Acum douăzeci de ani, politicile de îngrijire pe termen lung erau dragii industriei de asigurări. Practic toți agenții de viață și sănătate licențiate au vândut aceste politici împreună cu brokeri, planificatori financiari și bănci. Dar creșterea continuă a costurilor îngrijirii gestionate, împreună cu nevoia de explozie, au condus cu toții câțiva jucători majori din această arenă. Politicile tradiționale de îngrijire pe termen lung (LTC) dispăreau lent de pe piață și sunt acum înlocuite cu un nou tip de politică hibridă, care are câteva avantaje cheie față de predecesorii săi.

AD:

Dilema de îngrijire pe termen lung

Nevoia de îngrijire pe termen lung în America a atins proporții epice. În medie, bărbatul în vârstă de 60 de ani are astăzi cel puțin 50% șanse de a avea nevoie de o formă de îngrijire pe termen lung înainte de a muri și cotele sunt chiar mai mari pentru femei. Acest nivel al cererii a forțat, în mod eficient, creșterea costului îngrijirii pe termen lung, iar politicile de lungă durată sunt acum mult mai scumpe și oferă o protecție mai redusă. Acest lucru a făcut aceste politici mult mai puțin gustoase pentru consumatorii care se confruntă cu alegerea neapărat de a cheltui o parte importantă de schimbare acum pe o politică pe care niciodată nu ar trebui să o primească sau riscă să o zdrobească sub niște facturi exorbitante de la un furnizor de servicii de îngrijire la un moment dat viitorul. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Acoperirea LTC nu este un No-Brainer .)

- <->

Soluția de viață hibridă și de îngrijire pe termen lung

Această dilemă critică a dus la crearea unor politici hibride de îngrijire pe termen lung oferite de transportatorii de asigurări de viață. Aceste vehicule sunt vândute ca polițe de asigurare de viață care au un beneficiu standard pentru deces, dar conțin și călăreți pe care proprietarul poliței le poate achiziționa, care vor fi plătiți din diverse motive, cum ar fi dizabilitatea, îngrijirea pe termen lung sau boala cronică sau cronică. Beneficiile exacte diferă de la un produs la altul și de la un operator la altul. Câștigătorii accelerați dintr-o politică pot permite ca întregul beneficiu de deces să plătească pentru aceste cheltuieli, în timp ce alții nu pot permite decât jumătate din beneficiul de deces care va fi utilizat de acești călăreți. Dar toate prestațiile plătite pentru orice tip de cheltuieli sunt scutite de taxe la fel ca și beneficiile morții.

Unul dintre cele mai mari avantaje oferite de aceste vehicule este că nu există nicio șansă ca clientul să se îndepărteze de la ei cu mâinile goale, așa cum se poate, cu o politică tradițională de îngrijire pe termen lung. Clienților care achiziționează politici hibride li se garantează că vor primi banii înapoi într-un fel sau altul. Dacă au nevoie de îngrijire gestionată, atunci boala critică sau călărețul LTC va plăti. Dacă aceștia nu au nevoie de aceste beneficii, atunci pot utiliza valoarea de numerar acumulată în alte scopuri. Orice beneficii rămase pentru deces vor fi totuși plătite beneficiarului.Unele tipuri de piloți necesită o subscriere separată sau suplimentară, cum ar fi una special concepută pentru a plăti pentru asistența medicală la domiciliu. ( ) Soluția Anuitate

Asigurările de viață nu sunt singurul vehicul care a fost comandat să plătească pentru îngrijirea pe termen lung cheltuieli. Există mai multe produse anuitate fixe și indexate disponibile acum, care pot, de asemenea, să plătească un beneficiu fără taxe pentru cei care au nevoie de îngrijire atentă. Contractul va plăti fie o rată fixă ​​a dobânzii, fie va utiliza un anumit tip de formular de creditare care se bazează pe performanța unui indicator de referință subiacent, cum ar fi indicele Standard and Poor's 500.

Dar dacă anuita ar trebui să aibă nevoie de bani pentru îngrijiri gestionate, atunci contractul va plăti o indemnizație lunară gratuită până la un multiplu de prime plătite, cum ar fi de două sau trei ori valoarea investită. De asemenea, aceste contracte oferă în mod obișnuit un beneficiu pentru deces, precum și toate celelalte caracteristici care vin standard cu produse anuale moderne. Cu toate acestea, majoritatea contractelor de acest tip care se află pe piață în prezent vor necesita subscrieri medicale în același mod ca și polița de asigurare de viață. (Mai mult, vezi:

Topul anuităților fixe pentru riscul de risc ) Term vs. Perm

Ca și în cazul altor tipuri de asigurări de viață, fie produse pe termen, fie politici permanente care acumulează o valoare în numerar. Termenul de politică este, desigur, mai ieftin decât omologii permanenți și oferă o protecție mult mai mare, dar cumpărătorii care caută protecție pe termen lung trebuie să-și amintească faptul că dacă devin neasigurate din orice motiv într-o perioadă ulterioară, atunci acestea nu pot fi capabile să își reînnoiască politica într-un moment în care probabil că vor avea nevoie de ea. Pentru mai multe informații, consultați:

Consultarea FA: Explicarea anuităților unui client . Linia de fund

Costul asistenței medicale gestionate în America a crescut mult mai repede decât rata generală a inflației în ultimele câteva decenii, ceea ce a făcut ca acoperirea tradițională a îngrijirii pe termen lung să fie mai scumpă și mai puțin cuprinzătoare. Dar o nouă rasă de asigurări de viață hibride este acum disponibilă care permite consumatorilor să obțină un nivel rezonabil de protecție la un preț mult mai accesibil. Pentru mai multe informații despre produsele hibride de asigurare și anuitate, consultați agentul de asigurări de viață sau consilierul financiar. (Pentru mai multe informații, consultați:

Anuități și Baby Boomers: Pro și Contra ).