Ce este un Cash Advance

Un avans în numerar este un împrumut pe termen scurt de la o bancă sau de la un creditor alternativ. Termenul se referă, de asemenea, la un serviciu oferit de mulți emitenți de carduri de credit, care permit posesorilor de carduri să retragă o anumită sumă de numerar. Avansurile de plată, în general, prezintă rate ale dobânzii și / sau comisioane abrupte, dar sunt atractive pentru debitori, deoarece includ și aprobarea rapidă și finanțarea rapidă.

BREAKING DOWN 'Cash Advance'

AD:

Tipuri de avansuri în numerar

Există o varietate de avansuri în numerar, dar numitorii comuni printre aceștia sunt ratele și dobânzile forfetare.

Avansuri de numerar pentru carduri de credit

Cel mai popular tip de avans în numerar este împrumutul pe o linie de credit printr-un card de credit. Banii pot fi retrași la un ATM sau, în funcție de compania de carduri de credit, dintr-un cec care este depus sau încasat la o bancă. Plățile de numerar de pe cardurile de credit au de obicei o rată a dobânzii ridicată, chiar mai mare decât rata la achizițiile regulate: veți plăti o medie de 23 53%- aproximativ 8,5% mai mare decât media APR pentru achiziții. În plus, interesul începe să se acumuleze imediat; nu există perioadă de grație.

Acestea includ, de obicei, și o taxă, fie o rată forfetară, fie un procent din suma avansată. În plus, dacă utilizați un ATM pentru a accesa banii, sunteți adesea taxat cu o taxă mică de utilizare.

Pe lângă ratele dobânzii separate, avansurile în numerar de pe carduri de credit au un sold separat față de achizițiile de credit, dar plata lunară poate fi aplicată ambelor solduri. Cu toate acestea, dacă plătiți numai suma minimă datorată, emitentul cardului este autorizat de legea federală să îl aplice la soldul cu rata dobânzii mai mică. Deoarece aceasta este invariabil rata pentru achiziții, soldul avansului de numerar poate sta și acumula dobânda la acea rată ridicată de luni de zile.

În majoritatea cazurilor, avansurile în numerar prin intermediul cardurilor de credit nu sunt calitative pentru oferte introductive fără dobândă sau cu dobândă redusă. Pe partea plus, ele sunt rapide și ușor de obținut.

Avansuri de numerar pentru comercianți

Avansurile în numerar pentru comercianți se referă la împrumuturile primite de companii sau comercianți din bănci sau creditori alternativi. În mod obișnuit, întreprinderile cu avansuri de numerar mai mici decât cele perfecte utilizează avansuri pentru a-și finanța activitățile și, în unele cazuri, aceste avansuri sunt plătite cu încasări viitoare ale cărților de credit sau cu o parte din fondurile pe care comerciantul le primește din vânzări în contul său online. În loc să utilizeze scorul de credit al unei companii, creditorii alternativi studiază adesea bonitatea sa, analizând mai multe puncte de date, inclusiv cantitatea de bani pe care comerciantul o primește prin intermediul conturilor online, cum ar fi PayPal.

Împrumuturi de plată

În creditarea de consum, expresia "avans în numerar" se poate referi și la împrumuturile de plată. Eliberate de creditori specialiști, aceștia pot varia de la 50 până la 1 000 de dolari, dar vin cu taxe (în jur de 15 USD pentru 100 de dolari împrumutați), iar ratele dobânzilor depășesc 100%.În loc să ia în considerare scorul de credit al împrumutatului, creditorul determină valoarea împrumutului pe baza reglementărilor locale de stat și mărimea salariului solicitantului. Dacă împrumutul este aprobat, creditorul împrumută banii debitorului; dacă tranzacția are loc online, creditorul face o depunere electronică la contul de verificare sau de economii al debitorului.

Împrumuturile sunt extrem de scurte - trebuie să fie plătite în următoarea zi de plată a împrumutatului, cu excepția cazului în care acesta dorește să prelungească împrumutul, iar în acest caz se percepe dobândă suplimentară. Din păcate, multe dintre ele: 80% din toate împrumuturile de plată sunt transferate în termen de 30 de zile de la împrumutul precedent, potrivit unui studiu realizat de Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB).

Procesul poate fi rapid, dacă este mai complex decât asigurarea unui avans în numerar prin intermediul cărții de credit. Pentru a obține un împrumut payday, scrieți un cec postdat întocmit către împrumutătorul de plată pentru suma pe care intenționați să o împrumutați, inclusiv taxele. Creditorul, la rândul său, eliberează imediat suma împrumutată, dar așteaptă să vă lichideze cecul până la data plății. În zilele noastre, unii creditori care au un rol electronic, au împrumutatori să semneze un acord pentru rambursarea automată din conturile lor bancare. Creditorii solicită, de obicei, să furnizați identificarea personală și dovada venitului atunci când aplicați.

Unii angajatori oferă credite de plată sau avansuri pe salarii ca un serviciu pentru angajații lor. Termenii variază, însă adesea nu se percep taxe sau dobânzi.

Avansuri de depozit direct

O altă formă de avans în numerar este un avans direct la depozit. Cu acest instrument de creditare, băncile avansează o sumă bazată pe depozitele directe ale unui client. Apoi, atunci când depozitul este de fapt făcut, banca recuperează împrumutul și comisioanele asociate. În majoritatea cazurilor, rambursarea avansului în numerar este scoasă din cont înainte de orice alte cecuri, taxe sau plăți automate care sunt permise să se înregistreze. În 2014, după ce au primit numeroase plângeri cu privire la taxele aferente avansurilor în numerar, multe bănci importante au întrerupt această practică.

Nu avantajele de numerar vă rănesc scorul dvs. de credit?

Efectuarea unui avans în numerar nu are un impact direct asupra scorului dvs. de credit sau de credit, dar poate fi afectat indirect în diferite moduri.

În primul rând, dacă luați avansul utilizând un card de credit, acesta va ridica soldul dvs. restant, ceea ce va crește rata de utilizare a creditului, o măsură pe care modelele de creditare le utilizează pentru a calcula scorul. De exemplu, dacă datorați 500 USD pe un card de limită de 1, 500 USD, atunci rata de utilizare a creditului este de numai 30%. Cu toate acestea, dacă veți obține un avans de 300 USD pe acea carte, atunci soldul va ajunge la 800 USD, rezultând o utilizare a creditului de peste 53%. Ratele de utilizare ridicate reprezintă un indicator important al riscului de credit și scorul dvs. de credit este afectat în mod negativ, deoarece raportul dvs. depășește 40% (vezi Care este raportul bun de utilizare a creditului? ).

Așa cum am menționat mai devreme, avansul în numerar are de obicei o rată ridicată a dobânzii. Dacă acest lucru vă afectează capacitatea de a plăti prompt taxele lunare, acestea ar putea afecta scorul dvs. de credit.Și dacă avansul în numerar vă pune peste limita de credit a cardului, acest lucru poate scădea scorul dvs. de credit. Chiar și după ce soldul este plătit, raportul dvs. de credit va afișa cel mai mare echilibru raportat, iar ceilalți potențiali creditori vor vedea că ați depășit limita la un moment dat, ceea ce ar putea afecta capacitatea dvs. de a obține un nou credit.

Avantajele și dezavantajele în numerar

Un avans de numerar în cartea de credit ar putea fi o opțiune rezonabilă pentru cineva care are nevoie de bani în caz de urgență și resurse limitate pentru obținerea acestuia - mai ales atunci când acea persoană are un plan clar și rezonabil de a plăti banii într-o perioadă scurtă de timp. Este, de exemplu, o opțiune mai bună decât un împrumut payday sau un împrumut de titlu de mașină, datorită ratelor exorbitante ale dobânzilor tridimensionale pe care aceste împrumuturi le poartă în mod obișnuit și flexibilitatea mai mare a plăților care vine cu datoria de pe cardul de credit.

Dar avansurile în numerar ar fi o idee proastă în aceste condiții:

1. Sunteți pe cale să vă înscrieți în faliment. Datoria noului card de credit nu dispare în mod magic în faliment. Creditorii dvs. și un judecător vă vor examina datoriile, inclusiv datele și tipurile. Odată ce știți sau aveți o înclinație puternică că veți înainta în curând pentru faliment, utilizarea cardului de credit de orice fel poate fi considerată frauduloasă. Un avans în numerar imediat înainte de depunere este foarte probabil să fie contestat de emitentul cardului și acest cont poate fi exclus de la datoriile care sunt iertate în timpul falimentului. Pentru mai multe informații, consultați Când declarăți falimentul .

2. Pentru a plăti o factură de card de credit. Un avans în numerar este o modalitate foarte scumpă de a plăti facturile, iar riscul de a cădea în datorii revolving nu poate fi ignorat. Posibilitatea de a plăti de mai multe ori suma avansului inițial (în cazul dobânzilor) este foarte reală. Mai mult decât atât, în plus față de rata dobânzii mai mare, există acele taxe suplimentare pe care achizițiile de cărți de credit de zi cu zi nu sunt supuse.

3. Să cumperi ceva ce dorești, dar nu-ți permite. Intrarea în datorii pentru dorințe nu este doar periculoasă din punct de vedere financiar, este dăunătoare din punct de vedere emoțional. O persoană care se bucură de grațierea imediată și de ridicarea emoțională temporară a unei mari achiziții va simți în cele din urmă regret (și posibil depresie, anxietate, stres și alte emoții debilitante) atunci când se confruntă cu datoriile. Cu cât este mai compulsivă cumpărarea, cu atât este mai mult regretul. Consultați 5 moduri de a controla cheltuielile emoționale .

Linia de fund

Utilizată o dată sau de două ori pe an, avansurile în numerar nu sunt alarmante. Dar, în cel mai bun caz, sunt soluții pe termen scurt pentru a răspunde situațiilor de urgență. Dacă acestea devin obișnuite, dacă găsiți că aveți în mod regulat nevoie de un avans de numerar pentru a vă împărți, atunci bugetarea drastică și modificarea cheltuielilor sunt în ordine.