Nu este greu să găsești păreri pasionate despre anuități. Unii consilieri financiari susțin că taxele ridicate și rentabilitatea lor ridicată fac ca acestea să fie ceva de evitat, în timp ce alții susțin că fluxul de venit garantat pe care îl oferă este esențial pentru planificarea bunelor pensii. Dar să presupunem că, după o examinare atentă, ați decis că o anuitate este potrivită pentru dvs. Ar trebui să cumpărați acum sau să așteptați o creștere a ratelor dobânzilor?

Totul în Timing

În primul rând, depinde de tipul de anuitate pe care îl gândiți: variabilă sau fixă. Există și o mulțime de călăreți opționali.

Dacă achiziționați o anuitate variabilă, probabil că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la fluctuațiile ratei. Ca și cardurile de credit, ratele atașate diverselor subfonduri din anuitate (care generează venituri) răspund la modificările ratei dobânzii primare și / sau ale altor criterii de referință. Indiferent de momentul în care cumpărați sau de cât timp dețineți anuitatea, veți avea întotdeauna o rată care urmărește într-o oarecare măsură ratele de piață. (Pentru o perie, vezi Elementele anuale de bază variabile )

Unele anuități oferă un prim bonus inițial. Gândiți-vă la acesta ca la un bonus de semnare: Compania de asigurări vă oferă un procent suplimentar, de obicei între 3% și 5%, din buy-in-ul dvs. la începutul contractului. Deci, dacă ați investit 20 000 $ într-o anuitate, ar fi adăugat 600 până la 1 000 de dolari pentru această sumă. Acest bonus poate fi legat de ratele dobânzilor (procentul bonusului crește adesea cu creșterea ratei dobânzii în ansamblu), dar nu este nimic de timp pentru o achiziție. În plus, bonusul extinde adesea perioada de predare a anuității, așa că ar putea să nu fie o afacere la fel de mare ca cea inițială.

Cum rămâne cu anuitățile fixe? Dacă aveți un credit ipotecar cu rată fixă, înțelegeți cum funcționează: Odată ce ați cumpărat anuitatea, rata dobânzii (și venitul pe care îl generează) este blocată, indiferent de modul în care piețele efectuează ulterior. La începutul anului 2016, ratele dobânzilor rămân extraordinar de scăzute; mulți prezic că au puțină direcție pentru a merge, dar sus și că Rezerva Federală a Statelor Unite va continua să le ridice în anul următor. Din acest motiv, acum nu poate fi cel mai bun moment pentru a cumpăra o anuitate fixă. (Cu excepția cazului în care, desigur, credeți că ne îndreptăm spre un teritoriu negativ al ratei dobânzii și suntem preocupați de faptul că rata dobânzii poate deveni negativă și că o creștere ar putea necesita o așteptare și mai lungă.) Anuitate Laddering

In Între timp, dacă vrei să ai siguranța unui flux de venit neîngrădit, poți lua în considerare o strategie cunoscută sub numele de "laddering". Deseori executat cu instrumente cu venit fix, cum ar fi obligațiunile, înseamnă achiziționarea de produse cu scadențe cu un anumit număr de ani. De exemplu, puteți să vă împărțiți cheltuielile inițiale de capital în cazul obligațiunilor cu scadență de cinci, șapte, 10 și 12 ani.Apoi, atunci când cineva se maturizează, îl retrageți și reinvestiți - puneți-l la partea de sus a scării, ca să spunem așa. Această strategie înseamnă că o parte din banii dvs. de investiții se blochează întotdeauna în ratele predominante la intervale regulate. (Mai mult, vezi

Scările Bond: o idee proastă pentru pensionari? ) Puteți aplica și o strategie de scindare la anuități. Nu trebuie să fii un cronometru al pieței și nu trebuie să aștepți ca dobânzile să devină mai favorabile. Puteți începe să investiți acum. Unii transportatori oferă anuități care se maturează în doar trei ani și plătesc un bonus garantat la început.

Linia de fund

În ansamblu, clima scăzută a dobânzii nu este cea mai bună pentru anuități, în special pentru soiul fix. Dacă puteți aștepta câțiva ani, ratele dobânzilor vor fi probabil ridicate. Dar trebuie să luați în considerare venitul pierdut (din anuitatea pe care nu l-ați cumpărat) în timp ce așteptați, în comparație cu majorarea plății pe care o veți primi când achiziționați mai târziu o rată mai mare. Rulați numerele și dați seama cât timp va dura să vă recuperați din plățile pierdute. Dacă punctul de echilibru nu este prea departe în jos după ce vă înscrieți, ar putea fi logic. Luați în minte: Istoria financiară arată că cronometrele de pe piață nu primesc deseori plățile pe care le speră.

A se vedea, de asemenea,

Ar trebui să așteptați ca rata să crească înainte de a cumpăra o anuitate?