Există o mulțime de motive întemeiate de a avea asigurare individuală de invaliditate pentru a vă înlocui venitul în cazul în care vă veți răni.

Dar dacă ai o afacere, nu e vorba numai de tine. În calitate de proprietar de afaceri, probabil că sunteți principala forță motrice a afacerii dvs., precum și bankroll-ul. Când planificați pentru afacerea dvs., o situație contingentă pe care trebuie să o includeți este ceea ce s-ar întâmpla dacă veți fi marginalizați. Iată statisticile soborante din partea Consiliului pentru Conștientizarea Persoanelor cu Dizabilități (CDA), un grup al industriei de asigurări: unul din patru persoane care intră în forța de muncă va fi dezactivat înainte de pensionare și se poate aștepta să nu mai lucreze pentru o medie de 34.6 luni. Asta e aproape trei ani. Nu este pentru că ei petrec weekend-uri cu motociclete de curse sau călătoresc pe distanțe lungi. Bolile cardiace, problemele din spate, cancerul și alte probleme medicale sunt mai susceptibile de a cauza handicap decât accidente.

Luați în considerare câțiva pași importanți în timp ce vă combinați opțiunile cu brokerul dvs.:

1. Venitul pentru dizabilități pentru dvs. și asigurarea de invaliditate pentru afacerea dvs. sunt două aspecte diferite. Trebuie să oferiți acoperire atât familiei, cât și afacerii dvs.

Pentru frontul de acasă: acoperirea veniturilor. Figurați ce veți avea nevoie pentru a acoperi ipoteca, factura prin cablu, plățile pentru mașini, taxele și alimentele, printre alte cheltuieli.

Pentru afacere: acoperire aeriene. Începeți cu salarizare, chirie, utilități și orice echipament sau leasing de vehicule pe care îl purtați. Beneficiile angajaților și publicitatea sunt două alte costuri.

Cum echilibrați ambele? Barry Lundquist, președinte al CDA, recomandă să vă adresați mai întâi nevoilor dvs. de venituri personale, apoi să vă ocupați de acoperirea cheltuielilor de afaceri.

2. Magazin de asociații profesionale și industriale. Ratele de grup sunt frecvent mai ieftine decât primele individuale. Dacă aparțineți unei asociații profesionale, acesta este primul loc pentru a verifica ratele de acoperire a persoanelor cu dizabilități. Acest lucru este deosebit de important pentru practicile de sine stătătoare, care probabil vor necesita un nivel mai scăzut de acoperire (și vor avea mai puțini bani financiari pentru a dicta termeni) decât o afacere mai mare. Asociația americană dentară, de exemplu, sponsorizează veniturile pentru persoanele cu dizabilități, cheltuielile generale și cheltuielile de afaceri pentru membri la ceea ce ar putea fi o reducere.

3. Împuternicirea îți dă putere. O altă modalitate de reducere a prețurilor este de a aduce nevoi multiple unui transportator. Puteți obține subscriitori să coboare asupra primelor pentru persoanele cu dizabilități dacă compania dvs. este suficient de mare pentru a adăuga o acoperire voluntară pentru persoanele cu dizabilități pentru angajați - sau puteți cumpăra acoperirea personală a persoanelor cu dizabilități, alături de politica privind cheltuielile de afaceri.

4. Citiți amprenta fină și luați în considerare adăugarea piloților pentru a vă personaliza aspectul ge. Mai multe prevederi cheie vă vor menține familia pe linia de plutire și afacerea dvs. va funcționa.Fiecare poate să ajungă la suma pe care o veți avea nevoie pentru a vă aloca pentru prime, totuși, investigați diferitele opțiuni înainte de a vă stabili o politică finală.

"Ocupația proprie. " Un factor cheie de imprimare mică este" ocupația proprie "- o modalitate de a spune că veți beneficia pe deplin de avantajele atâta timp cât nu lucrați la locul de muncă inițial. Acesta este un aspect important: dacă sunteți un antreprenor de construcții, puteți lucra pentru o întindere în calitate de raportor și nu doriți să pierdeți beneficii deoarece ați făcut acest lucru.

Part time, cu normă întreagă. Folosiți o lupă - și asigurați-vă că ați înțeles și puteți trăi cu - formularea în politica dvs. care acoperă exact cât puteți colecta în revendicări dacă începeți din nou cu jumătate de normă.

Inlocuiri. Uită-te la prevederi pentru angajarea unui înlocuitor pentru a-ți purta povara și a-ți îndeplini îndatoririle la serviciu în timp ce te recuperezi.

Creșterea costurilor. Inflația se produce și va afecta valoarea acoperire. Verificați pentru a vedea ce efectuează transportatorul dvs. pentru a vă ajusta acoperirea atunci când costurile urcă.

5. Planifica. Start-up-uri și șefii lor - găsesc că este aproape imposibil de a dobândi o acoperire cu dizabilități sau de acoperire fără a avea un istoric dovedit. Dacă plănuiți să renunțați pe cont propriu și angajatorul dvs. actual oferă o acoperire a veniturilor pentru persoanele cu dizabilități, vedeți dacă puteți păstra asigurarea după plecare și vă recomandăm să vă înscrieți înainte de a vă depune demisia.

Stabilirea unui fond de urgență: Politicile de acoperire a cheltuielilor acoperă de obicei o perioadă de așteptare de 30 de zile înainte de a plăti creanțele. Poate doriți să stingați o pernă pentru a acoperi cheltuielile companiei în perioada respectivă.

6. Factor în structura dvs. de afaceri . Persoanele cu dizabilități pot provoca un dezastru pe diferite tipuri de societăți - societăți unice, parteneriate sau corporații - într-o varietate de moduri. Pentru o firmă de arhitectură în care partenerii împărtășesc clientela și costurile, timpul tău va crește presiunile zilnice și mai puțini oameni vor fi facturați pentru a acoperi cheltuielile lunare ale parteneriatului. Apoi, compania dvs. de inginerie ar putea depinde de două sau trei "creiere" pentru a rezolva unele dintre cele mai mari probleme; pierdeți că ați putea afecta capacitatea sa de a furniza servicii.

Structura acoperire acoperire handicap pentru a umple golurile, în funcție de compania dvs. set-up. O opțiune este de a cumpăra o acoperire "persoană cheie" care oferă finanțare atunci când un jucător critic este marginalizat. Acest lucru poate funcționa pentru o varietate de tipuri de afaceri

Dacă afacerea dvs. este un parteneriat, dvs. și partenerii dvs. ar trebui să examinați alte câteva posibilități. Una dintre ele este acoperirea de tip "buy-out" pentru persoanele cu dizabilități, care poate contribui la costul unei părți a unui partener cu handicap dacă va fi atât de mult timp încât are sens să părăsească afacerea. Avocații recomandă deseori politica de cumpărare a cuplului cu un acord de vânzare-cumpărare termenii - inclusiv prețul plătit pentru fiecare parte a partenerului sau formula folosită pentru a evalua bucăți ale companiei.

Linia de fund

Rularea unei afaceri mici este impozabilă atunci când sunteți în cel mai bun mod de sănătate.Având în vedere cât de mult credeți că vă credeți probabil că vă bazează, este logic să o protejați - și familia dvs. - de incapacitatea dumneavoastră de a lucra atunci când faceți planuri de asigurare.