Din când în când, toată lumea trebuie să împrumute bani, fie să înceapă o afacere nouă, să ridice o punte de curte nouă, fie să cumpere o mașină nouă. Dar care este cea mai bună sursă de finanțare? Aici vom sublinia unele dintre cele mai populare surse de fonduri, precum și revizuirea argumentelor pro și contra asociate cu fiecare.

Sindicatele de credit O uniune de credit este considerată o instituție cooperantă controlată de membrii săi sau de cei care își folosesc serviciile. Sindicatele de credit tind, de obicei, să includă membri ai unui anumit grup, organizație sau comunitate la care trebuie să aparțină pentru a împrumuta. (Pentru mai multe informații, citiți Alegeți să bateți banca .)

Sindicatele de credit pot fi întreprinderi nonprofit. Atunci când acest lucru este cazul, înseamnă că acestea pot împrumuta, de obicei, bani la rate mai avantajoase decât băncile. În plus, anumite taxe (cum ar fi taxele de împrumut) pot fi mai ieftine. În plus, clienții noștri nu primesc nichel-și-dimed, cu taxe de tranzacție, așa cum fac la bănci.

Pe de altă parte, sindicatele de credit nu trimit în mod normal cecuri care au fost redactate înapoi la proprietarii de cecuri. De asemenea, acestea nu oferă de obicei bancomate sau au doar un număr limitat de bancomate în zona în care operează. Și, în unele cazuri, sindicatele de credit pot fi neasigurate sau pot purta o asigurare limitată, ceea ce poate provoca probleme în situația puțin probabilă a falimentului uniunii de credit. În plus, unele uniuni de credit oferă doar împrumuturi simple de vanilie și nu oferă variația produselor de împrumut pe care o fac unele dintre băncile mai mari. (Pentru lecturi corelate, vezi sunt depozitele dvs. bancare asigurate? )

Băncile oferă o varietate de produse ipotecare, împrumuturi personale, credite pentru construcții și alte produse de împrumut, în funcție de nevoile clienților lor. Prin definiție, ei iau bani (depozite) și apoi împrumută acei bani sub formă de credite ipotecare și credite de consum la o rată mai mare. Ei își fac banii capturați această răspândire.

Băncile reprezintă o sursă tradițională de fonduri pentru cei care achiziționează o casă sau o mașină sau cei care doresc să refinanțeze un împrumut existent la o rată mai favorabilă. (Pentru mai multe împrumuturi, vezi Diferite nevoi, Diferite împrumuturi

.)

Mulți descoperă că este ușor să faci afaceri cu banca proprie. La urma urmei, ei au deja o relație și un cont acolo. În plus, personalul este, de obicei, disponibil la filiala locală pentru a răspunde la întrebări și / sau pentru a ajuta la redactarea documentelor. Mașinile ATM sunt de obicei disponibile pentru retragerea rapidă a fondurilor. De asemenea, un notar public poate fi disponibil pentru a ajuta la documentul clientului anumite tranzacții comerciale sau personale. De asemenea, cecurile sunt de obicei returnate proprietarului contului și / sau este furnizată sau disponibilă o copie a acestor cecuri.

Dezavantajul obținerii finanțării de la o bancă este faptul că taxele bancare pot fi considerabile. De fapt, unele bănci sunt notorii în ceea ce privește taxele de verificare a taxelor, taxele de tranzacție ATM, taxele de întreținere, taxele de solicitare a împrumuturilor, comisioanele minime și un număr de alte taxe.În plus, băncile sunt, de obicei, în proprietate privată sau deținute de acționari. Ca atare, ei sunt atenți la acei indivizi și nu neapărat la clientul individual. În cele din urmă, băncile pot revinde împrumutul dvs. unei alte bănci sau unei companii de finanțare și acest lucru poate însemna că taxele și / sau procedurile se pot schimba - adesea cu puțină preaviz. (

)

401 (k) Planurile 401 (k) permit angajaților să retragă bani pentru pensionare și pentru acele fonduri să cresc pe bază de amânare a impozitelor. Pentru a fi clar, scopul lor principal este de a asigura pensionarea unui individ și, în general, este o ultimă soluție de împrumut. (Pentru a afla mai multe, citiți Împrumuturile din planul dvs.

.) Banii pe care l-ați contribuit la planul dvs. sunt din punct de vedere tehnic, deci nu există nici o taxă de subscriere sau cerere dacă doriți să o retrageți. Puteți utiliza banii pentru aproape orice doriți de la cumpărarea unei case, pentru a construi o punte de curte nouă. Din păcate, negativul de retragere a fondurilor de la 401 (k) depășește cu mult pozitivul. Pentru început, persoana care retrage fondurile trebuie să plătească impozite pe bani. În plus, există, de obicei, o penalizare de 10% pentru retragerea fondurilor înainte de a ajunge la vârsta de 59 de ani. 5 (deși există unele excepții, cum ar fi handicapul). În plus, dacă eliminați bani din planul de pensii, pierdeți fondurile amânate din impozite care ar fi adus cu dobândă dacă nu ar fi fost retrase. Evident, toate aceste lucruri pot avea un efect negativ asupra planurilor dvs. de pensii. (Pentru a afla mai multe despre împrumuturile de la dvs. 401 (k), vedeți Opt Motive pentru a nu împrumuta niciodată din 401 (k)

)

Carduri de credit din împrumuturi, dar poate provoca dificultăți nejustificate celor care nu cunosc costurile. Acestea nu sunt considerate surse de finanțare pe termen lung, dar pot fi o sursă bună de fonduri pentru cei care au nevoie rapidă de bani și intenționează să ramburseze sumele împrumutate în scurt timp. Dacă o persoană trebuie să împrumute o mică sumă de bani pentru o perioadă scurtă de timp, o carte de credit (sau un avans în numerar pe o carte de credit) poate să nu fie o idee proastă. La urma urmei, nu există taxe de cerere (presupunând că aveți deja un card). Pentru cei care își plătesc întregul sold la sfârșitul fiecărei luni, cardurile de credit pot fi o sursă de finanțare de 0%. Pentru mai multe detalii, verificați

Înțelegerea interesului cardului de credit .)

Pe de altă parte, în cazul în care un sold este reportat, cardurile de credit pot transporta taxe exorbitante pe rata dobânzii (cu peste 20% ). Companiile de carduri de credit vor acorda în mod obișnuit sau numai unei sume mici de bani sau credite individului. Cu alte cuvinte, companiile de carduri de credit nu fac în mod obișnuit ipoteci, ceea ce poate constitui un dezavantaj pentru cei care au nevoie de finanțare pe termen lung sau pentru cei care doresc să facă o achiziție excepțional de mare (cum ar fi o mașină). Împrumutarea prea multor bani prin carduri de credit creează ar putea reduce șansele dvs. de a obține împrumuturi sau de credit suplimentar de la alte instituții de creditare.(Pentru mai multe informații, citiți Cum influențează cardurile de credit ratingul dvs. de credit .)

Conturile de marjă Conturile de marjă permit unui client de brokeraj să împrumute bani. Fondurile / acțiunile din contul de brokeraj sunt adesea folosite ca garanție pentru acest împrumut. Scopul principal al unui cont în marjă este de a permite unei persoane să achiziționeze titluri suplimentare la un preț avantajos. (Pentru a afla mai multe despre conturile în marjă și tranzacționarea în marjă, vezi Marja de tranzacționare

și
Ce este un cont în marjă? ) cu alte surse de finanțare. În plus, dacă un cont în marjă este deja menținut și clientul are o sumă amplă de capital în cont, un împrumut este oarecum ușor de trecut. Conturile de marjă sunt utilizate în principal pentru a cumpăra valori mobiliare și, de obicei, nu sunt o sursă de finanțare pentru finanțarea pe termen mai lung. Acestea fiind spuse, o persoană cu capital suficient poate folosi împrumuturi în marjă pentru a cumpăra totul de la o mașină la o casă. Cu toate acestea, în cazul în care valoarea valorilor mobiliare în contul de declin, firma de brokeraj poate solicita persoanei fizice de a pune garanții suplimentare în scurt timp sau de risc de stocul fiind vândut de sub ei. În cele din urmă, într-o recesiune a pieței, cei care s-au extins pe margine tind să se confrunte cu pierderi mai grave datorită dobânzilor acumulate, precum și posibilitatea ca acestea să fie nevoite să facă apel la un marjă. Guvernul

Guvernul Statelor Unite sau entitățile sponsorizate / autorizate de guvern pot fi o sursă teribilă de fonduri. De exemplu, Fannie Mae este o agenție cvasi-publică care a lucrat pentru a spori disponibilitatea și accesibilitatea proprietății imobiliare pe parcursul anilor.

Guvernul sau entitatea sponsorizată permite de obicei debitorilor să ramburseze împrumuturile pe o perioadă extinsă de timp. În plus, ratele dobânzilor percepute sunt deseori favorabile în comparație cu sursele alternative de finanțare.

Pe de altă parte, documentele pentru obținerea unui împrumut de la o agenție cvasi-publică pot fi descurajante. În plus, nu toată lumea se califică pentru împrumuturi guvernamentale. Pot exista cerințe restrictive privind veniturile și / sau activele. De exemplu, în ceea ce privește anumite oferte ipotecare oferite de Freddie Mac, venitul unui individ trebuie să fie egal sau mai mic decât venitul median al zonei. Companiile de finanțare

Companiile de finanțare, cum ar fi GE Commercial Finance, fac în mod obișnuit împrumuturi pentru cei care doresc să achiziționeze orice număr de articole. În timp ce unii creditori fac împrumuturi pe termen lung, multe, dacă nu majoritatea, companii de finanțare care se specializează în furnizarea de fonduri pentru achiziții mai mici cum ar fi o mașină sau un aparat important.

Companiile de finanțare oferă de obicei rate competitive, iar comisioanele totale

pot fi
scăzute în comparație cu băncile și alte instituții de creditare. În plus, procesul de aprobare este, de obicei, finalizat destul de repede.

Cu toate acestea, companiile de finanțare nu pot furniza același nivel de servicii pentru clienți sau pot oferi servicii suplimentare, cum ar fi ATM-uri. De asemenea, ele tind să aibă o gamă limitată de împrumuturi. Linia de fund Fie că sunteți în căutarea de a finanța educația copiilor dvs., o nouă casă sau inelul de logodnă al logodnicului dvs., merită să analizați avantajele și argumentele fiecărei potențiale surse de capital disponibile pentru dvs.