Pentru unii, nimic nu este mai important pentru experiența umană decît a avea copii. Acești oameni consideră că este aproape o datorie sacră - de a le da părinților lor nepoți, de a propaga speciile, de a savura bucuria de nedescris a părinților.

Atunci, restul dintre noi, o mică minoritate care să fie sigur, crede că schimbarea scutecului și țipătul infantil sunt cea mai neplăcută sarcină și sunet imaginabil. Din acest punct de vedere, fiecare dolar cheltuit pentru creșterea puilor ar fi mai bine petrecut în altă parte. Pentru cei încadrați în această categorie din urmă, sau cei mai tineri care se gândesc să se alăture rangului lor, unele reguli standard privind planificarea pensiilor nu trebuie să se aplice.

-

Departamentul Agriculturii al Statelor Unite a estimat că costă 233, 610 dolari pentru a crește un copil născut în 2015 - cel mai recent raport - până la vârsta de 18 ani (284 dolari, 570 dacă costurile proiectate de inflație sunt luate în considerare). În timp ce această cifră este mai mult rezultatul unui exercițiu în relațiile publice guvernamentale decât o încercare științifică de a calcula costul exact al creșterii copilului, este încă suficient de mare pentru a întări credința celor fără copii în mod voluntar că au luat decizia corectă. Și acestea sunt cheltuielile pentru un copil

unul . Cu toate acestea, aveți posibilitatea să utilizați același jucărie și jucării pentru mai mulți copii, dar dacă intenționați să reproduceți de 2-3 ori necesar pentru a opri declinul populației, se pare că persoana medie ar putea să considere afluența ca fiind incompatibilă matematic cu ridicarea familie. (De asemenea, numărul de 233 dolari, 610 exclude colegiul.) Deci, ce ai putea face cu suma de aproape 13.000 de dolari pe an, care altfel ar fi putut merge la tot, de la mănuși la Pablum la lecții de vioară?

Pentru DINK-uri - dacă aveți nevoie de o reînnoire acronim, acesta este un venit dublu, nici un copil - planificarea de pensionare nu este moderat mai ușor decât este pentru părinți. E exponențial mai ușor. Dacă prima comandă a planificării de pensionare este "începutul timpuriu", atunci "are cât mai puține persoane în întreținere posibil" este 1A. După cum susține Bob Maloney de la Sankam Lakes Financial Advisors din Holderness, N. H., "Pentru fiecare dolar petrecut în educația copiilor, planificarea pensionării este afectată proporțional."

O regulă financiară populară populară afirmă că tendințele actuariale, costurile de viață și datele privind venitul pe cap de locuitor pot fi distilate într-un singur număr convenabil - 4% - pentru planificarea pensiilor. Conform regulii de 4%, acesta este procentul pe care ar trebui să-l puteți retrage din fondul de pensionare în fiecare an fără teama de a pierde bani. Se presupune că părăsiți forța de muncă la vârsta de pensionare tradițională și, prin urmare, aveți nevoie de un ou de cuib în valoare de 25 de ori cheltuielile dvs. anuale.

Petreceți mai mult, pensionați devreme?

Dacă ai scuipat o sumă suplimentară de 13.000 de dolari pe an pe parcursul a 18 ani din viața ta de lucru primită, banii care altfel ar fi fost cheltuit pe copii, concluzia este clară: dacă vrei, ai putea să te retragi mai mult de 4% și petreceți puțin mai extravagant în fiecare an de pensionare sau - și acest lucru justifică o pauză dramatică punctuată de liniuțe - se retrage mai devreme. Scaderea a 3% din suma de 1 $. 5 milioane de cont de pensionare reprezintă echivalentul reducerii cu 4% a unui cont de pensionare de $ 1, 125 000. Petreceți ani de muncă acumulând diferența de 375 000 de dolari, iar dumneavoastră ați putea să vă retrageți cu opt ani mai devreme. Trei procente, apropo, sunt mai mult decât numărul care se potrivește ecuației. Este recunoscut ca pragul în care, din punct de vedere istoric, nu trebuie să vă faceți griji în legătură cu retragerea banilor în mod nesustenabil. Niciodată nu a existat o perioadă de 50 de ani în care o rată de retragere de 3% ar fi avut ca rezultat un pensionar complet lipsit de principal.

Regula 4% ar putea face o teorie bună, dar este valabilă în lumea reală? Bill Bengen, planificatorul financiar certificat care a popularizat regula la începutul anilor 1990, recunoaște că 4,5% sau 5%, sau chiar mai mult, ar putea fi potrivite pentru investitorii poziționați în titluri cu volatilitate semnificativ mai mare și, astfel, rate potențiale mai mari de rentabilitate. O interpretare alternativă este că, dacă doriți să rămâneți investit în valori mobiliare conservatoare, o posibilă modalitate de a vă crește procentajul anual de tragere este să începeți cu o marjă de eroare mai mare.

simplificând grosolan toate variabilele diferite, să presupunem că un lucrător fără copii poate într-adevăr salva încă 13.000 de dolari pe an timp de 18 ani. Și să începem la 25 de ani, o vârstă rezonabilă la care să avem primul copil. Cu o rată a rentabilității de 4,5%, comprimată anual, persoana care se ocupă de un copil fără griji primește un plus de 393 de dolari, 536 pe care un părinte nu îl are. Să presupunem mai apoi că acești bani rămân invitați la 4. 5%, fără a mai avea contribuții până la vârsta de 65 de ani, și că banii cresc până la 1, 036, 438 dolari, un vas frumos, cu care să înceapă perioada vieții potrivite numită aurul ani. (Pentru a lua o altă regulă de 4% în economia actuală, vezi

De ce regula 4% nu mai funcționează pentru pensionari

.) Când un cuplu optează să nu se multiplice, acel cuplu și- să-și crească fondul de pensii. Un partener mai puțin acasă cu copiii înseamnă încă un partener în forța de muncă. În cazul în care ambii parteneri primesc un cont de angajator în cadrul contribuțiilor de 401 (k), până la maximum 25% din salariul fiecăruia dintre soți și între 17 și 500 de dolari pe an, drumul către pensionare devine mult mai amplu și mai luminos. Alte considerente

"Un cuvânt de prudență ar fi probabil în legătură cu situația lor fiscală", spune consultantul de investiții Dominique J. Henderson, Sr., proprietar al DJH Capital Management, LLC în DeSoto, Texas. copiii vor avea o datorie fiscală mai mare și, prin urmare, ar trebui să găsească mai multe modalități eficiente de a investi."De asemenea, el subliniază că este posibil să fie nevoie de mai puțină asigurare de viață:" Soțul supraviețuitor ar reveni la lucru într-un anumit moment și nu ar avea în continuare nici un fel de îngrijitori, astfel încât acest număr este mult mai mic decât familia tipică ". > Pentru cuplurile care s-au angajat să-și pună propriile interese înainte de cele ale unor descendenți ipotetici, inexistenți, o mare parte din aceleași sfaturi de pensionare destinate părinților încă se aplică. Luați Securitatea Socială la vârsta de 70 de ani și fiți strategici când și cum să folosiți soțul Beneficiați de avantajele dvs. Nu vă retrageți 401 (k) devreme, deoarece aceasta ar duce la o pedeapsă de 10%, dacă ar fi oportunitatea, refinanțați-vă casa pe drumul cu o rată mai atractivă. iar soțul dvs. are probabil un scor de credit combinat mai mare, ca urmare a faptului că are o capacitate mai mare de a efectua plăți ipotecare, datorită a două venituri și nici unui copil.

Linia de fund

Nu este totul cuantificabil și părinții ar fi primul la a afirmă punctul. Recompensele psihologice care merg cu a vedea copilul absolvent al facultății, ridică o familie de-a lui sau chiar chiar cresc fără a fi vreodată arestat sunt dificil de a pune o cifră în dolari. Dar oamenii care s-au uitat la costurile și beneficiile creșterii copiilor și au decis că cei dintâi sunt mai mari decât cei din urmă, vor găsi că renunțarea la aceste imateriale le va pune pe o cale mai ușoară de pensionare.