Metodele de bază pentru gestionarea riscului se pot aplica tuturor aspectelor vieții unui individ. Pe măsură ce populația continuă să îmbătrânească, indivizii se confruntă cu un risc mai mare cu schimbarea stilului de viață, a carierei și a condițiilor de sănătate, iar riscurile legate de sănătate și viață cresc proporțional cu vârsta. Gestiunea riscurilor prudente poate fi plătită pe termen lung. Iată un ghid rapid pentru gestionarea riscurilor, cu accent pe îngrijirea sănătății și asigurarea de viață.

Ce este managementul riscului?

Riscul însoțește toate deciziile în viață. Riscul pur este acela care implică doar posibilitatea unei pierderi fără potențial de câștig, cum ar fi bunăstarea unui individ. Acest lucru diferă de riscul speculativ, care este luat pentru oportunitatea de a face câștiguri, cum ar fi investirea pe piața bursieră. Gestionarea riscului pur implică procesul de identificare, evaluare și subjugare a riscurilor pentru sănătatea și viața unui individ. Aceasta este o strategie defensivă care se pregătește pentru neașteptate. Determinarea modului în care rezultatele riscului influențează financiar o persoană în cazul în care se realizează un risc potențial și planificarea pentru a atenua astfel de riscuri este scopul gestionării riscurilor.

Tendințe de îmbătrânire

Oamenii trăiesc mai mult. Centrele pentru Controlul si Prevenirea Bolilor (CDC) au raportat ca, din 2014, speranta medie de viata este de 78.8 ani in Statele Unite, ceea ce reprezinta o crestere de 0.04% fata de 2013. Speranta de viata a femeilor este de 81.2% iar speranța de viață masculină este de 76. 4 ani. Potrivit raportului Biroului de Recensământ al SUA din 2015, populația de 65 de ani și mai în vârstă este de așteptat să se dubleze de la 7 la 14% în 69 de ani și de trei ori la 21% în 89 de ani, pe plan intern. Cu o durată mai lungă de așteptare, managementul riscului devine o prioritate de vârf.

Când oamenii îmbătrânesc, abilitățile lor, cum ar fi timpul de reacție, rezistența, sistemul imunitar, funcțiile corpului, simțurile și stabilitatea psihologică, se degradează. Acest lucru le face mai predispuse la riscuri care ar fi putut fi luate în considerare la vârste mai tinere.

Asigurări de sănătate

Asigurările de sănătate plătesc costurile asistenței medicale, tratamentului și atenției, inclusiv taxele medicilor, taxele de spitalizare și facilități, costurile de prescripție medicală și diverse servicii conexe. Asiguratul plătește pentru această acoperire prin intermediul primelor, care nu se potrivesc cu angajatorul asiguratului. Membrii asigurați plătesc, de obicei, o co-salarizare și / sau deductibilă atunci când primesc servicii medicale.

Asigurări de viață

Asigurările de viață plătesc o sumă stabilită de bani beneficiarului sau beneficiarilor asiguratului la moarte. Scopul asigurării de viață este asigurarea protecției financiare a beneficiarilor asiguratului, care ar putea include și membrii familiei. Polițele de viață pe termen segmentează acoperirea în funcție de limite de timp. Dacă asiguratul depășește politica, nu există beneficii care să fie plătite.Primele devin mai scumpe ca vârstele asigurate. Polițele de asigurare de întreținere integrală mențin primele stabile, precum și o oportunitate de a construi economii. Atunci când un asigurat renunță să-și anuleze întreaga politică de viață, el sau ea poate primi valoarea determinată de răscumpărare în numerar. Persoanele fizice pot, de asemenea, împrumuta împotriva valorii de răscumpărare în numerar.

Următoarele sunt cinci metode de bază pentru gestionarea riscului pur.

Evitarea

Evitarea este o metodă de diminuare a riscului prin faptul că nu participați la activități care pot provoca vătămări, boală sau deces. Pe măsură ce cineva crește, lista activităților continuă să crească, deoarece devine din ce în ce mai dificilă să reziste daunelor cauzate de accidente și evenimente neprevăzute. Riscul decesului cauzat de cancerul pulmonar este de 22 de ori mai mare pentru fumători și de 12 ori mai mare pentru fumători. Jumătate dintre fumătorii pe termen lung mor înainte de vârsta de 70 de ani.

Companiile de asigurări de viață atenuează acest risc la sfârșitul lor prin majorarea primelor cu mai mult de 400% mai mari pentru fumători decât pentru nefumătorii. Această primă crește și mai mult pe măsură ce individul crește. Asiguratorii de sănătate plătesc de obicei 15-20% prime mai mari pentru fumători. În conformitate cu Legea accesibilă pentru îngrijirea sănătății, cunoscută și sub numele de Obamacare, asigurătorii de sănătate pot crește primele pe baza vârstei, geografiei, dimensiunii familiei și statutului de fumat. Legea permite o primă de 50% pentru fumători.

Retenția

Retenția este recunoașterea și acceptarea unui risc ca fiind dat. De obicei, acest risc acceptat este un cost care ajută la compensarea riscurilor mai mari pe drum, cum ar fi alegerea unui plan de asigurare de sănătate mai mic, care să aibă o rată mai scăzută. Riscul inițial este costul de a fi nevoit să plătiți mai multe cheltuieli medicale în afara buzunarului dacă apar probleme de sănătate. Dacă problema devine mai gravă sau pune în pericol viața, atunci beneficiile de asigurări de sănătate sunt disponibile pentru a acoperi majoritatea costurilor dincolo de deductibilă. Dacă individul nu are probleme grave de sănătate care să justifice niciun fel de cheltuieli medicale suplimentare pentru anul, atunci el sau ea evită plățile în afara buzunarului, reducând cu atât mai mult riscul mai mare.

Partajarea

Riscul de partajare este adesea implementat prin intermediul unor beneficii bazate pe angajator care permit companiei să plătească o parte din primele de asigurare angajatului. Firmele mai mari cu mai mulți angajați pot negocia taxe și mai mici, datorită economiilor de scară pe care le aduc la masă. În esență, aceasta împarte riscul cu compania și toți angajații care participă la prestațiile de asigurare. Partajarea este o metodă de reducere a costurilor pentru a reduce riscul de reținere. Persoanele fizice pot considera că este în interesul lor să participe la împărtășirea riscului prin corespondența între angajatori și planurile de asigurare de viață.

Acest concept este o temă structurală din spatele schimburilor de asigurări de sănătate de stat mandatate de "Obamacare". Înțelegerea este că, în condițiile în care mai mulți participanți împărtășesc riscurile, costurile primelor ar trebui să scadă proporțional. Indiferent dacă se atinge obiectivul propus, este pus în discuție, deoarece primele de asigurări de sănătate continuă să crească anual.Din perspectiva societății de asigurări de sănătate, primele de la membrii sănătoși ar trebui să compenseze cheltuielile pentru membrii aflate în dificultate. În trecut, companiile de asigurări ar putea atenua o parte din risc în timpul procesului de înscriere, limitând sau refuzând acoperirea persoanelor fizice cu afecțiuni medicale preexistente.

Refuzând să acopere persoanele asociate cu costurile medicale mai mari, asigurătorii au reușit să gestioneze mai bine costurile. Excepția era în cadrul planurilor de grup. Deoarece Obamacare a fost semnat în 2010, cu implementări majore de implementare în 2014, asigurătorii nu mai pot refuza acoperirea pe baza condițiilor preexistente sau din motive de sănătate, cu excepția asigurării de sănătate pe termen scurt. Acest lucru a condus la costuri de creștere a costurilor, care pot fi atenuate numai prin majorarea primelor pentru toți membrii.

Transfer

Utilizarea asigurării este metoda de transfer al riscului de la individ la asigurător. Companiile de asigurări își asumă riscul financiar în schimbul unei taxe cunoscute ca o primă. Contractul dintre asigurător și individ este documentat în contractul de asigurare. Contractul precizează toate condițiile și condițiile care trebuie îndeplinite și menținute pentru ca asigurătorul să-și asume responsabilitatea financiară de acoperire a riscului.

Prevenirea și reducerea pierderilor

Această metodă de control al riscului încearcă să minimizeze pierderea, mai degrabă decât să o elimine complet. În timp ce acceptă riscul, acesta se concentrează pe menținerea pierderii și pe împiedicarea răspândirii. Asiguratorii de sănătate încurajează vizitele de îngrijire preventivă, adesea fără co-plăți, în care membrii pot primi vizite și examinări fizice anuale. Asigurătorii înțeleg că depistarea potențialelor probleme de sănătate de la început și administrarea îngrijirii preventive pot ajuta la reducerea costurilor medicale pe termen lung. Multe planuri de sănătate oferă, de asemenea, reduceri la sălile de sport și la cluburile de sănătate ca pe un alt mijloc de prevenire și reducere pentru a menține membrii activi și sănătoși.

Prin acceptarea termenilor și condițiilor și prin plata primelor, o persoană a reușit să transfere asigurătorului majoritatea riscurilor, dacă nu toate. Asiguratorul aplică cu atenție numeroase statistici și algoritmi pentru a determina cu acuratețe plățile corespunzătoare primelor, proporționale cu acoperirea solicitată. Atunci când sunt formulate reclamații, asigurătorul confirmă dacă sunt îndeplinite condițiile pentru a furniza plata contractuală pentru rezultatul riscului.