Este cu adevărat posibil să faci "bani pentru nimic", cum a fost dire Straits cântat în single-ul lor hit din 1985? Oamenii care profită de arbitrajul cardului de credit spun da. Dar este un mod inteligent de a bate companiile de cărți de credit la propriul lor joc, sau o modalitate riscantă de a acumula o datorie de interes ridicat și de a vă împovăra scorul dvs. de credit în acest proces?

Ce este?
Arbitrajul este procesul de cumpărare simultană a unui vehicul de investiții la un cost mai mic și vânzarea acestuia la un preț mai ridicat și profitarea de diferența de preț. Cardul de arbitraj de credit implică împrumutarea de bani de la companiile cărții de credit, apoi investirea acelor bani într-un instrument care oferă o rată a dobânzii mai mare decât ceea ce plătiți.

Iată cum funcționează: primiți o ofertă de la o companie de cărți de credit prin poștă prin care promiteți o rată a dobânzii de 0% sau scăzută pentru a vă transfera soldul de pe o carte existentă. Completați documentația și faceți una dintre cecurile pre-tipărite pe care compania le trimite cu oferta plătibilă dvs. Faceți un mic temei pentru a găsi un cont de economii cu randament ridicat, un CD sau un alt instrument care oferă o rată a dobânzii mai mare. Investiți banii, faceți cel puțin plățile minime în fiecare lună la timp și, atunci când rata inițială mai mică de "teaser" expiră, retrageți banii, plătiți soldul datorat pe card și păstrați diferența ca profit. (Vezi articolul Sunteți prea aproape de margine? pentru mai multe.)

Este o modalitate ușoară de a câștiga bani gratuit, nu? În realitate, nu este atât de simplu, și vă poate costa mai mult decât vă puteți permite.

Susținătorii arbitrajului cardului de credit indică faptul că rata de dobândă de 0% sau scăzută permite consumatorilor să obțină capitalul fără costuri reduse. Și dacă împrumutatul rambursează întreaga sumă la timp, poate demonstra că este capabil să gestioneze și să ramburseze datoria care, la rândul său, poate să-și mărească scorul de credit. Dar, așa cum a spus Avi Karnani, co-fondator al site-ului web de planificare financiară, Thrive într-un interviu telefonic, "este un joc de noroc ca niciun altul."

Riscul nr.1: Efectuarea unei investiții slabe
Una dintre ipotezele care stau la baza arbitrajului cardului de credit este că este posibil să se găsească o investiție "sigură" care vă va câștiga o rată semnificativ mai mare de returnare a banilor pe care i-ai împrumutat să investești. Dar, într-un mediu financiar dificil, aceste vehicule sunt mai greu de găsit. "Oamenii care fac în mod tradițional arbitraj sunt profesioniști în domeniul investițiilor", notează Karnani. "Dar dacă au în mod clar un timp dificil în a face acest lucru în mediul financiar aflat în dificultate de astăzi cineva îl recomandă pentru persoana fizică medie ca modalitate de a face o economie relativ mică de economii? "

Când companiile de cărți de credit încep să se retragă din ofertele de 0% sau schimba brusc termenii pentru a vă taxa mai mult pe împrumutul dvs., % rata dobânzii dintr-un cont de economii cu randament ridicat nu vă va aloca nici un profit.Și nu vă uitați doar la interesul pe care îl puteți câștiga - trebuie să cunoașteți termenii investiției pe care o faceți. Dacă aveați nevoie să vă retrageți banii mai devreme, ați fi taxat? Cât costă?

Riscul nr. 2: Crearea unui obicei de datorii
O consecință adesea neprevăzută a angajării în comportamente precum arhivarea cărților de credit este de fapt psihologică. "Încurajează un comportament financiar teribil", spune Karnani. obișnuiți să vedeți numere mari pe extrasele cărților de credit și să purtați niveluri ridicate ale datoriilor. "

Riscul nr. 3: Implicarea împrumutului
Banii pe care îi obțineți de la compania de carduri de credit este un împrumut. Dacă nu reușiți să rambursați compania conform termenilor împrumutului, sunteți în situație de neplată. Când se întâmplă acest lucru, veți fi taxat cu o taxă târzie, dar, mai important, compania de carduri de credit poate schimba imediat condițiile împrumutului dvs. și poate percepe o rată a dobânzii mult mai mare - cred că 19%, 29% sau mai mult. Costurile se pot ridica rapid și nu numai că anulează orice câștig financiar, dar de fapt te înșeală cu datorii care ar putea dura luni sau ani pentru a rambursa.

Schimbările neașteptate ale vieții pot să epuizeze rapid lichiditatea pe care ați planificat să o utilizați pentru a efectua plățile lunare. "Arbitrajul cu cartea de credit funcționează excelent pe hârtie, dar problemele apar atunci când cineva își pierde brusc un loc de muncă, primește foarte rău sau are un accident major , spune Kendall Peterson de CreditWhisperer. com "te pune într-o situație în care, peste noapte, datorezi mai mulți bani decât poți plăti. Nimeni nu plănuiește ca acele tipuri de lucruri să li se întâmple". ( Importanța ratingului dvs. de credit .)

Riscul nr. 4: rănirea scorului dvs. de credit
Angajarea arbitrajului cardului de credit ar putea afecta scorul dvs. de credit în mai multe moduri: > Deschiderea unei noi linii de credit vă dăunează, de regulă, scorul dvs.

• Împrumutul de bani pe noua cartelă mărește rata de utilizare (cât de mult credit aveți la dispoziție: cât de mult utilizați în prezent). Rata de utilizare mai mare = scor mai mic de credit.
• Creșterea datoriilor globale în raport cu veniturile este negativă.
• Efectuarea unei singure plăți cu întârziere poate declanșa dezastru, deoarece plățile la timp reprezintă 30% din scorul dvs. global de credit. (Mai mult, a se vedea
• Raportul asupra creditelor de consum: Ce este pe el .) Riscul nr. 5: Identificarea regulilor au fost modificate

Potrivit lui Curtis Arnold, CEO al Cardratings. com: "Regulile jocului s-au schimbat, este un mediu dur. Ceea ce a fost considerat greu și rapid în lumea creditelor este schimbat peste noapte". Companiile cărților de credit nu sunt obligate să dea o notificare prealabilă și este posibil să nu realizați chiar că termenii s-au schimbat. "Puteți arunca o scrisoare care pare a fi o corespondență nesolicitată, dar de fapt vă anunță schimbări importante din contul dvs.", spune Arnold .
Companiile îți pot schimba data scadenței plății, scurtează ciclul de facturare, ridică rata dobânzii și adaugă toate comisioanele fără să știi schimbarea. Implicațiile pot fi grave. "Spuneți că împrumutați 10 000 $, iar peste noapte compania elimină capacul ofertei", spune Arnold."Dintr-o dată vă plătiți o dobândă de 3% asupra soldului dvs. de împrumut, ceea ce înseamnă că acum trebuie să plătiți cel puțin 300 de dolari pentru împrumut, rata rentabilității investiției dvs. trebuie să se potrivească pentru a vă da un profit net". (

Concluzie În timp ce unii oameni pot avea disciplina financiară și capacitatea de a se angaja în arbitrajul cărților de credit, există riscuri semnificative că nu ar trebui să fie trecute cu vederea "zilele de a face o mulțime de bani în acest fel - este un risc riscant, dar există încă unele oferte care ar putea avea sens pentru persoanele cu abordarea corectă și disciplina", spune Arnold. Pentru a avea cea mai mare probabilitate de succes, Arnold a dat următoarele sfaturi. Citiți cu atenție termenii ofertei companiei de carduri de credit.

Faceți matematica pentru a vă asigura că după plata cheltuielilor, va plăti o rată rezonabilă de rentabilitate.
Creați un sistem autopay pentru plata lunară.

• Participă la un forum online pentru a afla ultimele tendințe din industrie, capcane și sfaturi.
• Căutați oferte de transfer de sold fără date de expirare. Aceste oferte pot avea o rată a dobânzii mai mare, dar puteți bloca această rată până când veți plăti integral soldul, ceea ce va extinde semnificativ orizontul de timp al investiției.
• Aveți un "plan b" - o modalitate de a accesa rapid economiile de lichid și de a rambursa integral împrumutul, dacă este necesar.
• Dacă toți acești pași sunt urmăriți, aveți șanse mai mari să faceți arbitrajul cărții de credit, dar este totuși o manevră riscantă. (Pentru a citi mai multe despre cardurile de credit, consultați articolele noastre asociate
• Șase greșeli majore cu cărți de credit
• ,

Înțelegerea cardului de credit Interese și >)