Dacă ați ajuns în punctul în care sunteți stabil din punct de vedere financiar, ajutați-vă pe mama și tata să obțină o nouă casă poate părea un vis devenit realitate. Dar este și o decizie mai complexă - și mai riscantă - decât vă puteți da seama.

Există o serie de modalități prin care copiii adulți își pot asista părinții cu o nouă achiziție la domiciliu, de la cotizarea pe un împrumut la oferirea de fonduri pentru o plată în avans. Înainte de a continua, este important să realizați avantajele și dezavantajele fiecărei abordări.

Încărcarea pe o ipotecă

Dacă părinții dvs. au venituri limitate, cea mai simplă modalitate de a vă ajuta este prin asocierea ipotecii.

Nu cu mult timp în urmă, era destul de neobișnuit ca debitorii să aibă nevoie de numele altcuiva pentru împrumutul lor. Dar, ca urmare a prăbușirii pieței ipotecare, creditorii au înăsprit cu adevărat politicile lor de subscriere. Pentru persoanele care nu au un nivel semnificativ de venit, a devenit mai greu să se califice pentru o notă sau să obțină condiții favorabile.

Țineți cont de faptul că majoritatea creditorilor vor examina scorurile de credit ale tuturor împrumutătorilor înainte de a oferi un împrumut. Deci, dacă părinții dvs. au un credit slab sau au trecut printr-un faliment recent, un cosigner nu poate face prea mult de o diferență. De asemenea, creditorii combină veniturile tuturor împrumutătorilor la determinarea raportului împrumut-valoare. Prin urmare, un cosigner poate face mai ușor să se califice pentru un împrumut mai mare decât un împrumutat ar putea obține altfel.

De asemenea, vă poate fi de folos dacă părinții dvs. ating o vârstă mai înaintată. Motivul: Când numele copilului se află pe titlu și desemnat drept chiriaș cu drept de supraviețuire, proprietatea se va transfera imediat după moartea părinților. Acest lucru poate elimina un proces lung și complex de probate.

Dar aici este captura: Indiferent dacă locuiți în casă sau nu, sunteți la fel de responsabil pentru plățile ipotecare. Dacă părinții dvs. se lasă în urmă cu câțiva ani în jos, probabil că veți ajunge la raportul dvs. de credit. (Vezi și:

10 moduri de a vă îmbunătăți raportul de credit

.) De fapt, corespondența vă poate afecta creditul, chiar dacă oamenii dvs. plătesc în mod constant la timp. Alți creditori vor vedea că ați luat un împrumut mare, chiar dacă nu locuiți acasă. Dacă vrei să-ți găsești singură o casă mai mare, decizia de a coincide ar putea face mai dificilă obținerea aprobării pentru un credit ipotecar. Rezultatul este că, în timp ce cosignarea ar putea părea o mișcare relativ trivială, ea poate avea câteva consecințe foarte reale pe drum.

Asistență în avans

O altă modalitate de a vă ajuta - și una care nu va pune creditul în primejdie - vă oferă asistență cu plata în avans a părinților dvs. Acest lucru poate fi un instrument puternic pentru persoanele în vârstă în special, deoarece un împrumut mai mic este mai ușor de plătit pe un venit fix.

Dar dacă nu aveți buzunare neobișnuit de profunde, merită să luați în considerare și efectele pe termen lung ale acestei strategii. Orice bani pe care îl oferiți părinților dvs. acum este bani pe care nu veți putea să-l aveți în timpul pensionării sau pentru școlarizarea colegilor dumneavoastră.

Dacă vă prelungiți banii părinților pentru o plată în avans, calendarul este esențial. Creditorii au tendința să se teamă de un depozit mare care tocmai a făcut-o în contul bancar al mamei sau al tatălui. De ce? Deoarece ar putea reprezenta bani împrumutați, ei vor trebui să plătească înapoi.

Pentru a evita această problemă, experții spun că este mai bine să dai banii în avans. Astfel, când părinții dvs. solicită ipoteca și creditorul solicită cele mai recente declarații bancare, acel depozit nu va apărea.

Aveți în vedere faptul că pot exista implicații fiscale pe termen lung, în funcție de dimensiunea cadoului. IRS permite persoanelor fizice să renunțe până la 14.000 de dolari pe an pentru fiecare destinatar. Orice sumă dincolo de aceasta se opune excluziunii impozitului pe donație a donatorului, care ar putea genera un impozit pe bunuri mai mari.

Dacă dai bani ambilor părinți, înseamnă că poți da fiecăruia 14.000 de dolari fără a tăia excluziunea pe viață (dacă ai soț / soție, el poate, de asemenea, să daruiască până la 14.000 de dolari pentru fiecare părinte ). Pentru sume mai mari decât acestea, vă recomandăm să rupeți cadou în rate separate pentru a rămâne sub limita anuală.

Închirierea părinților

O altă opțiune este să cumpărați casa și să o închiriați părinților. Aceasta poate fi o opțiune tentantă din cauza reducerilor de taxe pe care le puteți obține atunci când închiriați o proprietate, inclusiv dobânda ipotecară, impozitele pe proprietate, costurile de întreținere și amortizarea. (A se vedea și:

Pro și contra deținătorilor de proprietăți de închiriere

.) Dar aveți grijă: Creditorii clasifică de obicei casele secundare ca proprietăți de investiții, care au o rată a dobânzii mai mare decât alte ipoteci. Aceste rate mai mari pot compensa orice pauze fiscale pe care le primiți. Înainte de a stabili chiria, știți acest lucru: Pentru a lua deducerea dvs. proprietar, trebuie să percepe un preț competitiv. Dacă solicitați mai puțin decât valoarea de piață corectă a proprietății, IRS consideră că este o casă pentru uz personal. În consecință, nu puteți deduce cheltuielile pe bază de chirie, cum ar fi amortizarea.

S-ar putea să fiți tentat să încheiați o înțelegere pentru părinții dvs., dar asigurați-vă că înțelegeți implicațiile financiare înainte de a face acest lucru. Întâlnirea cu un consultant fiscal înainte de a cumpăra proprietatea de închiriere poate fi o modalitate bună de a naviga în aceste probleme.

Linia de fund

Pentru cei care-și pot permite, ajutarea mamei și a tatei cu o cumpărare la domiciliu este una dintre cele mai bune modalități prin care le puteți susține în anii lor mai târziu. Dar, înainte de a merge mai departe, este important să înțelegeți toate ramificațiile diverselor opțiuni. (Vezi și:

6 cele mai bune sfaturi pentru îngrijirea părinților în vârstă

.