Cumpărarea unei case este suficient de stresantă, fără să vă faceți griji dacă compania dvs. ipotecară poate schimba termenii înainte de închidere sau ulterior. De fapt, în anumite circumstanțe, o companie ipotecară poate să modifice termenii. Iată detaliile. (Vezi Înțelegerea ipotecii pentru mai multe.)

Ce se întâmplă atunci când împrumutul dvs. este aprobat?

Imaginați-vă că ați găsit casa dvs. de vis, ați completat hârtiile de hârtii pentru cererea dvs. de credit ipotecar (pentru ajutor, consultați Calculator ipotecar și Cumpărături pentru rate ipotecare > și a primit scrisoarea de angajament privind aprobarea împrumutului. Scrisoarea de angajament descrie termenul de împrumut, rata dobânzii și alte detalii. În acest moment, este posibil să vi se solicite să îndeplinească anumite condiții înainte de închidere, cum ar fi obținerea de documente suplimentare, asigurări de proprietari de locuințe și multe altele.

În continuare, societatea ipotecară este obligată prin lege să furnizeze formularele importante de divulgare. Aceste documente includ:

Bună estimare a credinței - detaliază costurile de decontare și închidere.

• Declarația de prezentare a averii în împrumut - oferă o estimare a costurilor pe care veți plăti în timpul închiderii creditului ipotecar. Formularul include costurile totale ale ipotecii în conformitate cu termenii contractului de împrumut.
• Declarația de decontare HUD-1 - specifică detaliat costurile de închidere, inclusiv creditele și debitele, și este prezentată cu 24 de ore înainte de închidere. Aceasta este cea mai exactă declarație a costurilor estimate.
• Când termenii se pot schimba înainte de închiderea

După ce ați primit detaliile împrumutului și formularele de dezvăluire, iată circumstanțele în care se pot schimba taxele - și de ce.

Rata dobânzii se poate schimba.

Ratele dobânzilor fluctuează zilnic. Dacă nu ați primit o blocare a ratei dobânzii, rata dobânzii se poate schimba în orice moment între acceptarea ipotecii și data închiderii. În anumite situații, chiar dacă aveți o blocare a ratei dobânzii, rata dvs. se poate modifica dacă există modificări în situația dvs. personală sau dacă nu reușiți să închideți împrumutul în intervalul de timp blocat.

Dacă aveți o blocare a ratei, atunci rata dobânzii și punctele nu trebuie să se schimbe, atât timp cât împrumutul se închide în perioada de blocare. Rata de încasare înseamnă că rata dobânzii va rămâne constantă în perioada de blocare - 30, 45 sau 60 de zile sau mai mult.

Costurile de închidere se pot schimba.

Dacă alegeți să obțineți un alt tip de împrumut sau dacă vă schimbați suma de plată în avans, costurile de închidere se pot schimba. De asemenea, dacă evaluarea la domiciliu este mai mare sau mai mică decât se aștepta. În cele din urmă, comportamentul dvs. sau venitul ar putea fi un factor:

Dacă luați un alt împrumut, pierdeți o plată sau faceți altceva care duce la o modificare a creditului; sau Dacă angajatorul dvs. nu a putut să vă documenteze sursele de venit, cum ar fi orele suplimentare, bonusul sau alte circumstanțe, costurile de împrumut și de închidere s-ar putea schimba.

• Aceste scenarii sunt denumite "schimbări de circumstanțe" și indică faptul că unele acorduri anterioare nu sunt obligatorii.
• Unele dintre costurile de închidere nu sunt controlate de creditorul dvs. și se pot schimba din cauza unor circumstanțe care nu se află sub controlul acestuia. Acestea includ:

Primele de asigurare a proprietarilor de locuințe, plățile escrow și dobânda preplătită

Taxele pentru serviciile solicitate de creditor, cum ar fi asigurarea titlului sau alte elemente obligatorii care nu se află pe lista preferată a creditorului

• creditorul nu necesită
• Anumite taxe sunt permise să crească și sunt limitate la 10%, atâta timp cât nu există o "schimbare a circumstanțelor":
• Taxa de înregistrare

Servicii terțe din lista scrisă a creditorului din furnizorii preferați, cu excepția cazului în care furnizorul este un afiliat al creditorului, caz în care costul trebuie să rămână ferm

• Cum se poate schimba împrumutul dvs. după închidere
• Dacă alegeți un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM) modificați în conformitate cu termenii ipotecii. Există multe soiuri de ARM, de la 7/1 la 5/1 la 1 an. Numerele se referă la perioadele de timp în care rata creditului ipotecar se va schimba. Este important să înțelegeți parametrii împrumutului înainte de a semna linia punctată.

Taxa pe proprietate și prima de asigurare a proprietarilor se pot schimba periodic. Aceste tipuri de articole sunt de obicei plătite din contul dvs. de escrow, care este înființat de compania dvs. de credit ipotecar. Este posibil ca, pe toată durata de viață a împrumutului, valoarea cheltuielilor cu escrow să se modifice și, în consecință, să influențeze plata totală către compania ipotecară.

Linia de fund

În final, multe estimări ale taxelor inițiale se vor schimba la închidere. Elementele care ar trebui să rămână neschimbate sunt termenii de împrumut, atât timp cât nu vă confruntați cu schimbări financiare majore în circumstanțele dvs.