Selectarea unei polițe de asigurare de viață permanentă poate fi confuză. Asigurătorii oferă o gamă largă de polițe de asigurare de viață, inclusiv politici de viață întregi, universale și variabile (citiți mai multe despre tipurile de politici din secțiunea "Introducere în asigurare: tipuri de asigurări de viață"). Odată ce decideți cu privire la asigurarea de viață permanentă pe care o doriți, trebuie să vă adresați agentului dvs. independent să vă trimită o ilustrare a politicii care să vă ajute să înțelegeți termenii.

Ce este o ilustrare a asigurărilor de viață?

Termenul "ilustrație de asigurare de viață" este puțin înșelător, deoarece acestea nu sunt simple diagrame sau imagini. Aceste ilustrații sunt în schimb registre ipotetice care arată exact modul în care o politică ar putea să funcționeze în condiții și rezultate diferite. Ilustrația poate fi compusă din până la 15-20 de pagini de text complex, dar urmează un format general și orientări stabilite de autoritățile de reglementare. Cu toate acestea, chiar și cu formatul standardizat, nu există nici o îndoială că ilustrațiile sunt greu de înțeles, chiar și pentru profesioniști.

Pentru a crea ilustrația de asigurare de viață, agentul conectă multe variabile diferite într-un program software. Unele dintre aceste variabile vor include vârsta dvs., evaluarea sănătății și istoricul medical al familiei. Alte variabile includ modul în care plănuiți să plătiți, rata de rentabilitate asumată și vârsta la care vă aflați la sfârșitul politicii. Aceste variabile ajută software-ul să calculeze costul de asigurare, taxe de poliție, cheltuieli și călăreți. În cele din urmă, variabilele determină o primă planificată sau țintă.

Verificați variabilele pe primele câteva pagini

Primele câteva pagini ale ilustrației conțin o explicație a acoperire, termeni și definiții. Imaginile fiecărei companii diferă, la fel ca ilustrațiile pentru diferite tipuri de acoperire. Pe măsură ce vă uitați prin aceste pagini, doriți să verificați dacă agentul a introdus variabilele corecte - verificați dacă evaluarea, vârsta și modul în care intenționați să plătiți sunt corecte. Verificați, de asemenea, toți piloții care fac parte din poliță, prima și dacă politica are un nivel sau crește beneficiul morții (uneori numit opțiunea 1 sau 2). Dacă aveți o politică cu un beneficiu la nivel de deces de 250.000 $ și o valoare de 25.000 $ în numerar, politica va plăti doar 250.000 $. O politică cu un beneficiu de deces în creștere de 250.000 $ și o valoare în numerar de 25 $, 000 ar plăti 275.000 dolari (250.000 dolari pentru beneficiul morții plus valoarea de 25.000 $). Din moment ce cumpărați mai multă asigurare cu un beneficiu din ce în ce mai mare de deces, cifrele din ilustrație vor fi diferite.

Ar trebui să existe și o explicație a taxelor și cheltuielilor de politică actuale și maxime, precum și a ratelor dobânzii garantate și a dobânzii curente sau a dividendelor.Este foarte important să verificați dacă toate variabilele sunt corecte deoarece, odată ce compania emite politica, elementele garantate prin contract, cum ar fi vârsta sau ratingul dvs., nu se pot schimba. Cu toate acestea, asigurătorul poate ajusta taxele și ratele de creditare. Nicio politică de expirare nu este afectată de aceste modificări, deoarece asigurătorul absoarbe orice risc de rată a dobânzii sau majorări de costuri de politică și garanții. Atâta timp cât plătiți prima în funcție de program, politica va rămâne în vigoare până la o vârstă stabilită. În schimb, politicile construiesc o valoare mică în numerar.

Citiți registrul sau tabelul

În continuare doriți să căutați un registru sau o masă, de obicei pe sau lângă o pagină care necesită semnătura dvs. Pe baza primei propuse, aceste registre (etichetate garantate și garantate) ilustrează, în creșteri de cinci ani, modul în care politica ar putea funcționa în diferite scenarii.

Coloana garantată (scenariul celui mai rău caz) ilustrează cât timp politica ar rămâne în vigoare dacă asigurătorul ar fi perceput taxele maxime și ar fi plătit rata minimă a dobânzii sau a dividendelor. De obicei, politica expiră cu mult înainte de mortalitatea preconizată și pentru ao menține în vigoare, va trebui să plătiți o primă semnificativ mai mare.

Coloana nonguaranteză poate include două registre, uneori numite curente sau ilustrate și medii. Utilizând prima propusă, registrul actual (scenariul cel mai bun) arată beneficiul morții și valoarea numerică pe care o poate construi politica, pe baza taxelor actuale de politică și a ratei ridicate de creditare a dobânzii sau dividendelor. Cartea de mijloc (un scenariu cel mai probabil) arată modul în care politica ar funcționa presupunând taxele actuale de politică, dar cu o rată a dobânzii sau a dividendului care se situează între valoarea curentă și cea garantată. Rata de rentabilitate presupusă este de obicei afișată în partea de sus a fiecărei coloane a cărții. Ilustrația va include, de asemenea, multe pagini de registre detaliate care arata valorile garantate și negaranjate de la an la an, precum și rapoarte suplimentare care arată taxele și cheltuielile de politică.

Examinați ipotezele ratei de rentabilitate

Când revizuiți registrele, este important să vă gândiți la toleranța la risc și la ipotezele ratei de rentabilitate. În cazul în care o înregistrare agresivă este ilustrată în registrul neangajat, de exemplu, politicile variabile presupun adesea o rentabilitate de 7-8% după taxe și cheltuieli, iar rentabilitatea reală este mai mică, politica ar putea expira prematur sau va trebui să creșteți în mod semnificativ plata în avans un moment în viitor. Rețineți că prima propusă este o plată sugerată pe baza ipotezelor din ilustrație. În majoritatea politicilor (cu excepția lipsei unei garanții de depreciere și a politicilor de viață întreagă), aveți flexibilitatea de a plăti o primă mai mare sau mai mică.

Linia de fund

Deoarece cumperi asigurare de viață permanentă pentru a acoperi restul vieții, este o idee bună să iei o abordare conservatoare. Nu vă mai vindeți în cel mai bun scenariu de randamente ridicate în fiecare an și în valori nesfârșite de creștere a numerarului. De exemplu, deținătorii de polițe de asigurare care au cumpărat polițe de viață universale cu 10-15 ani în urmă (când dobânzile fixe au fost de 5-6%) întâmpină astăzi probleme cu aceste politici.În mediul cu rata scăzută a dobânzii de astăzi, aceste politici câștigă rata minimă garantată, iar multe dintre ele sunt caduce sau proprietarii, adesea pensionari, sunt obligați să plătească prime semnificativ mai mari pentru a păstra acoperirea.