Dacă sunteți în căutarea unor randamente mai mari cu risc limitat, certificatele de depozit emise (CD) pot fi potrivite pentru dvs. Ei promite profituri mai mari decât CD-urile obișnuite și sunt asigurate de FDIC. Cu toate acestea, ar trebui să știți câteva lucruri în imprimarea fină înainte de a vă întoarce banii la bancă sau firma de brokeraj. În caz contrar, puteți ajunge dezamăgit.

La fel ca un CD obișnuit, un CD cu scadență este un certificat de depozit care plătește o rată fixă ​​a dobânzii pe întreaga sa durată de viață. Caracteristica care diferențiază un CD care poate fi apelat de la un CD tradițional este că emitentul deține o opțiune de apelare pe CD și poate răscumpăra sau poate "apela" CD-ul de la dvs. pentru suma totală înainte de maturitate. În acest articol, vă vom oferi câțiva termeni importanți pe care să îi urmăriți în imprimarea fină a CD-urilor dvs. care pot fi apelate dacă decideți să investiți.

Termeni importanți
CD-urile care pot fi tipărite sunt similare în multe privințe cu obligațiunile scoase din subscriere.

Data callabilă
Aceasta este data la care emitentul poate apela certificatul dumneavoastră de depozit. Să spunem, de exemplu, că data apelului este de șase luni. Aceasta înseamnă că la șase luni de la cumpărarea CD-ului, banca poate decide dacă dorește să-ți ia înapoi CD-ul și să-ți returneze banii cu dobândă. La fiecare șase luni de la data apelului, banca va avea din nou aceeași opțiune. Vom ajunge la motivul pentru care banca ar dori să revină în scurt timp la certificat.

Data scadenței
Data scadenței indică cât timp emitentul își poate păstra banii. Cu cât data scadenței este mai mare în viitor, cu atât este mai mare rata dobânzii pe care ar trebui să o aștepți să o primești. Asigurați-vă că nu confundați data de scadență cu data apelului. De exemplu, un CD cu scadență de doi ani nu se maturizează neapărat în doi ani. "Doi ani" se referă la perioada de timp pe care o aveți înainte ca banca să poată apela CD-ul de la dvs. Suma reală a timpului în care trebuie să vă angajați banii ar putea fi mult mai lungă. Este comună găsirea de CD-uri cu scadență cu scadențe cuprinse între 15 și 20 de ani.

-

Pentru a apela sau a nu apela
O schimbare a ratelor dobânzilor care predomină este principalul motiv pentru care banca sau firma de brokeraj va rechema CD-ul dvs. la data scursă. Practic, banca se va întreba dacă obține cea mai bună ofertă posibilă pe baza mediului actual al ratei dobânzii.

Declinul dobânzilor
Dacă ratele dobânzilor scad, emitentul ar putea să împrumute bani pentru mai puțin decât vă plătește. Aceasta înseamnă că banca va chema înapoi CD-ul și va forța să găsiți un vehicul nou pentru a-ți investi banii.

Exemplu - CD Callable Când Ratele Decline Să presupunem că aveți un $ 10, 000 un an CD cu scadență de cinci ani care plătește 5%, cu o scadență de cinci ani. Pe măsură ce se apropie data apelului de un an, ratele dobânzilor predominante scad la 4%. Prin urmare, banca și-a scăzut ratele și plătește doar 4% pentru noile CD-uri emise cu o durată de un an. "De ce să vă plătesc 5%, când pot împrumuta aceleași 10 000 $ pentru 4%?" bancherul dvs. vă va întreba: "Iată principalul dvs. înapoi și orice interes pe care vă datorăm. Vă mulțumesc foarte mult pentru afacerea dvs."

Vestea bună este că ați obținut o rată CD mai mare timp de un an. Dar ce faci cu cei 10 000 de dolari acum? V-ați confruntat cu problema riscului de reinvestire.

Poate că mizați pe dobânda de 500 $ pe an (10 000 $ x 5% = 500 $) pentru a vă ajuta să plătiți pentru vacanța voastră anuală. Acum sunteți blocat cu doar 400 $ ($ 10, 000 x 4% = 400 $) dacă cumpărați un alt CD de virament scurs de un an. O altă alegere este să încerci să găsești un loc pentru a-ți pune banii care plătesc 5%, cum ar fi cumpărarea unei obligațiuni corporative - dar care ar putea implica mai mult risc decât ți-ai dorit pentru aceste 10 000 $.

Rata dobânzii crește
Dacă ratele dobânzilor predominante cresc, banca dvs. probabil nu va apela CD-ul dvs. De ce ar fi? Ar costa mai mult să împrumute în altă parte.

Exemplu - CD-ul care se calculează atunci când rata crește Să ne uităm din nou la CD-ul cu durată de un an de subscriere de 10 000 $ din nou. Vă plătește 5%. De data aceasta, să presupunem că ratele predominante au crescut până la 6% până la data la care se calculează data comisă. Veți continua să obțineți 500 de dolari pe an, chiar dacă noile CD-uri cu scadență câștigate câștigă mai mult. Dar dacă ați vrea să vă scoateți banii și să reinvestiți la noile tarife mai mari? "Îmi pare rău", spune bancherul dvs. "Numai putem decide dacă veți primi banii mai devreme."

Spre deosebire de bancă, nu puteți apela CD-ul și să-i recuperați principalul - cel puțin nu penalități numite taxe de predare timpurii. Ca urmare, sunteți blocat cu rata mai mică. Dacă ratele continuă să urce în timp ce dețineți CD-ul care poate fi sunat, banca va păstra probabil banii dvs. până când CD-ul va ajunge la maturitate.

Ce să urmăriți
Cine vinde
Oricine poate fi un broker de depozite pentru a vinde CD-uri. Nu există cerințe privind licențierea sau certificarea. Aceasta înseamnă că trebuie să verificați întotdeauna autoritatea de reglementare a valorilor mobiliare din statul dvs. pentru a vedea dacă brokerul dvs. sau compania brokerului dvs. au istoric de plângeri sau de fraudă.

Retragerea anticipată
Dacă doriți să obțineți banii înainte de data scadenței, există o posibilitate să intrați în taxe de predare. Aceste taxe acoperă costurile de întreținere ale CD-ului și sunt puse în aplicare pentru a vă descuraja să încercați să vă retrageți din timp banii. Nu va trebui întotdeauna să plătiți aceste taxe; dacă ați deținut certificatul pentru o perioadă de timp suficientă, aceste taxe vor fi adesea scoase.

Verificați Emitentul
Orice bancă sau deponent al instituției este limitată la 100 000 USD în asigurarea FDIC. Există o problemă potențială dacă brokerul dvs. investește banii CD-ului dvs. într-o instituție unde aveți alte conturi FDIC-asigurate. În cazul în care totalul este mai mare de 100 000 de dolari, riscați să depășiți acoperirea FDIC.

Wrap-up: Callable sau non-Callable?
Cu toate complicațiile suplimentare pe care le implică, de ce ți-ar deranja să achiziționezi un CD care să poată fi apelabil, mai degrabă decât unul care nu poate fi apelat? În cele din urmă, CD-urile care pot fi plătite pot schimba riscul de rată a dobânzii pentru dvs., investitorul. Pentru că vă asumați acest risc, veți avea tendința de a primi un randament mai mare decât ați putea găsi cu un CD tradițional cu o dată de scadență similară.

Înainte de a investi, ar trebui să comparați ratele celor două produse. Apoi, gândiți-vă în ce direcție credeți că ratele dobânzilor se îndreaptă în viitor. Dacă aveți motive de îngrijorare cu privire la riscul de reinvestire și preferați simplitatea, CD-urile care pot fi apelate probabil nu sunt pentru dvs.

Utilizați această listă de verificare când cumpărați CD-uri care pot fi apelate, pentru a vă ajuta să țineți evidența informațiilor importante.

Lista de verificare a CD-urilor CD

CD tradițional	CD callable # 1	Callable CD # 2
Date callabile	N / A
Data expirării
Taxă
Emitent
Rata dobânzii
RIAs: Urmăriți regulamentul de publicitate SEC Fine Print Consilierii trebuie să înțeleagă regulile publicității SEC pentru a evita eventualele acțiuni de răspundere și de executare. Este o recesiune care vine? Verificați acești indicatori Acești indicatori economici pot indica o recesiune. Beneficiile anuitate variabile: Ce Print Fine nu vă va spune Aflați adevărul înainte de a vă lega în aceste anuități "centuri de siguranță".