Majoritatea furnizorilor de asigurări acoperă doar riscurile pure sau riscurile care comportă majoritatea sau toate elementele principale ale riscului de asigurare. Aceste elemente sunt "datorate hazardului", caracterul clar și măsurabil, previzibilitatea statistică, lipsa expunerii catastrofale, selecția aleatorie și expunerea la pierderi mari.

Riscul pur vs. Riscul speculativ

Societățile de asigurări nu plătesc decât riscurile pure, altfel cunoscute sub numele de riscuri de eveniment. Un risc pur include orice situație incertă în care există oportunitatea pierderii și posibilitatea de câștig financiar este absentă. Riscurile speculative sunt cele care ar putea genera un profit sau pierdere, și anume asociații de afaceri sau tranzacții de jocuri de noroc. Riscurile speculative nu conțin elementele de bază ale asigurării și nu sunt aproape niciodată asigurate.

Exemple de riscuri pure includ evenimente naturale, cum ar fi incendii sau inundații sau alte accidente, cum ar fi un accident de mașină sau un atlet care își rănește grav genunchiul. Cele mai pure riscuri pot fi împărțite în trei categorii: riscuri personale care afectează puterea câștigului salarial al asiguratului, riscuri de proprietate și riscuri de răspundere care acoperă pierderile rezultate din interacțiunile sociale. Nu toate riscurile pure sunt acoperite de asiguratori privați.

-

Din cauza șansei

Un risc asigurabil trebuie să aibă perspectiva unei pierderi accidentale, ceea ce înseamnă că pierderea trebuie să fie rezultatul unei acțiuni neintenționate și trebuie să fie neașteptată în momentul și impactul exact al acesteia. Industria asigurărilor se referă, în mod normal, la acest lucru ca fiind "din cauza șanselor". Asigurătorii plătesc numai creanțe pentru evenimente cauzate de pierderi prin mijloace accidentale, deși această definiție poate varia de la stat la stat. Protejează împotriva actelor intenționate de pierdere, cum ar fi un proprietar care arde în clădirea proprie.

Siguranță și măsurabilitate

Pentru o pierdere care trebuie acoperită, titularul poliței trebuie să poată demonstra o dovadă clară a pierderii, în mod obișnuit sub formă de facturi într-o sumă măsurabilă. Dacă mărimea pierderii nu poate fi calculată sau nu poate fi identificată pe deplin, atunci ea nu este asigurată. Fără aceste informații, o societate de asigurări nu poate produce niciun beneficiu rezonabil sau costuri premium.

Statistic previzibil

Asigurarea este un joc de statistici, iar furnizorii de asigurări trebuie să poată estima cât de des ar putea să apară o pierdere și gravitatea pierderii. Pierderile care apar mai frecvent sau au o prestație mai mare în mod normal au o primă mai mare. Furnizorii de asigurări de viață și de asigurări de sănătate, de exemplu, se bazează pe știința actuarială și pe tabelele de mortalitate și morbiditate pentru a proiecta pierderi în rândul populațiilor.

Nu este catastrofic

Asigurările standard nu protejează împotriva pericolelor catastrofale.S-ar putea fi surprinzător să vezi o excludere împotriva catastrofelor enumerate printre elementele de bază ale unui risc asigurător, dar are sens având în vedere definiția industriei asigurărilor de catastrofă, adesea abreviată ca "pisică". Pentru o companie de asigurări, riscul catastrofal este pur și simplu orice pierdere severă considerată prea costisitoare, perpetuă sau imprevizibilă pentru compania asigurată să acopere în mod rezonabil.

Există două tipuri de risc catastrofal. Prima este prezentă ori de câte ori toate sau mai multe unități dintr-un grup de risc, cum ar fi asigurații din acea clasă de asigurare, sunt toți expuși la același eveniment. Exemple de astfel de riscuri catastrofale includ accidentele nucleare, uraganele sau cutremurele.

Al doilea tip de risc catastrofal implică orice pierdere de valoare imprevizibil de mare, care nu este anticipată nici de asigurător, nici de asigurați. Probabil cel mai infamat exemplu al acestui tip de eveniment catastrofal a avut loc în timpul atacurilor teroriste din 11 septembrie 2001.

Unele companii de asigurări se specializează în asigurări catastrofale și multe companii de asigurări încheie contracte de reasigurare pentru a preveni evenimentele catastrofale. Investitorii pot achiziționa chiar și titluri de risc legate de risc, numite "obligațiuni pentru pisici", care colectează bani pentru transferuri de risc catastrofale.

Expunere aleatorie și pierderi mari

Toate sistemele de asigurări funcționează în baza legii unui număr mare. Această lege stipulează că trebuie să existe un număr suficient de mare de expuneri omogene la orice eveniment specific pentru a face o predicție rezonabilă cu privire la pierderea legată de un eveniment. O a doua regulă conexă este că numărul unităților de expunere sau deținătorii de polițe de asigurare trebuie să fie, de asemenea, suficient de mare pentru a include un eșantion statistic aleator din totalul populației. Acest lucru este conceput pentru a împiedica companiile de asigurări să răspândească riscul doar în rândul celor care generează cel mai probabil o cerere, așa cum s-ar putea întâmpla în cazul unei selecții adverse.

Alte elemente de asigurare

Există și alte elemente mai puțin semnificative sau mai evidente ale unui risc asigurabil. De exemplu, riscul trebuie să ducă la o greutate economică, altfel nu există nici un motiv să se asigure împotriva pierderii. Riscul trebuie să fie înțeles în mod obișnuit între fiecare parte, care este, de asemenea, unul dintre elementele de bază ale unui contract valabil în Statele Unite.