Multe persoane au convingerea greșită că un cont individual de pensionare (IRA) este o investiție reală. Cu toate acestea, un IRA este pur și simplu un coș în care sunt păstrate active, inclusiv acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale. În timp ce un IRA sponsorizat de companie, 401 (k), este adesea cea mai tradițională formă de economisire pentru pensionare, mulți angajați optează pentru a-și deschide propriile conturi de pensii, deoarece promisiunea beneficiilor de securitate socială și planurile de pensii sponsorizate de corporație au dispărut. Un IRA poate păstra literalmente aproape orice, inclusiv certificate de depozit (CD), numerar, obligațiuni, acțiuni și alte active.

Există câteva forme de IRA care pot fi deschise, inclusiv IRA tradiționale, IRA Roth, IRA SEP și IRA simple. Cu toate acestea, fiecare tip de cont are restricții diferite în ceea ce privește eligibilitatea, pe baza unor elemente precum statutul de angajare și veniturile. Fiecare cont are, de asemenea, o limită a sumei care poate fi contribuit în orice perioadă de un an și include penalități dacă banii sau alte active sunt scoase înainte de vârsta de pensionare.

Deoarece economia Statelor Unite revine, iar mulți muncitori nu s-au recuperat încă din recesiune, obiectivul pentru multe persoane care se confruntă cu pensionarea este acela de a proteja și de a construi pe activele pe care le dețin în prezent. Există mai multe opțiuni de explorat atunci când încercați să protejați un IRA în timpul volatilității pieței și acestea depind de un nivel de confort al unui individ cu riscuri și convingeri personale cu privire la ceea ce ar trebui făcut cu activele câștigate cu greu. Aceste opțiuni includ diversificarea portofoliului, menținerea unei strategii de investiții prestabilite și concentrarea asupra investițiilor favorabile veniturilor.

Diversificarea portofoliului dvs.

Unul dintre mijloacele cele mai elementare și eficiente de protejare a unei IRA sau a unui portofoliu este diversificarea. Scopul diversificării portofoliului este de a gestiona cantitatea de risc susținută pe piață. La înființarea unui IRA, orice persoană care intenționează să-și investească venitul ar trebui să stabilească un plan de gestionare a riscului cu consilierul său financiar. Aceasta stabilește nivelul de risc pe care persoana este dispus să îl ia și ajută la stabilirea bazei pentru diversificarea portofoliului pensionarilor.

Folosind diversificarea portofoliului, o persoană își poate acoperi riscul. După stabilirea unui plan de gestionare a riscurilor, un consultant financiar poate alege active și fonduri care variază. Deoarece nu toate categoriile de active, stocurile sau industriile fluctuează în același mod ca reacție la evenimentele de pe piață, alegerea unor investiții variate permite unui individ să-și acopere investițiile. Deținerea activelor necorelate poate reduce substanțial riscul. Atunci când riscurile dintr-o anumită industrie sau categorie sunt ridicate, riscul este, de regulă, echilibrat de riscurile cu tendință scăzută în categorii și industrii de la celălalt capăt al spectrului.Consilierii financiari sunt conștienți de cele mai frecvente investiții disponibile pentru a echilibra riscul și ar trebui să fie în măsură să consilieze clienții cu privire la cei mai potriviți pentru nivelul lor de toleranță la risc. În final, volatilitatea portofoliului în ansamblu ar trebui să scadă, iar rentabilitatea globală ar trebui să fie netezită. În plus, diversificarea reduce, în general, pierderile care apar pe piețele de urs, menținând astfel capitalul care trebuie să fie investit pe piețele bull.

Portofoliul unui angajat poate fi, de asemenea, optimizat printr-o diversificare adecvată. Cu o IRA care este bine echilibrată, consilierii financiari pot investi în active mai agresive fără a prezenta un risc substanțial pentru portofoliul global. Riscurile direcționate și planificate pot aduce câștiguri mai mari pensionarului, fără a periclita întregul portofoliu.

Inacțiunea este o strategie de investiție activă

Mai precis, în perioadele economice dificile, investitorii trebuie să rămână conștienți de doi factori-cheie. Fluctuația pieței este normală, indiferent ce investiții au fost făcute, iar aceste șocuri și coborâșuri sunt, în general, nesemnificative pe termen lung. Pentru o persoană a cărei IRA a suferit o turbulență substanțială, iar pentru cei care urmăresc îndeaproape volatilitatea corecției pieței din 2015, prima reacție poate fi schimbarea strategiilor de investiții. Pentru investitorii cu un portofoliu bine echilibrat și diversificat, acest lucru nu este înțelept. După cum sa menționat mai sus, obiectivul principal al diversificării este de a gestiona riscurile, astfel încât o portofoliu bine diversificată să producă o volatilitate de vreme bună.

Un angajat care își vede în pericol venitul după pensionare poate fi capabil să facă schimbări drastice investițiilor sale și să considere lipsa de acțiune ca fiind pasivă. Cu toate acestea, inacțiunea este, în realitate, o acțiune conștientă de a rămâne fermă într-o strategie de investiții prestabilită. Mulți investitori consideră că supra-reacția pieței este cauzată de speculații și că moare într-o perioadă scurtă de timp. De exemplu, mulți investitori care au vândut o serie de participații în timpul crizei din 2008-2009 au suferit pierderi semnificative în capitalurile proprii și au fost forțați să-și reconstruiască portofoliul fără să beneficieze pe deplin de redresarea economică. Cercetarea efectuată de Vanguard a arătat că, pe o perioadă de 10 ani, investitorii care au angajat strategii de cumpărare și deținere au înregistrat, în medie, anual un succes de 2,8% mai mare decât investitorii folosind strategii de urmărire a performanțelor. În general, consilierii financiari sunt de acord că, cu excepția cazului în care un investitor dispune de fonduri nelimitate și este confortabil cu riscuri mari, urmărirea stocurilor cu rapoarte de performanță ridicată cauzează pierderi pe termen lung.

Schimbările pe care investitorii sunt capabile să le facă pentru investițiile într-un IRA sunt determinate de nevoia de bază de a avea venituri durabile în timpul perioadei de pensionare și, de asemenea, sunt adesea antrenate emoțional. Cei care planifică să se pensioneze au, în general, obiective și vise pe care intenționează să le îndeplinească cu activele în conturile lor. Cu o viziune a casei de pensionare perfecte, scumpe pe coasta Floridei, o persoană poate reacționa în grabă la stocurile de rezervă sau la o piață de piață mare.În cele mai multe cazuri, inacțiunea este cea mai bună acțiune.

Pentru o persoană care se apropie de vârsta de pensionare, este important să începeți să vă concentrați mai puțin asupra sumei forfetare într-un IRA și să începeți să vă concentrați mai mult pe modul în care este folosit pentru a trăi. Primul pas este acela de a determina un buget lunar, deoarece literalmente fiecare cheltuială majoră este plătită lunar. În vremuri de volatilitate, acest tip de focalizare devine esențial. Investitorii care se concentrează pe conversia investițiilor lor în acelea care produc un venit constant primesc acel venit, indiferent de volatilitatea pieței. Există o serie de alternative pe care investitorii trebuie să le ia în considerare atunci când efectuează această conversie.

Trecerea de la acțiuni la obligațiuni este importantă pe măsură ce o persoană devine mai în vârstă. Cu cât acest lucru se face mai devreme, cu atât mai mult din IRA individului este investit în active mai puțin volatile, cu plăți constante. În general, un investitor investește într-o obligațiune prin intermediul unui fond mutual sau al unui fond tranzacționat la bursă (ETF), deoarece investiția directă în obligațiuni poate fi dificilă și costisitoare.

O altă opțiune fiabilă este de a investi în achiziționarea unei case, a unui condominiu sau a altei proprietăți de închiriere. Pentru o locuință relativ decentă, prețurile nu sunt întotdeauna abrupte, iar întreținerea este un cost mic pentru cumpărător. Unii cumpărători optează pentru reducerea chiriei și includ întreținerea reședinței ca responsabilitate închiriere în leasing. Chiria vine în fiecare lună pentru pensionar, iar majoritatea au clauze de escaladare incluse în acord dacă valorile de origine se schimbau.

O altă opțiune prietenoasă pentru venit este stocurile care plătesc dividende regulate. Există un grup de acțiuni de elită care au plătit continuu un dividend mai mare decât în ​​anul anterior pentru mai mult de 25 de ani. Aceste acțiuni, cunoscute ca aristocrați de dividende, permit unui investitor să cumpere unul sau mai mulți și să își creeze propriul portofoliu sau să cumpere un fond ETF sau index care oferă o mai mare diversificare în schimbul unei taxe rezonabile. Stocurile preferate reprezintă o altă opțiune în această categorie. Unele oferă un randament mai mare decât altele. Stocurile preferate sunt similare cu obligațiunile; cu toate acestea, acestea sunt mai ușor de cumpărat și comercializat ca stocurile obișnuite.