Reducerea taxei pe dobânzile ipotecare este una dintre cele mai prețuite pauze fiscale americane. Agenții imobiliari, proprietarii de case, potențialii proprietari de locuințe și chiar și contabilii fiscali își exprimă valoarea. Într-adevăr, mitul este adesea mai bun decât realitatea.

TUTORIAL: Ghidul pentru impozitul pe venitul personal

Mulți proprietari nu primesc nimic

Potrivit datelor întocmite de comisia consultativă a președintelui din 2005 privind reforma fiscală federală, doar 54% dintre contribuabilii care plătesc dobânzi la creditele ipotecare primesc avantaj fiscal. Acest lucru lasă un procent de 46% din proprietarii de case care plătesc dobânzi, dar nu primesc niciun beneficiu. Chiar și cei care primesc un beneficiu vor primi probabil mult mai puțin decât se așteaptă.

AD:

Reducerea impozitului pe credite ipotecare este, probabil, cel mai neînțelept aspect al proprietății imobiliare. Ea a preluat statutul apropiat de mitici până la punctul în care mulți proprietari de locuințe ar fi vânduți cu privire la beneficiile înainte de a examina chiar matematica care stau la baza pentru a determina eligibilitatea acestora. Mijloacele care stau la baza sunt două principii greșite. Prima este ideea greșită că fiecare proprietar primește o pauză fiscală. Al doilea este că fiecare dolar plătit în interes ipotecar are ca rezultat o reducere în dolar a dolarului a datoriei de impozit pe venit. (Dacă sunteți proprietar de locuințe, acesta este un element pe care doriți să îl înțelegeți și să-l utilizați la întoarcerea dvs.

Deduceri fiscale la dobânda ipotecară

). În ciuda hipei de pre-vânzare, există un număr semnificativ de proprietari care nu primesc nicio scutire fiscală de la deducerea impozitelor ipotecare. Rețineți că, pentru a putea beneficia chiar de deducerea, proprietarii de case trebuie să detalieze deducerile în momentul stabilirii datoriei de impozit pe venit. Furnizarea de posturi oferă posibilitatea de a lua în considerare cheltuielile specifice, inclusiv dobânzile ipotecare, impozitele pe proprietate și cheltuielile medicale. Întrucât dobânda ipotecară este adesea cea mai mare cheltuială cu care se confruntă un contribuabil, deducerea acesteia este adesea menționată ca un stimulent financiar pentru a cumpăra o locuință.

Încă o dată, în timp ce o idee atractivă în teorie, realitatea este că deducerea detaliilor nu are sens pentru toată lumea. În primul rând, valoarea deducerii standard se bazează pe statutul dvs. de depunere fiscală. Folosind datele din 2011 ca exemple, contribuabilii care sunt singuri sau căsătoriți, dar se depun separat, deducerea standard este de $ 5, 800. Pentru șefii de gospodării, este de $ 8, 500, iar pentru cuplurile căsătorite care depun declarații comune, deducerea standard este de 11 USD , 600.

Contribuabilii care nu au deduceri care adună mai mult decât sumele standard deduse nu ajung să detalieze deducerile. Contribuabilii care nu au suficiente deduceri pentru a se califica pentru itemizare nu primesc nici un beneficiu din plata dobânzilor la ipotecile lor. Nu uitați - aproape jumătate dintre proprietarii de locuințe cu ipoteci intră în această categorie.

Misconcepție 2

Chiar și pentru proprietarii de case care își detaliază impozitele și se califică pentru deducerea taxei pe dobânzile ipotecare, valoarea deducerii este doar o fracțiune din suma dobânzilor plătite pentru ipotecă. Încă o dată, este nevoie de un număr redus de crunching pentru a înțelege pe deplin situația, deoarece deducerea nu este un credit fiscal - nu primiți o scutire de taxă de 1 dolar pentru fiecare dolar cheltuit; veți obține bani pe dolar. Spre deosebire de un credit, care oferă o reducere a dolarului pentru dolar față de sumele datorate efectiv, deducerea dobânzii ipotecare reduce cuantumul venitului supus impozitului pe baza dovezii fiscale a contribuabilului. (De la serviciile bazate pe comunitate la software-ul liber, există multe resurse gratuite pentru a vă ajuta cu impozitele, citiți

6 Surse pentru ajutor gratuit de taxe .) De exemplu, un contribuabil care cheltuie 12.000 de dolari dobânzile și plata impozitelor la o rată individuală a impozitului pe venit de 35% ar putea să excludă suma de 12 000 $ din impozitul pe venit, rezultând o economie de 4, 200 de dolari. Deci, proprietarul plătește 12.000 de dolari băncii în interes în ordine obțineți o treime din această sumă exclusă din impozit.

Matematic, cheltuind $ 12, 000 pentru a reduce suma pe care o veți plăti impozite pe $ 4, 200 pur și simplu nu are sens. Mai rău, o evaluare sinceră a economiilor efective de bază ar trebui să determine valoarea deducerii standard. Tabelul de mai jos oferă o comparație.

Statutul plătitorului de impozit

Deducerea standard	Valoarea deducerii standard în 35% din taxa de impozitare	Valoarea	Deducerea ipotecară la 12.000 $ în dobândă Deducție și deducere ipotecare	Singur $ 5, 800
$ 2, 030	$ 4, 200	$ 2, 170	Șef de gospodărie	$ 8, 500
	$ 4, 200	$ 1, 225	Căsătorit	$ 11, 600
4 $ 099	$ 499 200 $ un cuplu căsătorit în categoria de impozitare de 35% ar primi o deducere standard de 11, 600 dolari, care este în valoare de 4, 060 dolari în reducerea plăților fiscale. În cazul în care cuplul a detaliat deducerile lor de pe Schema A, deducerea ipotecii ar ajunge la 4, 200 de dolari. Chiar și fără o deducere a dobânzii ipotecare, contribuabilul ar obține valoarea deducerii standard. Diferența dintre cele două - valoarea adăugată prin plata a 12 000 de dolari reali băncii în interesul ipotecar - este de 140 de dolari. (Nu luați deducerea standard din acest an ar putea să vă salveze sute de dolari.	O privire de ansamblu a deducerilor detaliate	pentru mai multe.)	Contribuabilii din parantezele fiscale inferioare beneficiază de un avantaj mai mic. Un contribuabil care cheltuie 12.000 de dolari pe dobânda ipotecară și plătește impozite la o rată individuală de impozit pe venit de 25% ar primi doar o deducere fiscală de 3.000 de dolari. "Beneficiul" deducerii dobânzii ipotecare este prezentat în tabelul de mai jos.

Statutul plătitorului de impozit Deducerea standard Valoarea deducerii standard în 25% din taxa de impozitare

Valoarea

Deducerea ipotecară la 12.000 $ în dobândă	Deducție și deducere ipotecă	Singur	$ 5, 800 $ 1, 450	$ 3,000 $ 1, 550
Head of Household	$ 8, 500		3 000	875
Căsătorit	11, 600	2, 900	3 000	100 $
rapoarte că "Valoarea medie a deducerii dobânzii ipotecare crește în mod constant cu venitul de la $ 91, pentru cei cu venituri anuale mai mici de 40.000 de dolari, până la 5, 459 dolari, pentru cei care fac mai mult de 250.000 dolari."Datele arată că o deducere fiscală pusă în practică pentru încurajarea achizițiilor la domiciliu nu încurajează persoanele marginalizate între închiriere și deținere. În schimb, acestea sunt utilizate cel mai mult de către contribuabilii care furnizează informații detaliate, care sunt mai degrabă gospodării cu venituri mai mari. Citiți despre diferențele dintre partidele politice în ideologia fiscală și despre modul în care acestea vă pot afecta salariul. A se vedea	Părți pentru impozite: republicani împotriva democraților	.)	o cale mai bună	de bani pe dobândă pentru puțin în schimb, veți fi mult mai bine să plătiți bani pentru noua dvs. casa.Un cumpărare în numerar vă va economisi zeci de mii de dolari, deoarece nu veți fi de plată a dobânzii (Aceasta poate fi cea mai mare datorie pe care le- Înțelegeți de ce ar trebui să vă retrageți mai devreme, mai degrabă decât mai târziu, în

Plătiți-vă ipoteca .) Desigur, există întotdeauna argumentul că puteți obține mai mulți bani prin plata dobânzii și a investirii restul banilor pe piața bursieră. Se pare că este minunat atunci când piața este în creștere, dar prognosticatorii care dau sfaturi nu sunt de văzut când piața bursieră scade cu 40%, valorile de acasă scad 40%, iar sfaturile lor de investiții lasă proprietarii de locuințe datorate mai mult creditelor ipotecare decât acasă merită.

Deoarece nu există nicio investiție acolo care să garanteze o rentabilitate mai mare decât suma pe care o economisiți prin evitarea plăților de dobânzi cu totul, alegerea conservatoare este clară. Evitați plățile de dobânzi dacă puteți. Plătește rapid casa dacă nu poți.