Indiferent dacă aveți 25 sau 55 de ani, salvarea pentru pensionare este o strategie financiară înțeleaptă. Toată lumea se va confrunta cu o pensie la un moment dat, fie prin alegere, fie prin necesitate. Indiferent dacă vă aflați pe calea economiilor de pensii sau trebuie să jucați din cap, sau sunteți un consilier financiar care dorește să ofere clienților un pas înainte în pregătirea pentru anii lor mai târziu, aceste opt sfaturi esențiale pentru economiile de pensii vor pune mai mulți bani în cont. (Vezi și tutorialul nostru: Elementele de bază ale Planificării Pensiilor .)

1. Prindeți potrivirea pentru compania 401 (k) sau 403 (b).

Dacă locul de muncă oferă un plan de pensionare și o potrivire între companii, ar trebui să contribuiți până la suma pe care compania o introduce. Să presupunem că firma lui José contribuie cu până la 5% din salariu și se potrivește cu fiecare dolar pe care îl pune la locul său de muncă cont de pensionare. Dacă José nu își adaugă 5% la piscină, pierde bani gratis. José câștigă 50.000 de dolari pe an. Prin investirea a cel puțin $ 2, 500 în 401 (k), el primește în mod automat un bonus de 2.000 $ de la angajatorul său, împreună cu beneficii fiscale importante.

Pentru cea mai mare prestație de pensie, contribuiți până la suma maximă permisă de lege la planurile de economii la pensie. Începeți acum pentru cel mai mare beneficiu financiar.

2. Revendicați contribuțiile planului de pensionare dublă.

O oportunitate puțin cunoscută de economii la pensie permite unor profesori, lucrătorilor din domeniul sănătății, angajaților din sectorul public și angajaților nonprofit să contribuie de două ori mai mult la planurile de pensionare. Acești lucrători pot adăuga $ 18,000, suma maximă (în 2016) la un plan de pensionare de 403 (b) și de până la $ 18, 000 până la un plan de pensionare de 457. Acesta este un impozit total avantajat de economii suma de 36, 000 dolari într-un an. (Pentru mai multe informații, consultați: 5 Conturi esențiale de economii la pensie .)

3. Fișier pentru creditul de economii de pensii al unchiului Sam.

Dacă sunteți un contribuabil cu venit mediu sau inferior, puteți solicita un credit fiscal de până la 50% din contribuția planului dvs. de pensii. Dacă sunteți căsătorit și depuneți împreună cu un venit brut brut de $ 61, 500 sau mai puțin (în 2016) și contribuieți la un plan de pensii calificat, puteți fi eligibil pentru un credit fiscal.

Valoarea maximă a creditului pentru un cuplu este de 4 000 $ și 2 000 de dolari pentru o persoană, în funcție de suma și venitul din contribuție. (Pentru lecturi corelate, consultați: Creditul fiscal al Saver: Un stimulent pentru economii de pensii .)

4. Utilizați ușa din spate Roth IRA ca o modalitate de a crește economiile la pensie.

În cazul în care venitul dvs. curent este prea mare și vă face neeligibil (pentru anul 2016: înregistrarea căsătoriei în comun - 194 000 dolari, singur - 132 000 dolari) pentru a contribui la un IRA Roth, există o altă modalitate. IRA. Nu există un plafon de venit pentru contribuțiile la un IRA tradițional nedeductibil.După ce fondurile sunt clare, convertiți IRA tradițional într-un IRA Roth. În acest fel, fondurile se pot comporta pentru viitor și pot fi retrase din taxe, atâta timp cât respectați regulamentul de retragere. ( ) "Am clienti cu venituri mari care deschid IRA traditionale si fac contributii nedeductibile pe un sistem automat lunar până la suma maximă admisă (5, 500, sau 6, 500 dolari pentru cei cu vârsta de 50 de ani). La sfârșitul fiecărui trimestru, trimitem o solicitare completă de conversie, astfel încât întregul sold al IRA să devină convertit în contul lor Roth. Prin convertirea trimestrială, nu există prea mult timp ca câștigurile impozabile să se acumuleze în IRA tradițional. Astfel, implicarea fiscală a conversiei este minimă pentru client. Și economisesc fonduri suplimentare de pensionare pentru a se compune și retrage fără taxe mai târziu ", spune Alyssa Marks, consilier principal, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Retrageți-vă în starea corectă.

Florida, Tennessee, Dakota de Sud, Wyoming, Texas, Nevada și Washington: Aceste state nu se încadrează în impozitele pe venit ale statului. "Fiți conștienți de faptul că New Hampshire și Tennessee fac dividende și dobânzi de impozit. Din fericire pentru pensionari, majoritatea statelor nu impozitează securitatea socială. Înainte de ambalare și de mișcare, evaluați toate taxele în noua dvs. stare de origine propusă.

6. Liber profesionist? Profitați de vehiculele de economii la pensie disponibile.

Chiar dacă este vorba doar de un loc de muncă secundar, venitul din activități independente vă permite să contribuiți la un plan solo 401 (k) și un plan de pensii simplificate pentru angajați (SEP). Puteți contribui cu până la 25% din venitul net din activități independente, de până la 53.000 dolari (limita din 2016, în 2017, este de 54.000 dolari) cu un SEP. Dacă aveți sub 50 de ani, puteți investi până la $ 18, 000 (2016) într-un Solo 401 (k) în rolul de angajat. Există, de asemenea, posibilitatea de a contribui mai mult la solo 401 (k) în rolul angajatorului.

7. Nu treceți cu vederea contul de economii de sănătate.

În condițiile creșterii costurilor de asistență medicală și a proliferării planurilor de sănătate deductibile ridicate, contul de economii de sănătate (HSA) reprezintă o oportunitate de planificare a pensionării de aur. Acest instrument nu poate fi folosit doar pentru a plăti pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății, ci și pentru a veveri alocarea de fonduri suplimentare pentru pensionare. Individul sau angajatorul contribuie până la $ 6, 750 pentru o familie sau $ 3, 350 pentru o persoană. Contribuțiile sunt deduse 100% din impozit, iar fondurile neutilizate pentru cheltuielile medicale pot continua să fie investite și să crească în timp. Persoanele cu vârsta peste 55 de ani pot suporta încă 1 000 de dolari pe an. (Mai mult, vezi:

Pro și contra unui cont de economii de sănătate .) "Conturile de economii de sănătate sunt singurul vehicul de economii care este deductibil pe drum și, dacă este utilizat pentru cheltuieli medicale calificate. Aceste conturi ar trebui sa fie absolut finantate la maxim, deoarece participantii sunt aproape sigur sa aiba unele cheltuieli medicale in prezent sau in viitor ", spune Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fondator si managing partner la RMT Wealth Management în Saddle Brook, N.J.

Mai mult, "după ce ajungi la vârsta de 65 de ani, orice bunuri din contul HSA ar putea fi folosite pentru orice, nu doar pentru cheltuielile legate de asistență medicală", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc. , în Irvine, California, și autorul "fondurilor indexului: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi. „

8. Beneficiați de îmbătrânirea.

Dacă aveți peste 50 de ani, sistemul fiscal este prietenul tău. Planurile de limită de contribuție ale planurilor de pensionare sunt ridicate, oferind investitorului mai în vârstă o șansă de a-și accelera economiile de pensii. Vi se permite să mărească contribuțiile atât la IRA tradiționale, cât și la Roth cu 1 000 de dolari, pentru o sumă totală de 20,56 USD, egală cu 6, 500 USD. (Pentru mai multe informații, consultați:

6 Sfaturi pentru Economii de Pensii pentru cei cu vârste între 45 și 54 . ) În cele din urmă, guvernul dvs. vă recompensează posibilitatea de a contribui cu încă 6 000 $ la planul de pensionare sponsorizat de angajator pentru o sumă maximă de 24 000 $.

Linia de fund

Automați economiile dvs. de pensii și aveți banii transferați de la salariul dvs. la contul (casele) de retragere. Numerarul pe care nu-l puteți pune mâna pe bani este mai mare pentru ouăle dvs. de cuib de pensii. Profitați de oportunitățile de pensionare care vă ajută să economisiți taxele pentru care vă calificați. Pornind acum și maximizându-vă banii pentru contul de pensionare, vă asigurați viitorul financiar. (Pentru o listă de sfaturi privind economiile la pensie de la Serviciul de venituri interne, faceți clic aici.)