Înainte să îți smulgeți o mare achiziție într-o casă pe care o iubiți, prima dvs. întrebare ar trebui întotdeauna să fie: "Ce îmi pot permite?" Indiferent de ceea ce doriți într-o casă în ceea ce privește vârsta, stilul, locația sau dimensiunea, ați putea ajunge cu o casă frumoasă, fără mobilier, dacă plățile dvs. ipotecare vor mânca mai mult de jumătate din venitul dvs. (Pentru a afla mai multe despre procesul de achiziționare a primei case, citiți Top sfaturi pentru cumpărătorii de prima dată .

Calculați o plată accesibilă

Norma privind rata datoriei / veniturilor de 43% este utilizată, în general, de administrația federală de locuințe (FHA) ca îndrumare pentru aprobarea ipotecilor. Acest raport este utilizat pentru a determina dacă debitorul poate rambursa ipoteca; deseori se schimbă în funcție de condițiile pieței.

Toate plățile datoriilor, plus costurile noi ale locuințelor - ipoteca, taxele de asociere ale proprietarului, impozitul pe proprietate, asigurarea proprietarilor de locuințe etc. - nu trebuie să fie egale cu mai mult de 43% din venitul brut lunar.

De exemplu, dacă venitul brut lunar este de 4 000 de dolari, multiplicați acest număr cu 0. 43. $ 1, 720 reprezintă suma pe care ar trebui să o cheltuiți pentru plățile datoriei, inclusiv pentru locuințe. Acum, să presupunem că aveți plăți lunare minime de credit de 120 de dolari, un împrumut de mașină pentru 240 de dolari și împrumuturi pentru 120 de dolari. Prin această regulă, aveți $ 1, 240 pe lună pe care le puteți permite pentru locuințe.

Cu toate acestea, trebuie să țineți cont și de indicele datoriilor față de venit (DTI), datoria lunară pe care o veți suporta numai din cheltuielile pentru locuințe. De exemplu, deși această valoare este supusă schimbării, în timpul unei recesiuni este de obicei mai mare de 30%. De exemplu, dacă venitul dvs. brut este de 4 000 de dolari pe lună, veți avea probleme cu obținerea aprobării pentru cheltuieli lunare de locuințe cu 1, 720 de euro, chiar dacă nu aveți altă datorie atunci când DTI este de 31%. Costurile locuințelor dvs. ar trebui să fie sub 1 $, 240.

De ce nu ai putea să-ți folosești raportul datoriilor totale în cazul în care nu ai alte datorii? Să presupunem că aveți datoria gratuită pentru că tocmai ați plătit împrumutul dvs. pentru vehicule. Cu toate acestea, puteți să tranzacționați în mașină și să încheiați un nou împrumut de mașină în șase luni. Dacă ipoteca dvs. este de 43% din venitul dvs., nu ați avea nici o cameră de wiggle atunci când doriți sau trebuie să suporte cheltuieli suplimentare.

Elementele bugetului factorului dincolo de datorii

Este posibil să vă bucurați să gătiți cu ingrediente gourmet, să luați o evadare în week-end în fiecare lună, să beți vin de calitate superioară sau să lucrați cu un antrenor personal. Niciunul dintre aceste hobby-uri relativ extravagante nu sunt kilometri bugetari, dar aceștia sunt motivele pentru care ar trebui să renunțați la plata facturilor la energie electrică dacă ați cumpărat o locuință bazată doar pe un raport datorie-venituri de 43%. Înainte de a vă exersa plățile ipotecare, asigurați-vă o mică parte a băncii financiare scăzând suma celui mai scump hobby de la plata pe care ați calculat-o. Dacă această sumă nu este suficientă pentru a cumpăra locuința visurilor dvs., va trebui să reduceți cheltuielile de hobby - sau să începeți să vă gândiți la o casă mai puțin costisitoare ca la casa de vis prietenoasă cu stilul dvs. de viață.

Casa de joacă, din punct de vedere financiar

Salvați încasările din casa curentă într-un cont de economii și stabiliți dacă, după factorizarea unor astfel de cheltuieli, cum ar fi plățile auto, vă veți putea permite ipoteca. De asemenea, este important să rețineți că vor trebui alocate fonduri suplimentare pentru întreținere și utilități. Aceste costuri vor fi, fără îndoială, mai mari pentru locuințele mai mari.

Dacă aveți posibilitatea de a face față acestor plăți suplimentare fără să vă pierdeți datoria suplimentară pentru cardurile de credit, vă puteți permite să cumpărați o locuință - atâta timp cât ați economisit destui bani pentru plata în avans.

Nu cumpărați o locuință bazată pe venitul viitor

Ridicările nu se întâmplă întotdeauna, iar cariera se schimba. Dacă vă bazați cantitatea de acasă, cumpărați pe venituri viitoare, aranjați o cină romantică cu cardurile de credit. Veți avea o relație de lungă durată cu ei.

Plăți în avans

Este cel mai bine să renunți la 20% din prețul de acasă pentru a evita asigurarea ipotecară privată (PMI). PMI poate costa un extra $ 50- $ 100 pe lună din creditul dvs. ipotecar, câteodată mai multe și uneori mai puțin. Dar o plată mai mică în jos nu te va costa să cumperi o casă. Puteți cumpăra o casă cu doar 3,5% cu un împrumut FHA.

Bonusuri pentru o plată mai mare:

Plata mai mică a ipotecii. Pentru o ipotecă de 200.000 de dolari, cu o rată a dobânzii de 5% pe o perioadă de 30 de ani, ați plăti 1 $ 074. Dacă ipoteca dvs. a fost de 180.000 $, cu o rată a dobânzii de 5% pe o perioadă de 30 de ani, $ 966. 28.

Mai multe opțiuni de împrumut. Unii creditori nu vă vor putea finanța decât dacă veți reduce cu cel puțin 5-10%.

• În timp ce există o mulțime de beneficii pentru o plată mai mare în jos, nu sacrificați complet contul de economii de urgență pentru a pune mai mult în jos pe casa ta. Ați putea ajunge într-o strângere atunci când apare o reparație neașteptată.
• Când să cumpărați o locuință

În mod ideal, ar trebui să cumpărați o casă în sezonul opus celor mai bune activități din zona dvs. Găsiți cea mai apropiată zonă turistică pentru localitățile dvs. și chemați un hotel și întrebați când este în afara sezonului. Este un moment minunat pentru a cumpăra o casă. O altă strategie este dacă alegeți o zonă cu o mulțime de familii, așteptați până în octombrie, după ce copiii se află deja în școală.

Găsirea condițiilor de piață perfecte pentru a cumpăra o casă este puțin mai dificilă și mai riscantă. Ați putea decide să așteptați să cumpărați o casă deoarece prețurile au crescut, dar prețurile vor crește mai departe și nu vă mai puteți permite o locuință în zona pe care o doriți. Atâta timp cât plănuiți să locuiți în locuința dvs. timp de 10 ani, cumpărați o casă când doriți și unde doriți, atâta timp cât rămâneți la intervalul de plăți la prețuri accesibile.

Planificarea de a rămâne

Dacă nu puteți estima în ce oraș veți trăi și care este planul dvs. de 10 ani, nu este momentul potrivit să vă cumpărați o casă. Dacă doriți să cumpărați o casă fără un plan de 10 ani, cumpărați o locuință care este prețuită mult mai mică decât cea pe care o puteți permite. Va trebui să vă puteți permite să faceți o lovitură dacă trebuie să o vindeți repede.

Linia de fund

Accesibilitatea ar trebui să fie cel mai bun lucru pe care îl căutați într-o casă, dar trebuie să aveți suficientă stabilitate pentru a ști că veți dori să trăiți în casa pe care o alegeți de cel puțin zece ani.Dacă nu, ați putea fi blocați într-o casă pe care nu o puteți permite într-un oraș în care sunteți gata să plecați.

Pentru o lectură suplimentară, verificați

Înțelegerea structurii de plată a ipotecii

, 6 luni pentru un buget mai bun și Top 5 întrebări bugetare răspunsuri .