ARM la un împrumut cu rată fixă ​​vă oferă liniștea știind că plata dvs. nu se va schimba", spune Brian Koss, vicepreședinte executiv al Ipotecă Reteaua din Danvers, Massachusetts. Cu toate acestea, el este de acord ca inseamna de obicei o plata lunara mai mare pentru a incepe decât suma curentă.

Soluția # 4: Taxe pe proprietate provocatoare

Dacă valoarea casei dvs. a scăzut, provocarea impozitului pe proprietate poate oferi o ușurare financiară. Cara Pierce, consilier de locuințe certificat la Clearpoint Credit Consulting Solutions, o organizație nonprofit națională, explică: "Va trebui să contactați biroul evaluatorului fiscal din județul în care se află casa pentru a vedea ce tip de informații vor avea nevoie ca dovadă că valorile de locuințe au scăzut ", spune Pierce.

- <->

Cu toate acestea, Pierce spune că aceasta este o strategie pe termen scurt. Ea avertizează că valorile proprietății sunt în creștere, și așa cum o fac, impozitele pe proprietate vor crește. De asemenea, fiți informat că poate costa oriunde între câteva sute de dolari și cinci sute de dolari pentru ca casa dvs. să fie evaluată.

Soluția # 5: Modificarea împrumutului

Modificarea împrumutului este o alternativă pentru cei care nu pot să-și finanțeze împrumutul, dar trebuie să-și reducă plățile lunare la casă. Dar, spre deosebire de o refinanță, aceasta necesită o greutate. Pierce spune că debitorii trebuie să-i arate creditorului că, ca rezultat al unei dificultăți financiare, nu pot continua să plătească casa lunară obișnuită. "Acest proces implică lucrări extinse care trebuie completate și trimise creditorului spre examinare", spune Pierce.

Ea recomandă proprietarilor de case să se consulte printr-o organizație certificată HUD pentru a înțelege pe deplin opțiunile lor și pentru a primi ajutor contactând creditorul. "Cu toate acestea, nu toți creditorii oferă modificări ale împrumuturilor sau pot oferi doar modificări pe termen scurt ale împrumuturilor", spune Pierce.

Soluția # 6: obțineți un împrumut de capital propriu

Obținerea unui împrumut de capital de acasă poate oferi asistență imediată proprietarilor de case care se luptă, dar numai dacă aveți o mulțime de capitaluri proprii în casa dvs., ceea ce înseamnă că casa ta este evaluată la mult mai mult decât datorați. Anthony Pili, directorul de planificare strategică la Bank Hudson, din Bardonia, New York, sfătuiește pe proprietarii de case să se gândească să plătească o ipotecă cu o linie de capital propriu."Băncile acoperă de obicei toate costurile de închidere pe liniile de acasă. Economiile în costurile de închidere pot fi folosite pentru a compensa mai rapid soldul principal ", spune Pili.

El adaugă că această strategie este foarte eficientă pentru debitorii care au auto-disciplina să plătească mai mult decât ceea ce se datorează în fiecare lună, deoarece plata minimă este de obicei doar dobânda acumulată în cursul lunii .

Soluția # 7: Obțineți împrumutul pentru a elimina asigurarea ipotecară privată

În funcție de cât de mult este capitalul în casă, eliminarea asigurării ipotecare private (PMI) vă poate reduce plățile ipotecare. "Dacă aveți cel puțin 20% capitaluri proprii în proprietate, vă recomandăm să contactați creditorul pentru a renunța la asigurarea ipotecară", spune Pierce. Ea explică faptul că debitorii care, de obicei, nu plătesc 20% în jos, trebuie să aibă PMI timp de cel puțin doi ani, dar declară că pot exista excepții de la regula de doi ani. De exemplu, dacă proprietarul a făcut îmbunătățiri casei care a mărit valoarea, Pierce declară că cerința poate fi renunțată.

Totuși, nu toate împrumuturile sunt eligibile pentru a scăpa de asigurarea ipotecară. Pentru împrumuturile acordate FHA înainte de iunie 2013, Pierce declară că regula este de 22% în scădere, iar proprietarul are nevoie de cinci ani de PMI. Cu împrumuturile FHA după luna iunie 2013, asigurarea ar putea fi plătită pentru durata de viață a împrumutului.

Linia de fund

Dacă vă luptați cu ipoteca, nu aruncați prosopul. Există diferite soluții care vă pot ajuta să rămâneți în casa dvs. și să vă gestionați plățile lunare ipotecare.