Dacă sunteți o Milenial, două dintre opțiunile de economii pentru pensionari disponibile pentru americani sunt deosebit de bune pentru dumneavoastră. De zeci de ani înainte de a avea nevoie de bani înseamnă că nu trebuie să economisiți atât de mult pentru a ajunge la un fond considerabil pe drum. Uită-te la aceste două opțiuni.

Roth IRA

Primul pariu bun este un Roth IRA. Acest plan de economii cu venituri avantajoase este disponibil pentru oricine care are venituri încasate, care îndeplinește anumite standarde de venit care sunt probabil ușor de întâlnit la începutul vieții de lucru (de exemplu, o singură persoană trebuie să câștige un venit brut modificat ajustat de 132.000 de dolari în 2016 a fi descalificat).

Puteți contribui până la 5 500 USD în venituri după impozitare unui Roth IRA pentru anul 2016, iar limita crește, de obicei, la fiecare doi ani, pentru a ține cont de inflație și costuri mai ridicate de viață. Dacă tocmai ați început să lucrați sau ați fost șomer pentru o parte a anului - iar compensația dvs. impozabilă a fost mai mică de 5, 500 dolari - cel mai mult puteți contribui la un Roth IRA pentru anul este compensația dvs. totală impozabilă. Deci, dacă ați câștigat 4 000 de dolari pentru un an dintr-o slujbă de vară part-time, maximul pe care îl puteți pune este de 4 000 $.

Economisirea pentru pensionare printr-un IRA Roth este un plan inteligent, deoarece poți să-ți investești contribuțiile și să-i urmărești să crească fără taxe. "Dacă sunteți într-o limită inferioară de impozitare federală și de stat - mai ales dacă locuiți într-un stat fără impozit pe venit - contribuția banilor după impozitare la un Roth IRA este o idee grozavă", spune Laurie Itkin, fondatorul The Options Lady, și consilier financiar cu Coastwise Capital Group din San Diego, California

Reducerea impozitului pe câștigurile de investiții ajută la o creștere mai mare, mai rapidă a ouălor dvs. de cuib. De asemenea, atunci când începeți să faceți distribuiri de la Roth IRA la pensie, nu veți plăti niciun fel de impozite pe banii pe care îi luați, deoarece ați plătit deja impozite pe contribuțiile dvs. pe parcursul anilor de muncă. Dacă soldul Roth IRA este de 1 milion de dolari atunci când ajungi la pensie, acel 1 milion de dolari este al tău; nimic din ele nu aparține guvernului. Salvarea și investirea într-un IRA Roth vă permite să vedeți cu ușurință câți bani va trebui să lucrați în viitor.

O altă trăsătură extraordinară a unui Roth IRA este că vă puteți retrage contribuțiile (dar nu venitul pe care l-au câștigat) în orice moment fără penalități. Poți să iei bani acum, fără să te temi de ce vei face dacă ai nevoie mai târziu. Dacă aveți nevoie de bani mai târziu, puteți să-l primiți înapoi. De fapt, un IRA Roth poate face un mare fond de urgență.

"Utilizarea unui Roth IRA ca fond de urgență nu este pentru toată lumea - este nevoie de o disciplină financiară, de cunoaștere și înțelegere", spune Alexander Rupert, CFP®, manager de portofoliu asistent, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Unii oameni au o neînțelegere a ceea ce este fondul de urgență. Ar trebui să se stabilească fără intenția de ao folosi în viitor. Descriu un fond de urgență ca ultima dvs. linie de apărare, "în caz de incendiu, rupeți banii de sticlă. " Dacă nu mai ai nevoie de bani mai târziu, vei avea un start bun în economisirea pentru pensionare. 401 (k) sau 403 (b)

Cea de-a doua opțiune de plan de pensionare pentru Millennials este un plan de 401 (k) sau, dacă lucrați pentru o organizație scutită de taxe, un plan de 403 (b). (Pentru mai multe, vedeți

Top 9 Beneficiile unui plan 403 (b)

.) Dacă angajatorul dvs. corespunde unei părți din contribuțiile dvs., ar trebui să profitați de acest "bani liber", contribuind suficient la 401 ) sau 403 (b) pentru a obține meciul. Modul în care funcționează multe planuri, angajatorul dvs. va corespunde contribuțiilor dvs. până la, de exemplu, 5% din salariul dvs. Deci, dacă contribuie cu 3% din fiecare salariu la planul tău - să zicem că se ridică la 600 de dolari - angajatorul tău va lovi 600 de dolari; dacă contribuie cu 5%, în valoare de 1 000 de dolari, angajatorul dvs. va contribui cu 1 000 de dolari. Cu toate acestea, dacă contribuieți cu 10%, în valoare de 2 000 $, angajatorul dvs. va contribui încă la un milion, din moment ce 5% . Companiile au libertatea de a-și stabili propriile politici cu privire la cât de mult să se potrivească, astfel încât angajatorul dvs. poate oferi mai mult sau mai puțin decât un meci de 5% sau poate nu oferă un meci la toate. Chiar dacă angajatorul dvs. nu se va potrivi cu contribuțiile planului dvs. 401 (k) sau 403 (b), aceste planuri sunt încă o alegere excelentă. "Evident, este posibil să nu fie o soluție" optimă ", dar veți primi în continuare beneficii fiscale față de salvarea sau investirea într-un cont regulat impozabil. Într-o perioadă de 401 (k) sau 403 (b), beneficiați în continuare de creșterea amânată a activelor, ceea ce reprezintă un beneficiu semnificativ pe un orizont lung de timp ", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, în Irvine, California, și autorul "fondurilor indexului: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi. "

Deoarece contribuțiile dvs. au ieșit automat din salariul dvs., este un mod fără durere de salvat. Nu necesită nici un efort din partea dvs. dincolo de înscrierea în plan; unele companii chiar își înmatriculează angajații în mod automat. De asemenea, nu veți simți înțepătură de a pune deoparte bani, deoarece nu va intra niciodată în contul dvs. bancar.

Spre deosebire de contribuțiile Roth IRA, contribuțiile 401 (k) și 403 (b) sunt realizate cu dolari înainte de impozitare. Veți plăti mai puțin impozit pe venit, dar va trebui să plătiți impozit atunci când luați bani la pensionare. Această caracteristică poate face mai puțin dificilă a spune cât de mult ați salvat cu adevărat, deoarece nu puteți anticipa ce ratele de impozitare vor fi sau ce ramă de impozitare veți fi în decenii de acum încolo, când veți retrage banii la pensie .

Linia de fund

Contribuțiile la un 401 (k) sau 403 (b), ca cele pentru un Roth IRA, cresc impozite, ceea ce ajută creșterea ouălor dvs. de cuiburi mai repede decât într- unde plătiți în fiecare an impozitul pe care îl plătește.

"În general, orice tip de cont de pensionare, fie că este vorba despre 401 (k), 403 (b) sau IRA, este o opțiune de economii pentru pensionari, deoarece construiește un fond pentru a crea un viitor flux de venituri sau o pensie personală atunci când nu mai puteți lucra sau doriți să vă retrageți ", spune Carlos Dias Jr., manager de avere la Grupul Excel Tax & Wealth din Lake Mary, Fla.

Orice plan pe care îl alegeți, este important să începeți devreme. Pentru a explora acest subiect mai mult, citiți

Cum puteți evita să lucrați pentru totdeauna

și Planificarea pensiilor pe calea Mileniului .