Pentru majoritatea persoanelor, vârsta normală de pensionare este de 66 sau 67 de ani, în funcție de anul în care s-au născut, dar numărul celor care aleg să continue să lucreze după acea cutoff crește. Aproape 20% dintre americani, în vârstă de 65 de ani și peste, se află încă la locul de muncă, potrivit Biroului Statistic al Muncii din S.U.A., și acest lucru este aproape dublu față de un deceniu în urmă.

Decizia de a întârzia pensionarea se bazează adesea pe considerente financiare; doar 22% dintre toți lucrătorii spun că sunt foarte încrezători că vor fi economisiți suficient pentru a se pensiona confortabil. Pentru unii, aceasta provine mai mult din dorința de a rămâne activă. Oricum, există un avantaj, deoarece cercetările sugerează că scoaterea la pensie chiar și un an ar putea reduce riscul de a muri cu 11%. A trăi mai mult, cu toate acestea, poate necesita unele ajustări ale planurilor dvs. de pensii.

-

Calculați beneficiile dvs. de securitate socială

Dacă vă veți baza pe securitatea socială pentru a vă suplimenta ouăle de cuib, atunci veți fi recompensați dacă întârziați să aplicați pentru beneficii deoarece sunteți inca lucrez. Faptul că totuși bateți un ceas de oră nu va reduce suma la care aveți dreptul. Dimpotrivă: Administrația de Securitate Socială (SSA) vă oferă credit pentru a vă aștepta sub forma unui bonus în plus față de suma obișnuită a beneficiilor.

Suma bonusului crește cu până la 8% pentru fiecare an pe care îl așteptați peste vârsta de pensionare obișnuită, depășind vârsta de 70 de ani. Dacă vârsta normală de pensionare este de 67 de ani și așteptați până la 70 beneficiați de avantaje, ceea ce înseamnă că ați fi eligibil să primiți 124% din suma bonusului - și acesta include banii suplimentari pe care i-ați acordat în timpul anilor de muncă suplimentari. Dacă economiile dvs. s-au diminuat, fiind în măsură să susțină că acest bonus poate contribui la acoperirea eventualelor lacune din planul dvs. Dacă economiile dvs. sunt deja la un nivel sănătos, obținerea mai multor fonduri de la sistemul de securitate socială ar permite ca acești bani să meargă și mai mult. (Pentru informații suplimentare, consultați Întârzierea securității sociale poate adăuga o creștere .)

Luați în considerare asigurarea de îngrijire pe termen lung

Acest tip de asigurare este destinat să vă izoleze activele dacă aveți nevoie de îngrijire într-un anumit punct de îngrijire medicală. Ideea este că puteți utiliza asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTC) pentru a acoperi aceste costuri fără a trebui să vă cheltuiți economiile pentru a vă califica pentru Medicaid. Politicile LTC sunt concepute pentru a plăti beneficii pe o perioadă de doi până la trei ani, ceea ce reflectă durata șederii medii la domiciliu.

Dacă întârzieți pensionarea și sunteți în stare bună de sănătate, vă recomandăm să renunțați complet la asigurarea de îngrijire pe termen lung, dar este important să cântăriți argumentele pro și contra în acest sens. Acest tip de asigurare necesită o primă mare în avans, iar cu cât aștepți mai mult pentru a obține o politică, cu atât veți plăti mai mult.(Pentru a vă ajuta să decideți dacă trebuie să investiți într-un plan, citiți Asigurarea de îngrijire pe termen lung: cine o are nevoie? )

Pe de altă parte, plătiți mii de dolari pentru o acoperire pe care nu o puteți folosi niciodată nu are nici un sens. Alegerea unei politici hibride poate fi cea mai bună opțiune. Cu acest tip de politică, suma beneficiilor poate fi utilizată pentru a plăti pentru îngrijirea pe termen lung sau poate fi plătită beneficiarilor dvs. ca un beneficiu de deces atunci când treceți.

Salvați pe Medicare

Atâta timp cât sunteți încă angajat și aveți asigurare de sănătate de la locul de muncă, nu aveți nevoie să faceți dosar pentru Medicare Part B, partea pentru care trebuie să plătiți, chiar dacă sunteți înscris în partea A. De asemenea, nu trebuie să depuneți dosar pentru partea A, cu excepția cazului în care compania dvs. are mai puțin de 20 de angajați și nu este obligată să ofere asigurări de sănătate celor 65 și peste.

Pentru mai multe informații, consultați Ghidul angajaților la Medicare și Medicare 101: Aveți nevoie de toate cele 4 părți? și faceți clic aici pentru o listă de verificare interactivă de la Consiliul Național pentru Îmbătrânire.

Cântăriți-vă opțiunile de retragere HSA

Un cont de economii de sănătate (HSA) este un instrument valoros pentru economisirea banilor pentru viitoarele cheltuieli medicale. Orice retrageri de la o HSA ar fi scutite de taxe și penalități, atâta timp cât sunt utilizate pentru asistență medicală. Odată ce ai împlinit vârsta de 65 de ani, poți să scoti banii din orice motiv fără o penalizare. Totuși, va trebui să plătiți impozite pe distribuție la rata obișnuită a impozitului pe profit.

Costurile medii lunare medicale pentru un cuplu de 70 de ani ajung în prezent la 708 dolari, potrivit lui HVS. Până la vârsta de 75 de ani, crește până la 862 USD. Cu cât trăiți mai mult, cu atât cresc costurile. Un cuplu de 55 de ani care își supraviețuiește speranța medie de viață cu doi ani, de exemplu, își va vedea creșterea totală a costurilor de îngrijire a sănătății în funcție de pensie cu 57, 353 de dolari. Durata de lucru mai lungă vă poate prelungi speranța de viață, dar, în același timp, mai scumpe pe termen lung.

Folosirea banilor HSA în timp ce încă mai lucrezi înseamnă că nu trebuie să te îmbine în celelalte economii de pensii și nu plăti taxe suplimentare asupra retragerilor. Pe de altă parte, dacă nu aveți probleme grave de sănătate, banii din HSA dvs. ar putea fi utilizați pentru a suplimenta veniturile pe care le aduceți din muncă. În acest moment, trebuie să luați în considerare cât de mult să luați retrageri nonmedicale ar afecta răspunderea dvs. fiscală. Dacă acest lucru ar duce la creșterea facturii fiscale, permițându-vă banii HSA să rămână și să crească în continuare, poate fi cea mai inteligentă mișcare. Pentru mai multe informații, consultați Cum să utilizați HSA pentru pensionare .

Linia de fund

Indiferent de motivul pentru întârzierea pensionării, trebuie să definiți un plan pentru a vă face să funcționeze. Calculul diferitelor variabile - cum ar fi securitatea socială, costul asistenței medicale și taxele - este important deoarece influențează cât timp vă decideți să rămâneți la locul de muncă și cât de departe se vor întinde economiile dvs.

A fi clară despre cifre poate face trecerea ta până la pensionare cât mai lină posibil. Între timp, veți câștiga venituri suplimentare pentru a vă ajuta să vă întindeți economiile de pensionare atunci când părăsiți lumea muncii.