Este posibil să vă întrebați la ce vârstă ar trebui să începeți economisirea pentru pensionare. Acesta este un răspuns simplu - cât mai curând posibil. În momentul în care începeți să câștigați bani, trebuie să vă gândiți la salvarea pentru pensionare. Cu cât începi mai devreme, cu atât mai puțini bani ai nevoie pentru a contribui, grație puterii de a compune. Împărțirea vă permite să câștigați mai mulți bani pe banii pe care îi investiți, atâta timp cât reinvestiți câștigurile pe acești bani.

Cum începeți? Primul obicei pe care trebuie să-l includeți în bugetul săptămânal este să vă plătiți mai întâi. Apoi, asigurați-vă că profitați de banii gratuit de la angajator dacă compania dvs. oferă un plan de pensie calificat. Dacă sunteți auto-angajat, aveți opțiuni diferite pentru a face economisirea pentru pensionare mai ușoară. Dacă sunteți angajat fără opțiuni de economii pentru pensionari, puteți folosi un IRA tradițional, dar poate doriți să luați în considerare un Roth. Dacă schimbați locurile de muncă, asigurați-vă că preluați controlul asupra economiilor prin rularea lor într-un IRA. În cele din urmă, începeți să dezvoltați o viziune a locului în care doriți să mergeți și cum doriți să trăiți în viitor.

Să examinăm mai atent acești pași posibili:

1. Plătiți-vă mai întâi

Mulți oameni se gândesc la economiile la pensie ca la banii pe care ei l-au scos, dacă la sfârșitul lunii au mai rămas bani. În general, atunci când încercați să salvați în acest fel, aveți tendința de a pune departe foarte puțin sau nimic în fiecare lună.

"Plătirea în primul rând înseamnă salvarea înainte de a face orice altceva", spune David Blaylock, CFP, planificator financiar senior la ServicesVest Planning Services. "Încercați și rezervați o anumită parte din venitul dvs. în ziua în care vă plătiți înainte de să cheltuiți orice bani discreționari. Cei mai mulți oameni așteaptă și salvează doar ce a mai rămas - asta te plătește ultimul. „

Încercați să lăsați la o parte doar 10 dolari pe săptămână (poate să aduceți două prânzuri decât să mănâncați de două ori pe săptămână sau să săriți câteva excursii la locul dvs. preferat de cafea). Poate că nu suna prea mult, dar, datorită compoziției lunare, ar putea crește surprinzător de mare.

Să presupunem că economisiți 40 $ pe lună și investiți acești bani la 4. 65%, ceea ce a câștigat Fondul Vanguard Total Index al Pieței Bondelor de peste 10 ani. Folosind un calculator de economii on-line, o sumă inițială de 40 de dolari, plus 40 de dolari pe lună timp de 30 de ani se adaugă până la 31, 550 dolari. Jack până la rata dobânzii la 8. 79%, randamentul mediu al Vanguard Total Stock Market Index ani, iar numărul se ridică la peste 70 000 de dolari.

Totuși, aceste fonduri nu sunt deschise investitorilor foarte mici. Dacă începeți cu doar 40 de dolari pe lună, nu veți putea achiziționa imediat aceste investiții mai mari. Va trebui să începeți cu un IRA la banca dvs. locală. Cele mai multe bănci vă permit să începeți un IRA utilizând un fond de piață monetară pentru doar 100 $.Va trebui să construiți acest fond pentru un nivel de economii de 1 000 de dolari pentru a cumpăra un IRA la majoritatea companiilor fondului mutual. La 40 de dolari pe lună sau 480 de dolari pe an, ar fi nevoie de aproximativ 2 ½ ani pentru a economisi 1 000 de dolari. Dobânzile plătite pentru aceste economii ar fi probabil de numai 1%, deci finanțarea inițială va proveni mai ales din economii. Un fond bun care permite un minim de 1.000 $ este Fondul Vanguard Star, cu un randament mediu de 7. 6% în decurs de zece ani. Odată ce ai cel puțin 3 000 de dolari în IRA, poți achiziționa fondurile indexului Vanguard menționate mai sus.

Puteți să vă măriți economiile, pe măsură ce venitul crește și oul dvs. de cuib poate fi mult mai mare. Determinați mixul de investiții cel mai potrivit pentru dvs. și utilizați un calculator de economii pentru a vedea cât de repede pot crește banii pe baza sumei pe care o puteți plăti mai întâi.

2. Ia-ți banii gratuit de la angajatorul tău

Dacă lucrezi pentru un angajator care oferă o opțiune de economii la pensie, fii sigur că beneficiezi pe deplin de orice potrivire angajator pentru acest plan.

"Dacă sunteți un angajat tip salariat sau orar cu normă întreagă în Statele Unite, probabil că ați auzit despre planul dvs. de 401 (k). Cincizeci și doi de milioane de americani le folosesc. Astfel de planuri dețineau 3 $. 5 trilioane de active la pensie la sfârșitul anului 2012. Oamenii care lucrează în instituții de învățământ au acces la programe similare, cunoscute sub denumirea de 403 (b). Angajații statului folosesc 457 planuri. Toți fac același lucru: vă oferă bani gratis ", scrie Mitch Tuchman.

Prima parte a banilor liberi este că contribuțiile tale sunt făcute cu dolari înainte de impozitare și scad venitul tău impozabil. Chiar mai bine, mulți angajatori oferă pentru a se potrivi cu contribuțiile dvs. la planul de economii pentru pensionari. De exemplu, un angajator poate contribui cu până la 6%, dar această contribuție se bazează pe faptul că ați făcut aceeași contribuție din salariul dvs. Nu doriți să lăsați acești bani pe masă, așa că asigurați-vă că aflați detaliile planului de economii de pensii al companiei dvs. și încercați să puneți suficienți bani pentru a se potrivi cu această garanție angajator.

Dacă nu vă puteți permite să contribuiți suficient pentru meciul angajator complet, adăugați contribuția procentuală de fiecare dată când obțineți o majorare. De exemplu, dacă ați obține o majorare de 4%, creșteți contribuția de economii la pensie cu 1%. În acest fel vă veți bucura în continuare de o creștere a salariului dvs., dar plătiți și dumneavoastră primul. Deoarece contribuțiile la aceste planuri de economii pentru limită de vârstă sunt amânate din impozit, suma reală a numerarului care va fi scos din creșterea dvs. va fi mai mică de 1%, în funcție de nivelul dvs. de impozitare.

Pentru mai multe informații, citiți 401 (k) Planurile: Roth Or Regular? și Căi inteligente pentru a vă administra 401 (k) .

3. Opțiuni de economisire a salariilor pentru persoanele singure care lucrează

Dacă sunteți angajat pe cont propriu, aveți multe tipuri diferite de opțiuni de economii la pensie. Acestea includ un Solo 401 (k), SEP IRA și IRA simplă.

Solo 401 (k ), cunoscut și sub numele de Independent 401 (k), este similar cu tipurile de 401 (k) s oferite de angajatori. Puteți contribui la bani atât ca angajat, cât și ca angajator. Acest lucru vă permite să economisiți până la $ 17,500 dacă sunteți sub 50 ani sau 23,000 $ dacă aveți 50 de ani sau mai mult ca angajat plus până la $ 52,000 ca angajator (57,55 $ dacă sunteți de 50 de ani sau mai mult).Puteți utiliza acest plan numai dacă sunteți unic proprietar. Singurul alt angajat pe care îl puteți avea este soțul / soția.

SEP IRA o altă opțiune cu alocații similare de contribuție, dar este mai simplu de înființat. Acest tip de IRA poate fi utilizat de întreprinderile mici cu angajați, însă dezavantajul poate fi acela că, dacă decideți să contribuiți, trebuie să contribuiți pentru toți angajații care fac parte din plan.

IRA simplă este această a treia opțiune pentru oamenii de afaceri mici sau persoanele care desfășoară activități independente. Și acest lucru este ușor de configurat și funcționat, dar are praguri de contribuție mai mici.

Pentru mai multe detalii despre aceste opțiuni de economii la pensie, citiți Planificarea de pensionare pentru persoanele care lucrează pe cont propriu .

4. Tradițional sau Roth IRA

Dacă niciuna dintre opțiunile de mai sus nu este disponibilă, începeți propriul IRA. Există două tipuri - un IRA tradițional, care vă permite să economisiți taxe amânate și un Roth IRA, pe care îl deschideți cu bani după impozitare. Când folosiți un IRA tradițional, puteți deduce suma pe care o contribuiți în fiecare an din venitul dvs., dar va trebui să plătiți impozite pe banii în timp ce îl scoateți. Plătiți impozite atât pentru contribuțiile dvs., cât și pentru câștigurile câștigate în timp ce banii sunt investiți.

Deși banii pe care i-ai pus într-un Roth IRA este numerar după impozitare, înseamnă că atunci când iei banii la pensie, nu trebuie să plătești niciun fel de impozite - nici pe banii pe care ai contribuit inițial la Roth IRA sau câștigurile pe care le-ați câștigat.

Pentru a afla care IRA este cea mai bună pentru tine, citiți Roth versus IRA tradițional: Care este bine pentru tine?

5. Păstrați controlul fondurilor dvs. de pensionare

Când schimbați locurile de muncă, va trebui să decideți ce să faceți cu conturile dvs. de pensionare pentru angajați. Veți avea posibilitatea de a le recupera, de a le lăsa la angajator (în cazul în care angajatorul permite acest lucru) sau de a le transfera într-un IRA sau, probabil, în 401 (k) la noul loc de muncă.

Deplasarea economiilor dvs. de pensionare într-un IRA este cea mai bună opțiune: "Deplasarea banilor într-un IRA deschide setul de instrumente, ca să spunem așa, investitorului să investească în acțiuni individuale, obligațiuni - întreaga gamă de investiții este acum disponibilă, "spune Daniel Galli, un planificator financiar Norwell, Mass. Cu un IRA, poți alege cum să investești banii, mai degrabă decât să fii limitat de alegerile din planul unui angajat. doriți să obțineți ajutorul unui consultant financiar pentru a determina cel mai bun mod de alocare a fondurilor dvs. Unele companii oferă, de asemenea, sfaturi de planificare gratuită sau cu costuri scăzute în cadrul programelor lor de 401 (k). Când începeți să stabiliți obiective financiare pentru viitorul dvs., începeți să vă imaginați cum ați dori să trăiți. Vrei să călătoriți în lume? Există o afacere pe care dorești să o pornesti sau oa doua carieră pe care ai visat să o explori ? Vrei doar timp pentru a vă bucura în cazul în care trăiți și a obține mai bine la g olf - sau ajuta copiii dumneavoastră. Salvarea pentru pensionare înainte de orice altceva vă va oferi cea mai bună șansă de a termina cu un ou cuib care vă va permite să vă sprijiniți familia și viața ta.Obiectivele tale se vor schimba, dar probabil că nu vor fi libere. Aceste modificări nu trebuie să aștepte până când atingeți 65 sau 66. A se vedea

Peri-Retirement: Transformarea vieții noi

.

Linia de fund Începeți economisirea pentru pensionare de îndată ce începeți să câștigați venit, chiar dacă nu vă puteți permite prea mult la început. Plata în primul rând este cel mai important obicei pe care îl puteți dezvolta dacă doriți să vă bucurați de o pensie sănătoasă din punct de vedere financiar. Metodele de economisire pe care le alegeți depind parțial de ceea ce oferă angajatorul dvs. Dar chiar dacă sunteți angajat pe cont propriu - sau nu aveți planuri oferite de angajatorul dvs. - aveți totuși opțiuni bune de economii la pensie.